什么是年金化方法(the annuitization method)？

年金化方法是一种年金分配结构，为年金受益人的余生或特定时期提供定期收入支付。这种支付方式与系统取款方式形成鲜明对比，在这种方式中，年金受益人选择每月希望收到的金额，直到年金账户的余额用完为止。

关键要点

• 年金化方法是一种分配结构，定期向年金所有者支付收入。
• 定期支付是为年金受益人的剩余生命或预定的一段时间。
• 人寿选择权的一个风险是，年金受益人的死亡时间比预期的要早，而保险公司会保管此人的钱。
• 终身选择权在年金受益人活着的时候支付，而如果年金受益人去世，共同终身选择权则继续支付配偶。
• 联合寿命计划支付的费用低于终身选择，因为这些数字是基于配偶双方的预期寿命。

理解年金化方法

在他们的账户年金化后，年金受益人有效地将账户中的全部储蓄转化为收入流。如果他们选择终身寿险，保险公司会保证他们的收入流能够维持年金受益人的余生，即使他们的寿命应该比原先预期的要长得多。

当然，选择终身选择的风险在于，如果年金受益人的死亡时间早于预期；他们将无法获得年金账户的全部价值，而保险公司在年金受益人死亡时可以保留账户的剩余部分。然而，大多数年金都提供一定期限的选择权或配偶保险，这可以降低年金受益人的资金因提前死亡而得不到充分支付的风险。

年金化阶段，也称为年金阶段，是指年金受益人开始从年金中获得付款的时期。这一时期是在积累阶段之后，也就是资金投资于年金的时候。退休后，养老金从积累阶段转入年金化阶段，为退休人员提供收入。原来投入年金的越多，年金发放时收到的就越多。

年金化方法的类型

年金化阶段是选择支付方式发挥作用的时期：年金化方法、系统提取计划或一次性支付。年金化方法有以下考虑。

终身选择权

寿险期权通常提供最高的赔付额，因为每月的赔付额仅根据年金受益人的寿命计算。这个选项提供了一个终身的收入流，这是一个有效的对冲超过你的退休收入。

联合寿命选择

在年金受益人死亡的情况下，共同人寿选择权继续支付配偶。联合终身年金的月供低于终身选择，因为计算是以配偶双方的预期寿命为基础的。

期间特定选项

有了一定期限的选择权，年金的价值将在你选择的一段确定的时间内支付，比如10年、15年或20年。例如，如果一个人选择了一个15年的期限，并在头10年内死亡，合同保证向受益人支付剩余5年的费用。