高利贷利率是指与现行市场利率相比被认为过高的利率。它们通常与无担保消费贷款有关,特别是与次级借款人有关的贷款。
历史上,高利贷一词被用来描述借款人支付利息的所有形式的贷款。然而,最近一段时间,这个词通常只用来描述那些利率特别高的贷款。因此,这些高利率被称为高利贷利率。
在美国,联邦存款保险公司(FDIC)将高利贷利率与掠夺性贷款相关联,该公司将其描述为“对借款人施加不公平或滥用贷款条款”的做法。掠夺性贷款人通常会针对人口群体,而这些群体往往得不到或了解更经济的融资形式。
高利贷利率和单纯的高利率之间的界限是一些争议的话题。例如,发薪日贷款人向次级借款人提供高息贷款,往往被指责为掠夺性贷款人。然而,他们的辩护者认为,他们的高利率是合理的,因为他们提供的贷款具有异常高的风险。如果不允许高利率来补偿这种风险,那些依赖发薪日贷款的人可能会发现自己根本没有任何融资选择。
为了帮助消费者自己决定某一特定利率是否合理,有几个来源公布了各个市场的现行利率。例如,美国财政部和《华尔街日报》等机构提供个人信贷额度(LOCs)、汽车贷款、学生贷款、住房抵押贷款等市场利率的实时或定期更新。通过审查这些来源,消费者可以更好地了解特定贷款人提供的利率是否合理。
以贷换息的做法已经存在了几千年。几个世纪以来,***、犹太教和***教都谴责掠夺性贷款,并采取各种策略来规范这种做法。
詹姆斯是第一次购房者寻找抵押贷款融资。尽管詹姆斯目前有一份收入丰厚的工作,但他过去曾面临个人债务问题,因此信用评级非常低。由于他的不良信用记录,主流银行不愿意给他提供抵押贷款。因此,詹姆斯被迫寻找其他方式来资助他的购房。
他可以选择的一个选择是一家名叫黛安的私人贷款机构,他提议在25年摊销期内将房屋购买价格的80%借给他,利率为每年40%。戴安认为,虽然40%的利率远高于银行提供的利率,但由于詹姆斯的信用评分表明他是一个高风险借款人,这并不不合理。
在对各种市场的普遍利率做了更多的研究之后,詹姆斯拒绝了黛安的建议。他认为,虽然他被认为是一个次级借款人,40%的利率是不合理的高和掠夺性贷款的例子。
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