什么是终身年金(a straight life annuity)？

直寿年金，有时称为直寿保单，是一种退休收入产品，在死亡前支付福利，但放弃任何进一步的受益人付款或死亡福利。与所有年金一样，终身年金在年金持有人去世前提供有保障的收入来源。

直人生活的独特之处在于，一旦年金受益人死亡，所有的付款都停止，年金受益人、其配偶或继承人将不再享有金钱或死亡抚恤金。这样做的效果是，与许多其他类型的年金和退休收入产品相比，直寿年金的成本更低。

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什么是年金？

终身年金的工作原理

虽然许多类型的年金允许年金所有人指定一个受益人（通常是配偶）谁将有资格继续支付或死亡福利，直生活年金放弃这一额外的好处，而更高的保证付款，而年金受益人活着。

在年金受益人的整个工作年限内，可以通过定期向年金中付款的方式购买直寿年金保单，也可以一次性付款购买直寿年金保单。通常，一次性购买是在年金受益人退休时或退休后不久进行的。任何一种付款方式都会产生相同的定期付款。

关键要点

• 与其他年金不同的是，终身年金完全停止了死亡时的支付。
• 正因为如此，直寿年金产品通常比其他同类产品便宜。
• 养老金的直接购买通常是在退休后进行的。
• 直接的终身年金，由于他们在死亡时不支付任何费用，通常是最好的人没有伴侣或受益人。

由于省略了生存者和死亡抚恤金，一个直接的终身年金拥有者可以实现最高可能的每月付款。因此，这种年金最适合没有配偶或伴侣的个人。

事实上，它就像一个直接赌长寿的游戏；业主/年金受益人的寿命越长，他们收到的付款就越多。它没有规定在过早死亡的情况下限制风险，在这种情况下，年金作者保持平衡。对于靠年金提供的退休收入生活的夫妇来说，直人年金可能不是最佳选择。

像所有的年金一样，直接人寿年金可以作为长寿保险。

在这种情况下，尚存配偶需要另一种收入来源，可能是另一种年金。对于那些打算把自己的财富传给继承人的人来说，终身年金可能也不是一个好的选择。

特别注意事项

终身年金的替代方案

作为另一种选择，有联合和幸存者年金，它继续支付，直到两个指定的个人（所有者和受益人，通常是配偶）死亡。还有一种终身附加期的特定年金，它为年金受益人的终生或特定的一段时间（以较长者为准）支付一笔福利。还有现金返还年金，这是一种保证，如果年金所有人/年金受益人在收支平衡前死亡，其配偶或受益人将收到一笔相当于年金中支付的保费（减去已经支付的金额）。