气球贷款是一种不能在其期限内完全摊销的贷款。由于未完全摊销,期末需要大额支付,以偿还贷款的剩余本金余额。气球贷款对短期借款者很有吸引力,因为它们的利率通常低于长期贷款。然而,借款人必须意识到再融资的风险,因为贷款有可能以更高的利率重置。
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抵押贷款是最常见的与大额支付相关的贷款。气球抵押贷款的期限通常在5年到7年之间。然而,通过这一短期的每月付款并不能覆盖整个贷款偿还。取而代之的是,每月还款的计算方式就好像贷款是传统的30年期抵押贷款一样(有关如何计算传统固定利率抵押贷款的示例,请参见下面的抵押计算器)。
也就是说,气球贷款的支付结构与传统贷款截然不同。原因是:在五到七年期限结束时,借款人只偿还了本金余额的一小部分,其余的一次到期。届时,借款人可能会**房屋以支付巨额贷款,或申请新的贷款以支付贷款,从而有效地为抵押贷款再融资。或者,他们可以用现金支付。
拖欠巨额贷款将对借款人的信用评级产生负面影响。
假设一个人有一笔20万美元的抵押贷款,期限为7年,利率为4.5%。他们七年的月供是1013美元,七年期结束时,他们欠了175066美元。
一些气球贷款,如五年期气球抵押贷款,在五年期结束时有重置选项,可以根据当前利率重置利率,并根据新的期限重新计算摊销时间表。如果大额贷款没有重置选项,贷款人希望借款人在原始期限结束前支付大额付款或为贷款再融资。
如果利率很高,比如说抵押贷款,借款人不打算在那里呆很长时间,一笔巨额贷款是有意义的。但贷款期限一到,风险就大了。更重要的是,如果利率很低或预期会上升,当借款人需要再融资时,利率很可能会更高。
对一些买家来说,巨额贷款有明显的优势。
但是,拥有一笔本金大部分或全部大幅膨胀的贷款也有明显的缺点。
选择气球贷款还有一个潜在的风险:很容易被原来每月只付(或大部分)一点点利息的小数目所愚弄,而借出的钱超出了个人可以轻松承受的借贷能力。这也是一条潜在的金融破产之路。
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