第1部分第1部分（共4部分）：进入正确的心态

1. 1设定目标。如果你想改变你的财务状况，你需要明确你想要实现的目标。仔细想想你希望自己的财务状况如何，以及你能做些什么来实现这些目标。除了长期目标之外，设定短期目标可以让你保持成就感，从而保持动力。为不必要的项目制定预算，并要求自己每月对此负责。如果你一个月超出预算，告诉自己下个月的预算因此减少了。

2. 2.不要拿自己和别人比较。如果你觉得你需要跟朋友保持联系，或者向别人表明你能负担得起某种生活方式，而你超出了自己的能力范围，那么你没有给自己任何好处。不要再担心别人能负担得起什么，想想你如何量入为出。不要把你的自我价值等同于你的购买能力。从长远来看，这种想法会让你非常不开心，并可能让你永远陷入债务之中。改变你对消费品的态度。不要再阅读时尚、家居风格和消费科技杂志，也不要再看那些让你为没有最新的设计师产品、小玩意或家装而感到难过的华而不实的电视节目。选择能持续很长时间的优质产品，但不要仅仅因为名牌产品很时尚就花更多的钱。

3. 3.追踪你的开支。为了准确地了解你所有的钱都花在哪里，仔细记录你花的每一美元。你可以用笔和纸来做这件事，如果你什么都用卡片的话，也可以用电子方式来做，但一定要说明一切。这个简单的习惯将帮助你更明智地消费。试着对你的开支进行分类，然后每月把它们加起来。例如，可以为食物、住房、交通、公用事业、保险、娱乐和服装创建类别。然后计算你在每个类别上的支出占你收入的百分比。你可能会意识到，在这些类别中，你的开支太高了。购买非必需品时，试着想想你需要工作多少小时才能支付。一定要为大笔开支做好计划。例如，如果你一年两次为汽车保险支付600美元，那么在你的费用中计算100美元/月。为了了解你每天能花多少钱，从你的月收入中减去你的固定开支，然后将剩下的金额除以31。

4. 4.制定摆脱债务的计划。如果你因为信用卡债务、汽车贷款或学生贷款而身无分文，想想你能做些什么来更快地还清这些债务。每年多支付几笔钱就能帮助你更快地还清债务。虽然为你的债务支付额外的款项可能会使你的预算在不久的将来变得更紧，但从长远来看，这将得到回报，因为你将很快摆脱债务。确保你了解如果你只支付最低到期金额，你需要多长时间来还清信用卡，以及你最终会支付多少利息。你可以重新协商贷款条款，以获得更高的利率。问也无妨！

5. 5.开始存钱。如果你总是身无分文，这似乎是不可能的，但对未来的规划将帮助你摆脱这种循环。从小事做起，每月向应急基金中投入50美元。别忘了为退休储蓄！利用公司提供的401k服务，或开立个人退休账户。如果你设置了从薪水或支票账户自动取款的功能，那么省钱就容易多了，这样你就不必去想它了。永远不要因为一时兴起而耗尽你的积蓄。

第2部分第2部分，共4部分：避免金钱陷阱

1. 1.避免借钱给他人。虽然你可能想帮助那些需要帮助的亲人，但如果你自己付不起账单，你真的不应该借钱。

2. 2.取消发薪日贷款。虽然如果你手头拮据，这似乎是一个很好的解决方案，但利率高得离谱，因此它们只会让你进一步负债。

3. 3了解它的实际成本。在你申请任何贷款或为任何购买提供资金之前，一定要计算一下你每月的还款金额、偿还债务所需的时间以及你将支付的利息。在某些情况下，支付利息可能是值得的。例如，大多数人在没有抵押贷款的情况下买不起房子，但根据房子的价格和所在地区的平均租金成本，选择抵押贷款而不是租房，可能仍然可以节省大量资金。尤其要警惕车辆等贬值资产的高利率。如果您在拥有车辆数年后决定出售车辆，其价值可能会低于您所欠的金额。当市场状况不佳时，房地产也可能出现这种情况。一定要阅读信用卡的细则。一段时间后你的利率可能会上升。

