在金融界，顾问和规划师的报酬有两种基本方式：赚取固定费用或赚取佣金。一个只收取费用的财务顾问是按他们提供的服务的固定费率支付的，而不是按他们销售或交易的产品的佣金来支付。

你应该和一个只收费的财务顾问一起工作吗？对一个人来说，有很多好处，他们的报酬仅仅是直接向客户收取的费用，而不是通过销售金融产品或金融交易赚取的佣金。但也有缺点。让我们回顾并讨论一下这些选项。

关键要点

• 许多财务顾问正在转向只收取费用的薪酬结构，即他们的规划服务收取相同的固定费用，而不是传统的佣金或基于资产管理规模的百分比。
• 收费的好处只包括透明度，没有隐藏的收费，没有利益冲突，**某一产品线或公司提供。
• 只收费顾问的缺点可能包括更贵，或提供的产品和服务范围有限。
• 直接管理资金的财务顾问往往只收取费用。
• 只收取费用的顾问并不总是完全没有冲突：如果他们得到了一部分资产管理规模的补偿，他们可能会对你撤资有偏见。

收费还是佣金制？

财务顾问的基本薪酬模式有：

• 对他们提供的规划服务收取每小时或固定费用。根据参与情况，他们可能会提供有限或全面的建议。约定可以是一次性的，也可以是持续的。
• 根据管理资产（AUM）收取一定比例的费用——比如说，投资账户价值的1%。业务约定可能包括也可能不包括规划和/或其他建议，这些建议通常是资金管理的次要建议。
• 通过销售产品或金融交易（如股票交易）赚取佣金。建议或计划可能是产品销售的辅助工具（如股票经纪人），也可能是服务的关键部分（如理财规划师）。
• 通过固定费用、资产管理规模百分比和/或佣金的组合获得补偿。具体的搭配因顾问而异。这种模式也被称为“收费模式”，它允许顾问为客户提供更广泛的服务，并与客户合作实施建议和监控进度。

关于“只收费用”的薪酬主要应该如何定义，是否应该包括第二类，即那些根据资产管理规模收费的人，存在一些争论。一般来说，虽然，大多数人同意，费用只是指从固定，单位，小时，或百分比为基础的费用支付。

使用收费顾问的优势

选择收费顾问的一个主要好处是，当顾问的大部分收入来自向您销售金融产品时，可以避免固有的利益冲突。作为一个潜在客户，你应该关心的是，顾问是否推荐某项投资，因为这提高了他们的底线，以及推荐的产品是否真正符合你的最佳利益。

事实上，有一些注册代表和其他人通过佣金赚取全部或部分报酬，可能需要支持他们的雇主提供的产品，这些产品可能是或可能不是最适合您的情况的工具。

由于只收取费用的顾问不销售基于佣金的产品、收取推荐费或其他形式的补偿，因此利益冲突的可能性是有限的。出于这个原因，很多人建议你只和一个收费顾问一起工作，

此外，当顾问为规划服务收取费用和/或为咨询账户投资时，他们通常是受托人；因此，法律要求他们始终以客户的最佳利益为出发点，并披露任何可能带有不当行为味道的信息。例如，注册投资顾问（RIA）和注册财务规划师（CFP）都宣誓充当受托人。

一个像股票经纪人那样只赚取佣金的顾问被要求有一个较低的标准，不必提出“最佳利益”的建议，而是一个“适合”你需要的建议。

使用收费财务顾问的另一个好处是，他们有机会对您的情况提出客观的第二意见。如果顾问每小时根据需要与客户合作，或者可能会为固定的项目费用做财务计划或财务审查，这一点尤其正确。这里的服务范围从解决一个特定的财务问题到审查你的投资组合或全面的财务计划。

使用收费顾问的缺点

所有这些可能都是事实，但收费模式仍有一些潜在的缺点。

首先，只收取费用的顾问可能成本高昂。例如，假设通过计划过程，一个只收费的顾问发现了一个需求，并建议客户购买一个基于佣金的产品，比如残疾收入保险。如果只收费的顾问不销售产品，那么客户将需要找到一个保险经纪人并与之合作，为已经很复杂的流程添加额外的步骤。

此外，保险经纪人从产品销售中获得佣金，因此客户最终同时支付费用和佣金（尽管支付给不同的人）。

一些州限制了顾问对保险产品或需求的分析收取费用的能力。

因此，收费顾问必须限制他们提供的服务和/或向客户收取更高的费用。对于那些愿意并且有能力支付大量聘金的富人来说，只收取费用的顾问可能是正确的选择。但是，对于许多资源有限或资产被限制在合格计划中的个人来说，只收取费用的顾问的自付费用可能会让人望而却步。

从另一个意义上讲，只收费的顾问可能很贵。一些顾问可能只与拥有最低投资资产水平的客户打交道，或者收取与该资产水平相当的最低费用。换言之，对于那些需要建议的投资组合较小的人来说，他们可能太富有了。

而且只收取费用的顾问也容易受到利益冲突的影响。如果你和一个顾问一起工作，他从投资组合中获得一定比例的收益，你能确保他们的建议不会倾向于尽可能多地对你的钱进行建议吗？例如，如果你问起要从你的投资账户中提取一笔六位数的款项来偿还你的抵押贷款，你能确定他们潜在的收入损失不会以某种方式促使顾问反对这样做吗？

