什么是年金合同(an annuity contract)？

年金合同是保险公司和客户之间的书面协议，概述了双方在年金协议中的义务。此类文件将包括合同的具体细节，如年金的结构（可变或固定）；对提前退出的任何处罚；配偶和受益人条款，如遗属条款和配偶保险费率；还有更多。

关键要点

• 年金通常是复杂的金融工具，旨在提供终身收入。
• 受益人可以在年金受益人死亡时继承年金合同。 
• 一份年金合同最多可以包括四个人——发行人（通常是保险公司）， 年金的所有者， 年金受益人和受益人。
• 通常，所有者和年金受益人可以是同一个人。

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什么是年金？

年金合同的工作原理

年金合同是多达四方之间的合同义务。他们是发行人（通常是保险公司）、年金的所有人、年金受益人和受益人。业主是购买年金的人。年金受益人是一个人，其预期寿命用于确定福利金支付开始和停止的金额和时间。

在大多数情况下，虽然不是全部，所有者和年金受益人将是同一个人。受益人是年金所有人指定的个人，当年金受益人死亡时，他将获得任何死亡抚恤金。

年金合同对个人投资者有利，因为它在法律上约束保险公司在年金受益人退休并要求开始支付时向年金受益人提供有保证的定期支付。基本上，它保证了无风险的退休收入。

年金合同可以简单地指任何年金。

年金合同：看什么

年金可能很复杂，由于不熟悉的概念和术语，年金合同可能对许多投资者帮助不大。购买年金时请记住以下几点：

• 一定要了解什么是退保期以及它是如何在年金合同中注明的。在这段时间内，年金持有人应该能够提取所有的钱，而不会遭受罚款。
• 关注多层次 提款合同。Tier 1允许在整个生命周期内提取（或者年金价值，基本上是即时年金支付）。如果年金所有人希望一次性取出其全部余额，则可以制定第2级，在这种情况下，年金**人可以将收益价值减少10%甚至20%。关键是要知道年金合同是否包含多个层次，以及如果所有者想要清算他们的年金，可能会触发哪些处罚。
• 高的诱饵利率，以鼓励买家其次是远远低于利率的年金合同的生命。解决这个问题的办法是要求年金销售商充分披露他们将为年金的寿命支付的利率。
• 试着购买一种允许联合年金受益人被命名的年金，这样可以给所有人和受益人在取款时间和税收计划方面提供更多的灵活性。

年金合约有不同的支取金额政策，以确保其灵活性。例如，大多数银行都有10%的取款金额，但如果你想推迟，两年后取款20%，请确保这是一个没有罚款的选项（称为累积取款）。