即使你已经设法避免坐在公司福利会议上,你无疑熟悉401(k)计划的概念。401(k)是一种固定缴款计划。你把一笔固定的薪水存起来,你的雇主可能会按一定比例支付,几年后你宣布自己的经济独立。
但是,即使你知道401(k)计划是如何运作的,并且热情地为之捐款,你知道它可能带来的隐性费用吗?
许多工人不这样做。TD Ameritrade的一项调查发现,只有27%的投资者知道自己支付了多少401(k)费用,37%的投资者根本没有意识到自己支付了费用。不幸的是,很多人从来没有想过要问一个401(k)计划提供者从你交给他们的投资中赚了多少钱。你的供应商每月收取一笔费用,随着时间的推移,这些费用会影响你的回报。约95%的401(k)计划参与者支付费用。
这些费用并不是真正的“隐藏”的。美国劳工部要求401(k)计划提供者在一份招股说明书中披露所有费用,这份招股说明书是在你注册计划时提供给你的,而且必须每年更新。
我们知道你一听到这些话就狼吞虎咽。由于这些费用已经不难定位,因此要予以关注。当您收到401(k)报表或招股说明书时,请检查行项目或类别,例如基于资产的总费用、以百分比表示的总运营费用以及费用比率。
找到费用是一回事。理解他们是另一回事。其中最根深蒂固的是12b-1收费,以1940年《投资公司法》的相关章节命名。 通常在营销和分销费用项下备案,12b-1费用表面上是指定给向雇主**401(k)计划的中介机构的。这些费用的上限为资产的0.75%,而一些基金收取0.25%的股东服务费。
请注意,个人基金收取的12b-1费用与投资管理费用是分开的,后者是401(k)计划提供者自行收取的费用。
例如,富达自称是美国401(k)计划的头号记录保持者。 使用Fidelity的企业只需支付0.53%的费用,尽管有人说费用远远超过1%。
401(k)费用分为两大类:由计划提供方收取的费用和由账户中的共同基金或etf收取的费用。
值得注意的是,401(k)计划费用通常分为四类:
为了说明这一点,这里有一个季度摘要样本账户,不是来自401(k)计划提供商,而是来自管理计划和记录的第三方公司(是的,你可以打赌他们也会得到削减,但你的雇主可能会接受这一点。)这些代表美元金额的数字是本季度总供款3207.70美元。
...职业基金经理并没有战胜市场。原因很简单:收费。广告中的收益在收费前,但你接受的净费用低于被视为“平均”的基准。因此,你能减少的越多,你能获得的收益就越多。一个简单却令人震惊的例子是,仅仅1%的费用就可以...
...,而且你还必须纳税。换句话说,当你提取401(k)计划中的钱时,你就欠了税。别误会,税收优惠仍然是件好事,但这只是对401(k)计划的又一个抱怨:你不能总是选择税收优惠。不过,如果你想平衡一下,除了401(k)外,你...