买房对任何人来说都是令人望而生畏的，但如果你是个体户的话，那就太可怕了。当人们为自己工作的时候，他们很难获得抵押贷款，因为要证明你有稳定的收入并不容易。这需要大量的文书工作：税务表格，信件，执照。使一切变得容易的关键是提前计划。这是你应该做的。

确保你能核实你的收入

放贷者想知道你赚了多少钱才决定给你钱。这是有道理的；他们想知道你真的能偿还他们。

当你有了雇主，这就像查看你的工资存根一样简单。当你是个体户的时候，这更具挑战性。你必须交出最后两份纳税申报单。要做到这一点，你需要填写IRS4506-T，让贷款人访问你的税务记录。从那里，他们计算出你的平均“月收入”加上你两年的调整后总收入，然后除以24。

根据快速贷款，他们将查看以下任何可能适用的表格：

• 附表C：这是一个自由职业者和小企业主常见的国税局表格。如果你是个体经营者，而不是法人实体，比如公司，你就用它。它记录了你生意的盈亏。
• 附表E：如果您赚取租金收入或收到版税，您通常会提交一份附表E。
• 表1120：这些主要是为大公司。它们也记录了利润和亏损。
• K-1：记录股东或合伙人的损益。
• 损益表：非国税局的财务报表，概述收入，成本和费用与您的业务发生。

但这还不是全部。贷款人可能会要求其他文件来证实你的收入，太。考虑手头上有这些东西，或者至少准备好手头上有这些东西：

• 您的营业执照，由您所在的州、市或县颁发。
• 客户的一封信（包括联系信息、你的姓名、他们雇用你的目的和时间）。
• 由注册会计师（CPA）、注册代理人（EA）或报税人签署的证明贵公司存在和所有权的信函。

根据您从事的业务类型，您可能还需要提供工人补偿保险、雇主责任保险或债券保险的证明。

当心大额存款

如果你是个体户，你的收入往往是不正常的。这是好的，当它记录在上述表格。但是当你在抵押过程中有一大笔不定期存款时，这可能是个问题。

抵押贷款规划师托尼奥芬特告诉福克斯商业，存款必须是借款人的正常收入的一部分，匹配“普通或通常的活动”在您的帐户。存一大笔不定期的零钱实际上对任何申请抵押贷款的人来说都是一个问题，只是这种情况在个体户中更为常见。如果你能以某种方式推迟，那就太好了。如果没有，准备提供更多的文件，并回答贷款人的一系列问题。

努力提高你的信用

良好的信用可以提高任何人获得贷款的机会。所以，如果你是个体户，你尤其要确保你的信用状况良好。

根据CNBC的数据，放贷者通常想要740分或更高的分数来提供他们的最佳利率。他们通常想要至少640分的分数才能获得批准。如果你是个体户，你的信用不好，你就有两个问题对你不利。

好消息是，有很多方法可以控制你的信用。以下是一些：

• 保持低信用卡余额
• 申请抵押贷款时避免申请其他信贷额度
• 保持账户的良好信誉
• 按时付款

提高你的分数本身就是一个帖子，幸运的是，我们都写了。但这里的重点是提高你的信用，以抵消一些挑战，成为个体户。

单独的个人和业务费用

当你的商业和个人银行账户分开时，组织你的预算就容易多了。当你申请抵押贷款的时候，你需要有条理。

分开你的账户有助于放贷人管理你的业务支出和收入。另外，Bankrate指出，如果你用你的商业账户支付商业费用，贷款人可能不会把这笔债务算在你的账上，因为它是企业的资产。确保你已经为你的商业收入开了一个单独的账户，然后用这个账户来估算税收、商业开支和你的商业应急基金。查看我们的指南，以管理您的自营职业者的收入更多的细节如何做到这一点。

