什么是人生的选择(a life option)？

人寿期权是年金合同支付方案的一个例子。它保证定期支付给年金受益人的余生。根据定义，由于这一时间线是未知的，寿险期权对年金受益人和支付这些款项的保险公司来说都涉及一些财务风险。

关键要点

• 年金是一种金融产品，允许投资者享受定期或一次性付款的递延税款增长，然后在退休期间将计划年金化。
• 年金的吸引力在于支付的确定性，无论年金受益人选择何种支付结构。
• 终身期权是年金的一种支付方式，保证终身定期支付。
• 如果年金受益人去世，共同生活选择权继续支付配偶。

生活选择的工作原理

终身期权是年金合同所有人可用的几种支付计划之一。年金是一种保险产品，投资者通常购买它来提供退休后的收入流。投资者定期或一次性缴纳年金，然后享受该项投资的递延所得税增长。年金的吸引力在于支付的确定性，无论年金受益人选择哪种类型的支付结构。

在这些支付计划中，终身期权是唯一的，因为支付期的长度是未知的。投资者将得到付款，直到他们死。与支付期不同，支付金额是已知的。这意味着，如果年金受益人选择终身选择支付，那么如果他们活得足够长，使其支付的金额超过其对保单的贡献，他们将从投资中获得更多收益。

年金支付的其他选择倾向于强调固定期限或固定的支付总额。一个固定期限的合同对于一个投资者来说是有用的，他希望从另一个退休产品中获得的收益在以后开始生效，并且如果投资者在期限结束前去世，他可以保证向受益人付款。另一方面，如果固定金额合同是退休收入的唯一来源，并且年金价值在投资者死亡前耗尽，则该合同可能存在风险。

最后，年金受益人可以选择

联合寿命vs.寿命选择

一个共同的生活支付计划允许年金支付继续超过年金受益人的死亡，直到他们的配偶去世。对于一方没有建立足够退休储备的夫妇来说，这是一个明智的选择。

共同终身支付计划的一个变体是具有一定期限的终身年金，根据该年金，年金受益人死亡后继续支付，但支付金额较低，配偶或受益人的支付期限有限。

最后，分期偿还支付计划保证在年金受益人死亡前付款，然后一次性支付给任何剩余资产的受益人。在所有这些情况下，更大的支出是有代价的。有保障的配偶或受益人福利将需要更高的保费。