4. 4.避免冲动购买。如果你总是对你要买的东西有一个计划，你会更容易管理你的财务。如果你去购物中心时很难控制自己的购物，那就尽量避免去购物中心。当你去购物的时候，写一份清单，这样你就永远知道你需要买什么。试着和更节俭的人在一起。如果你总是和那些不小心花钱的人在一起，他们的习惯很可能会对你产生影响。花点时间考虑大采购。你购买不必要物品的冲动可能会在几天后消退。

5. 5.明智地使用信用卡。如果你在使用信用卡时很难跟踪自己的开支并坚持预算，那就停止使用信用卡。用现金而不是信用卡付款可以让你想象你在一次特定的购买中花费了多少可用资金。如果你在使用信用卡时能坚持自己的预算，那就找一张没有年费的信用卡，它会给你现金返还或其他奖励。只要确保你总是按时付账，否则这些激励措施就不值得你付出利息。

第三部分第三部分共四部分：减少开支

1. 1评估你每天或每周的消费习惯。一旦你牢牢掌握了你的钱花在什么上，你就可以开始戒掉昂贵的习惯。吸烟是一种非常昂贵的习惯，也可能导致昂贵的医疗费用，所以尽你所能戒烟。每天买咖啡，而不是自己煮咖啡，这真的能让你积少成多。如果你不喜欢纯咖啡，试着在网上搜索与你喜欢购买的特色咖啡饮料相似的食谱。购买瓶装水或其他饮料比整天用自来水重新装满可重复使用的水瓶要贵得多。每周五天买午餐，而不是把剩饭带到工作中，这可能是一个真正的预算杀手。如果你不能保证每天都带午餐，那就从每周带几次午餐开始。如果你的预算很紧，定期彩票可能不是明智的用钱方式。

2. 2购买二手物品。从你的下一辆车到你家的家具，你可以通过购买一些用得很轻的物品来节省一切开支。你有时可以找到一些在旧货店很少穿过的非常好的衣服，价格只有旧货店的零头。不要忘记寻找制造商翻新过的电子产品。如果你很狡猾，可以在庭院拍卖会或跳蚤市场购买坚固但难看的家具，并用油漆使其焕然一新，而不是挥霍在一件新家具上。

3. 3.寻找可以削减的每月开支。如果你每月支付会员费或订阅费，请仔细评估它们的价格、使用量以及是否可以放弃。确保你没有为从未使用过的服务付费。例如，如果你有你从未观看过的高级有线电视频道，你可以取消它们，而不会觉得你在做出任何牺牲。如果你支付的数据量超过了以往使用的数据量，你的手机账单也是如此。如果你是仓库俱乐部的会员，那么试着计算一下你在那里购物可以节省多少商品，以确定会员费是否值得。如果你确实使用了这些服务，那就寻找价格更低的替代品。例如，如果你经常去健身房，你可能不应该为了省钱而停止锻炼，但你可能会找到一家更便宜的健身房，甚至是在同一家健身房找到一个更便宜的会员选择。

4. 4.购物时比较商品或品牌。如果你的预算很紧，你要确保你在任何事情上都能得到最好的待遇。花些时间比较你经常购买的物品和大额购买的物品的价格。如果你已经有同一家汽车保险公司或有线电视公司很长一段时间了，那里可能会有更好的交易，所以一定要定期比较。在某些情况下，在网上购买必需品会更便宜，但一定要考虑运费。使用优惠券来节省一些额外的现金。请记住，许多零售商接受竞争对手的优惠券。为了省一点钱，长途开车时要小心。你最终可能会花更多的汽油去那里，而不是你实际节省的！注意那些你一开始就不打算买的东西的“交易”。即使价格很高，你也可以不买，省下更多的钱。

5. 5.要求更好的交易。你可以随时向服务提供商寻求更好的交易，尤其是如果你是一个忠诚的客户。他们能说的最糟糕的话就是拒绝。试试你的有线电视和互联网提供商、保险公司和手机运营商。