对扣除额三思而后行

不过，请记住：太多的商业开支可能会对你不利。我们个体户在纳税时间喜欢他们，因为他们有扣除额。例如，注销一次出差，你的应税收入就会减少。

但贷款机构在扣除这些费用后会考虑这些应税收入。所以这降低了你的收入报告，这可能会伤害你，当你申请住房贷款。你可能想和一个会计会面，以找出正确的扣除额，而不会破坏你的抵押贷款机会。一家抵押贷款公司的副总裁也建议：

如果买房或再融资是你的三年计划，不要注销所有你可以注销的商业开支…作为最后手段，修改你的纳税申报表，以表明你有一个增加的净收入(美国国税局对修改后的报税表有三年的法定时效。）

简言之，如果您申报的应纳税所得额过低，您的贷款金额可能会减少，或者更糟的是，您可能会被拒绝。

重新考虑你的贷款额

另一个避免被拒绝的选择是简单地处理一笔较小的贷款。这意味着增加你的首付或解决一个较便宜的房子。

对个体户来说，存更多的钱是很常见的做法。Zillow称，个体户借款人的平均首付为15.3%，而非个体户借款人的首付为14.6%。

这是一个简单的选择，只是存更多的首付，但显然不是每个人都那么容易。也许你也不想买个便宜点的房子。但如果这能让你在自雇的时候更容易掌握房贷流程，那就值得等到你有更大的首付，或者重新考虑你的选择。

研究其他贷款选择

到了贷款购物的时候，你可能会发现很难得到报价，即使你已经做了一切你能做的准备。

传统的抵押贷款被称为合格抵押贷款，由**控制的机构制定指导方针。但许多规模较小的银行正在为自营职业者提供其他选择。这些贷款选择通常有较高的利率或费用，虽然，他们会希望你把百分之二十的首付。

它是否值得的利率和费用取决于你有多迫切需要贷款，以及你有多少麻烦，与传统的合格抵押贷款。不过，请记住，如果你从事自营职业的时间不到两年，那么获得贷款的时间将更具挑战性。两年是大多数银行使用的标准，但一个替代贷款可能适合你。

例如，Bankrate指向“另类收入验证贷款”。以下是一种方法：

到目前为止，只有利基银行，如西方银行，提供这些。该公司使用12个月的商业银行对账单和个人银行对账单对自营借款人进行资格鉴定，以创建现金流分析。”Western Bancorp董事长兼首席执行官里克•苏库利斯（Rick Soukoulis）表示：“我们决定此人拥有多少正现金流。”借款人还必须提供与银行对账单相符的损益表。”

这只是一个提供替代方案的贷款人的例子。但他们的利率是一个百分点小时比传统的抵押贷款，最高贷款价值比为75%至100万美元和65%至200万美元。你可以期待类似的规则，费用，并提高利率与其他替代贷款。

当然，你在申请任何贷款时都要小心，尤其是其他贷款。其中一些基本上是次级贷款（为经济受挫的人提供的贷款），但银行和公司不想使用这个词，因为它在房地产泡沫期间受到如此恶劣的评价。这并不意味着他们是不可行的替代选择，只是要确保你研究任何贷款人彻底，知道你正在进入。Distribution.com建议向更好的商业局核实贷款人的声誉。你最好的选择可能是与一个有执照的抵押经纪人合作，他可以获得许多资源。

除了小型贷款机构提供的选择之外，您还可以考虑其他一些非传统或不常见的借钱买房方式：

• 从个人退休账户或401（k）贷款
• 卖方融资
• 向家人借钱

记住，这些方法是有原因的。卖方融资（直接从**人那里借钱）是很少见的，例如，从你的退休生活中借钱通常意味着提前支付取款罚款。如果你不想拥有一套房子，又没有为退休而攒下的钱，那也是有风险的。

你必须权衡成本效益，并进行研究，以确保选择最佳方案。

很有可能，如果你是个体户，你想获得抵押贷款，你会遇到一些障碍。大的。这并不容易，但知道预期会有助于你做好准备，这至少可以让事情变得更顺利一点。

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照片由Tina Mailhot Roberge、jarmoluk、401（K）2012、GotCredit、morgan、Ken Teegardin、401（K）2012和Tanel Teemsk拍摄。