调整频率是指一旦初始固定利率期限到期,可调整利率抵押贷款利率重置的利率。
这种频率会显著增加贷款期限内的利息成本。借款人应在交割前了解其抵押贷款的这一部分。
调整频率是任何可调利率抵押贷款(ARM)的一个重要但可能被忽视的特征。每个手臂都有几个关键变量。这些抵押贷款包括一个入门阶段,在此期间利率是固定的,然后是第二阶段,在此阶段利率周期性地变动,以反映现行市场利率。
市场利率反映在初始抵押协议中确定的指数利率中。最初的期限往往从3年到10年不等。利率调整受到初始和后续调整上限的限制。每个分支都有一个绝对利率上限,在贷款合同有效期内的任何时候都会对利率进行控制。
调整频率通常设定为每年调整一次。一般来说,利率调整间隔时间越长,对借款人越有利。利率调整的频率越低,借款人面临所选指数上行风险的频率就越低。
需要注意的是,ARM的初始利率通常低于传统30年期抵押贷款的利率。这有助于吸引借款人贷款。当调整更加频繁时,贷款人能够更快地使贷款利率与现行利率保持一致。
为了证明不同调整频率的后果,考虑5/1臂,初始速率为3%,调整上限为1%。这是一个五年后第一次调整的部门,第五年后每年调整一次。
假设在五年期的初期,利率已经攀升到第一个调整点时,现行利率为6%。这样一来,借款人在抵押贷款的第六年将获得4%的新利率,年底将进行另一次调整。
将此场景与每月调整频率的贷款进行比较。这样的贷款只需要三个月就可以达到6%。假设指数利率仍然很高,借款人将被迫在六个月内支付6%的利率,而第一个例子中的借款人全年将保持在4%。第一个例子中的借款人将从大量储蓄中获益。
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