另一个需要考虑的问题是，只收取费用并不能确保顾问是胜任的或适合你的。虽然它让人联想到一个博学的专业人士的形象，比如律师或会计师，但这种薪酬模式并不能保证顾问拥有专业知识，或者他们的专业知识与你的需求和形象相吻合。

例如，一个只收费的顾问，专门从事教师和**雇员接近退休的工作，可能不会是一个高收入的三十岁左右的私营部门专业人士的最佳顾问。

赞成的意见

• Less chance for conflicts of interest

• More transparent pricing structure

• More objective advice

欺骗

• Often more expensive/skewed to higher-income clients

• More limited in product and service offerings

• May not be totally disinterested (if you want to withdraw funds)

如何找到收费顾问

全国个人理财顾问协会（NAPFA）是全国最大的收费理财顾问专业组织之一。它的网站上有一个findadvisor链接。您可以按邮政编码搜索，然后按专业领域进一步搜索。请注意，NAPFA成员的业务范围从单一从业者到大型多顾问公司。此外，NAPFA成员还提供各种各样的服务选项，包括按需提供小时服务、持续投资和投资组合建议，以及其间的几乎所有服务。

加勒特计划网络是另一个收费的财务规划师谁主要集中在提供每小时的建议组织。加勒特规划网络和NAPFA的成员有一定程度的重叠。它还具有“查找顾问”功能。

会计专业也有一个注册会计师（CPA）的财务规划名称，称为个人财务专家（PFS）。请注意，虽然许多PFS指定的持有人是收费的，他们不需要。你需要问这些人他们是如何得到补偿的。

注册财务规划师委员会也有一个拥有CFP称号的财务顾问名录。再说一次，作为一个CFP并不意味着顾问是收费的。CFP董事会最近修订了其薪酬分类，将仅收费、收费和佣金以及佣金包括在内。关于“只收费”的定义一直存在一些争议，因此使用该数据库的投资者需要再次询问并认真调查此处找到的顾问，以确保他们是只收费的。这里有一个链接到CFP董事会的find a financial planner部分。

收费财务顾问常见问题解答

只收费的财务顾问要多少钱？

一个收费的财务顾问的成本可以大幅度变化，这取决于他们的专业知识和多年的经验，他们的地区，以及他们提供的服务。1500美元至3000美元的固定费用是最初制定综合财务计划的典型做法，计时或聘用费率为每小时150美元至400美元，每年1000美元至7500美元。从他们管理的资产中抽取一定比例的人，通常每年收取1%-2%的费用。

佣金型财务顾问的费用是多少？

一个基于佣金的财务顾问不会直接花费你任何东西，也就是说。他们从卖给你或为你销售的产品中获得佣金作为补偿。

投资产品和套餐的典型佣金从销售额的3-6%不等。这笔钱来自实际投资的金额，所以从某种意义上说，佣金“花费”了你未来的回报。

保险产品佣金从您第一年的保费中扣除，年金的佣金从1%到8%不等。在人寿保险单上，顾问可获得第一年保费的40%至90%作为佣金；第二年到第四年的佣金通常为2%到5%。

理财规划师和理财顾问有什么区别？

两者之间肯定有重叠。财务规划师是帮助个人确定并制定一个系统/时间表以实现长期财务和生活目标的专业人士。一些人只是建议，而另一些人实际上找到了投资产品。

财务顾问可以适用于那些帮助你计划的人，也适用于那些管理你投资组合和投资账户资金的人。财务顾问可以包括经纪人和投资经理。

因此，“财务顾问”是一个更广泛、更通用的术语。所有的财务规划师都可以被认为是财务顾问，但并不是所有的财务顾问都是财务规划师。

我如何找到一个收费的财务顾问？

除了四处打听，你还可以去专门从事财务顾问业务的机构，从中获得一个只收取费用的财务顾问。全国个人理财顾问协会（NAPFA）就是其中之一。加勒特规划网络是另一个。两家公司的网站上都有可搜索的目录。

其他的，更多的总顾问组织提供了一个良好的开端。例如，财务规划协会（FPA）有一个财务规划师数据库，您可以根据位置进行搜索；一旦到了那里，你可以很容易地过滤列表，突出显示只收费的规划者在他们的个人资料中显示的薪酬。

底线

重要的是要明白，你收到的建议的质量并不完全取决于顾问的薪酬模式。但是，您收到的建议类型可能会受到顾问薪酬模式的影响。金融产品销售佣金产生的报酬可能导致顾问推荐其雇主授权的产品和/或为顾问产生最高佣金的产品。这些产品可能并不总是最适合你的情况，即使他们符合标准的适用性。

反对收费的人只认为这种安排往往更昂贵。当然，费用是一笔预付费用，但毫无疑问，支付给财务顾问的佣金也会以投资回报率较低的形式从你口袋里掏出来。收费并不是一个完美的安排，但它通常更透明一些，为咨询而收取的费用也更明显。佣金可能更难确定。

而且，没有一个顾问（或顾问小组）能在任何方面都出类拔萃。有时，你最好找一位专门从事某些佣金产品（如残疾保险或健康保险）的顾问，他对各种选择都是最新的。不过，如果你想得到退休计划方面的建议，而不一定需要购买特定的产品，收费的顾问可能是正确的选择。