6. 6.减少娱乐或餐馆消费。无论是外出就餐还是去游乐园，娱乐都会消耗掉你一大笔预算。寻找更省钱的娱乐方式。学会在家里做饭，冰箱里要备有足够的食材，当你回家晚了，没有太多时间准备一顿大餐时，你知道你可以从零开始做饭。与其和朋友出去吃饭，不如邀请他们来吃顿便饭。在你所在的地区寻找免费的音乐会和廉价的演出。你也可以在城里走走，玩得很开心！不要觉得每次去参加活动都需要买纪念品。如果你喜欢体育赛事，试着参加高中比赛，而不是大学或职业比赛。如果你打算出去，一定要找交易。如果你在网上购票，很多景点都会提供折扣。

7. 7.自己多做点事。使用洗衣服务或让其他人铲你的车道可能很方便，但如果你有能力自己做这些事情的话。想想你能省多少钱。如果你手艺不好，试着教自己在家里多做些事。如果你需要做一个简单的修复，你可以在线观看视频或在当地的家装店学习如何自己做。

8. 8.节约能源。每个月在家里做环保运动，节省水电费。密封空气间隙可以减少取暖和制冷费用。如果你拥有自己的房子，投资一个适当隔热的阁楼可以带来巨大的变化。在冬天把你的热量降低几度也会对你的能源账单产生很大的影响。一个可编程的恒温器可以让你自动调节房子的温度，这样你就不会在不在家的时候花钱把房子加热到一个舒适的水平。（你仍然需要让房子保持足够的温度，这样你的管道就不会结冰。）购买电器时，要寻找节能的选择。你也可以关掉带有LED的白炽灯泡来节省一些电费。离开房间时一定要关灯，不用时要拔掉电器插头。

9. 9.取消银行和信用卡费用。明智地选择银行和信用卡提供商，以避免不必要的费用。如果在银行外使用自动取款机会被收取费用，请确保只在银行使用自动取款机。通过按时支付账单来避免罚款。寻找一家提供免费支票和储蓄账户的银行或信用合作社。

10. 10.我希望一个月有几天不花时间。过了一段时间，它变成了一个游戏：“我今天怎么能不在我的小蓝皮书上写下任何东西来管理我的生活？”“我能有多巧妙地利用现有的东西、食物和资源？”看看你多久能把这变成一种习惯。

第四部分第四部分共四部分：赚更多

1. 1找一份更好的工作。如果你花的时间不够多，你可能会得到一份更好的工作。首先更新你的简历，在线搜索列表，并与你所在领域的其他专业人士建立联系。别忘了在公司里寻找晋升机会。如果你热爱自己的工作，觉得自己应该赚更多的钱，就向老板要求加薪。如果你没有技能找到你真正想要的工作，那么回到学校也许是值得的。

2. 2.做点别的事。利用你的技能提供自由职业者或咨询服务是赚取额外收入的好方法。如果这对你的职业不起作用，那就找一份兼职工作，或者找一些有创意的方法赚点外快。你可以做一些额外的工作，比如割草、打扫房子，甚至为你的邻居遛狗。如果你很有艺术感，可以尝试在网上或当地商店出售手工制品。如果你喜欢写作，你也许可以通过写博客赚钱。寻找短期工作，比如焦点小组、付费调查或神秘购物。

3. 3.出售你不需要的东西。你可能至少有一些你不再需要或想要的东西，你可以把这些东西卖给真正想要它们的人，把它们变成额外的现金。如果你有很多不想要的东西，试着在院子里大甩卖。对于更有价值或更专业的物品，你可以尝试在eBay、Craigslist或其他网站上出售。如果你有漂亮的衣服不再穿了，可以考虑把它带到寄售店。你会得到一部分利润，你不必担心自己要卖掉它。

• 要想一直在银行里存钱支付定期账单，把过去一年的账单加起来，除以52。四舍五入到接下来的25美元、50美元或100美元。记住也要加上季度或年度账单。
• 购买可用于多个不同场合的衣服，而不是一次性的。
• 买一个罐子来收零钱。装满后，把它送到银行。（不要把它带到那些硬币柜台，因为它们会为你的零钱收费。）
• 尽可能在商品上使用优惠券。
• 一天一天来。从小事做起，设定目标，奖励自己（当然不是任何形式的购物），享受游戏。
• 开一个圣诞俱乐部账户，但投入的钱比你预期的要多。对于小型度假或特别购买来说，多余的是非常好的。