什么是不合格的健康年金(a substandard health annuity)？

不合格的健康年金是一种保险产品，有严重健康问题的人可以购买，这可能会缩短人的预期寿命。这种年金是一种终身年金，也称为增强型年金或额定年金。

关键要点

• 低于标准的健康年金是那些预期寿命比他们最初认为的要短的人购买的年金。
• 这类年金有许多复杂的问题，因为保险公司很容易根据风险因素和死亡率池而不是个人的医疗状况来发行年金。
• 不合格的健康年金需要在发放前进行体检。

对不合格健康年金的认识

这些年金支付更多的钱，每个周期比其他直生活年金，因为年金受益人的寿命预计将大大短于健康人的年龄相仿。

这些产品是否是一个好的选择，即使是对那些健康状况不佳的人来说，也是一个悬而未决的问题。”美国精算师学会（americanacademyof精算师）称：“那些健康状况非常差的人可能会发现购买年金是不明智的，除非它是一种不合格的健康年金，而且价格非常优惠。”。

不合格年金 是

“几乎没有什么情况下，任何人都可以用他们全部的退休储蓄来购买年金，因为大多数收入年金不允许在紧急情况下取款。有些人将购买年金的时间推迟到更高的年龄，目的是等到死亡风险池的价值使年金比每年的平均替代投资更有吸引力。”

更多关于年金的信息

年金是一种向个人支付固定款项的金融产品，主要用作退休人员的收入来源。年金是由保险公司和金融机构创建和销售的，它们接受个人的资金并进行投资，然后在稍后的时间点发放一系列的支付。年金获得资金和支付开始之前的一段时间称为积累阶段。一旦开始付款，合同就进入年金化阶段。

大多数年金的销售不考虑申请人的个人健康状况，但不合格的年金则相反。对于这些和所有年金，明智的做法是对保险公司的财务实力进行仔细审查。年金并不是由**担保的，只与发行年金的公司的财务实力一样好。

如果你想在年金到期前卖掉它，年金通常会附带手续费、佣金以及退保罚款。就像任何退休产品一样，在做出投资决定之前，先和退休计划师谈谈，尤其是那些像不合格的年金一样充满情感的产品。