许多金融专业人士将免费帮助你找到通往退休之路。但使用财务顾问不是强制性的。如果你负担不起，不信任，或者不想聘请顾问，管理你的退休生活总是一个选择。你必须制定一个合理的计划，并愿意遵循它。以下是“自己动手”战略的一些基础知识。

关键外卖

• 你不一定需要一个理财专家来帮助你计划退休。
• 如果你对投资还没有基本的了解，那就花点时间了解一下股票、共同基金和其他地方来存放你的退休储蓄。
• 当你离退休越来越近的时候，你会想读一读能帮助你最大化收入、最小化税收的提款策略。

退休前好好开始

如果你真的想自己退休，那么尽早养成一个简单的习惯：先给自己发工资。计算出你可以为未来预留的每周或每月金额。像401（k）s这样的退休计划，会自动从你的薪水中取出钱，这几乎不费吹灰之力。 此外，重要的是要最大限度地提高雇主的401（k）匹配度，避免在投资时收取过高的费用和佣金。

如果你没有401（k），你可以注册定期自动取款，从你的银行账户取款，然后进入个人退休账户（IRA）。传统的个人退休账户在您作出供款的年份提供税收扣减，这意味着供款金额会将您的应纳税所得额减至个人退休账户。然而，在退休时，提款或分配应按照分配当年的所得税税率纳税。

Roth IRA是一种IRA，允许在满足特定条件的情况下免税进行某些分配。然而，Roth IRA在其资助的年份不提供税收减免，这意味着它们的资金来源是税后美元。

对于Roth和传统IRA，您的发行版不能在59岁半开始，尽管也有例外。如果您在59岁半之前提取IRA资金，除了支付分配金额的联邦所得税和可能的州税外，您还将支付10%的罚款税。

个人退休帐户供款限额

美国国税局（IRS）限制您每年可以向个人退休账户和工作场所退休计划供款的金额。2020年和2021年，传统和Roth IRA的年度供款限额均为6000美元。对于50岁及以上的个人，他们可以存入1000美元的补缴供款。

在2020年和2021年，您最多可以向401（k）或Roth 401（k）计划缴纳19500美元。50岁及以上的人每年可额外缴纳6500美元的补缴款，总额为26000美元。

美国国税局对超额供款有一种惩罚，称为超额供款，每年按6%的税率征税，超额金额保留在IRA中。

爱尔兰共和军收入限额

重要的是要记住，一些IRA，如Roth IRA，有IRS规定的收入限制。您可能被禁止供款，或者您的供款可能被逐步取消，具体取决于您的纳税申报状态和收入。

在2020纳税年度，如果您的报税身份是单身，那么如果您的收入超过139000美元，您就不能为Roth供款。收入逐步减少的范围是124000美元到139000美元。2021年，单身人士的收入逐步减少的范围从125000美元增加到140000美元。

对于提交联合纳税申报表的已婚夫妇，2020年Roth收入逐步减少的范围为19.6万美元至20.6万美元，2021年为19.8万美元至20.8万美元。换句话说，如果您在2020年和2021年的收入分别超过20.6万美元和20.8万美元，您将无法为Roth供款。

选择合适的投资

因为你的退休时间可能是几年甚至几十年，所以你需要把钱投入到能够产生利息、支付股息（或现金支付）和增值的投资中，以便以后可以将其**获利。你必须能够战胜或跟上通货膨胀——物价上涨的步伐，因为当你退休时，通货膨胀不会停止。

如果你还不熟悉投资的基本知识，花点时间来学习。股票风险相对较高，但从历史上看，它可以产生高回报。 共同基金有许多优点，可能是大多数退休投资组合的核心。你可以购买投资股票、债券、两者的组合或许多其他类型资产的共同基金。

德克萨斯州德雷珀市Medicus Wealth Planning的财务规划师凯文·米歇尔（Kevin Michels，CFP®）表示：“拥有以指数共同基金广泛基础为代表的适当资产配置，有助于减少与更频繁的个人股价涨跌相关的情绪。”。指数基金还具有相对较低的费用和成本的优势，这是投资时需要关注的另一件重要事情。

控制退休期间的投资支出至关重要，因为高昂的费用会侵蚀回报。

虽然买入并持有是一种由来已久的投资策略，但你也会希望随着时间的推移重新审视你的资产配置。适合24岁的人的投资可能不适合64岁或74岁的人。

马萨诸塞州莱克星顿创新咨询集团财富经理柯克·奇肖姆（Kirk Chisholm）表示：“当你变老时，找到安全的投资就更重要了。”当你接近退休时，你不能承受失去大部分储蓄。你可以通过寻找短期到期日、CDS、固定年金（不包括股票指数或变数）、安全分红股票、实物房地产或其他你认为自己擅长的资产来降低风险。

退休临近该怎么办

在你退休之前，试着合理估计你和你的家人在退休期间需要多少钱才能过上舒适的生活。然后把你所有可能的收入来源加起来，比较两者。如果你的收入不足以支付你的开支，你需要做一些调整。

“最重要的是，”位于纽约奥尔巴尼的荷兰资产公司总裁卡伦·布林（Cullen Breen）说，“这是一条黄金法则：尽可能降低开支。这一点怎么强调都不过分，这是你可以控制的最重要的事情。”

你可能有多种退休收入来源，首先是社会保障。您可以在SSA.gov网站上获得您未来社会保障福利的估算。如果你已经获得了至少40个学分（大约10年的工作），你可以使用SSA的退休估计器获得一个个性化的估计。 或者，你可以将你目前的收入和计划退休日期**社会保障快速计算器，得到一个大概的数字。

如果你已婚，请记住，即使你的配偶根据自己的工作记录没有资格享受社会保障，他们也有权根据你的工作记录享受配偶福利。 您也可以通过以后而不是在您首次符合资格时领取福利，大幅增加您的社会保障收入。

您的其他退休收入来源可能包括一个或多个固定缴款计划，如401（k）或403（b）、传统固定福利养老金以及您多年来建立的任何IRA。

除退休账户外，您可能还有其他资产，如个人股票和债券、共同基金、交易所买卖基金（ETF）、年金和CDs。

当时机成熟时（或更早，如果可能的话），你也会想仔细阅读提款策略，这些策略可以帮助你最大限度地提高退休收入，最小化你的税务账单，尤其重要的是不要过早地耗尽你的储蓄。