负债累累并不好。无力偿还债务更是雪上加霜。虽然没有人喜欢和讨债人打交道，但这样做可以让你的债务更易于管理，甚至可以通过债务结算过程减少你的债务。

这篇文章是我们在tl80的邪恶周系列的一部分，在这里我们看到了完成事情的阴暗面。知道邪恶意味着知道如何打败它，所以你可以利用你的邪恶力量为善。想要更多吗？查看我们的邪恶周标签页。

债务结算是指公司对你不一定能还清的债务收取款项的过程。简单地说，生活就是这样。你申请了汽车贷款，经济崩溃，你失去了工作。你买了房子，但是家庭成员得了癌症，账单太多了。甚至像用信用卡买一个小玩意这样简单的东西，却被术语淹没，最后被埋在费用之下。每个人都会这样。债务结算，一般来说，允许你与债权人（或收款机构）谈判，以减少你欠的金额，这样你就可以支付一些东西，重新站起来。

在我们开始之前，让我们先谈几件事。首先，以低于你所欠债务的价格偿还债务通常对你的信用评分不利。这是因为和解告诉债权人，你要求借钱，却无力偿还。当然，债权人不太可能基于这一点想借给你更多的钱。

另一个需要考虑的是债务清偿中存在的相对道德灰色地带。一方面，在某些人看来，不还钱就等于偷窃。另一方面，该系统是建立在这样一种方式提供债务免除，灵活的付款计划，甚至惩罚（以上述信用评分的形式），所以可以说，利用债务结算，如果你需要它应该被视为一个自然的，预期的一部分系统。这是tl80邪恶的一周，所以我们将让你在下面的讨论中讨论道德，但现在，它是如何工作的。

债务结算过程如何开始

有两种主要的方式，你可以结束谈判，以解决你的债务：要么与原债权人，或与托收机构。如果你在超过3-6个月（通常在150天左右）的时间内没有偿还债务，你的债务可以卖给托收机构。在这种情况下，你的债权人会得到一定比例的债务（比如说，10%），然后离开。毕竟，有钱总比没钱好。在那一点上，你就不会再和债权人打交道了。你要和代收处打交道。

但是，如果您的债务仍归原债权人所有，您将经历一个不同的过程，我们将在下面的单独部分中解释这两个过程。然而，在这两种情况下，你的情况是一样的：你欠了钱，你无法偿还所有的钱，而拥有你债务的人想要得到尽可能多的钱。

记住这一点很重要。从技术上讲，你欠了你全部的余额。然而，如果你发现自己陷入了无法偿还所有债务的困境，你欠的公司也会想要一部分。和解的债务人比完全违约的债务人好。这给了你一些谈判的空间。不是一吨，而是一些。在大多数情况下，任何收债人首先想要的是全部余额，但根据你的支付能力，你有时可以协商余额，或者根据你的情况安排一个更为理想的交易。

如何与原债权人谈判

与原债权人谈判的关键是说服他们，让他们相信，结清你的账符合他们的最大利益。这个过程不会开始，直到你没有支付你的账单约90天。这种类型的延迟付款是报告给信贷机构和你的信用评分，所以这不是你想做的事情，除非你绝对必须这样做。然而，它确实向你的债权人传达了这样一个信息：你要么无力偿还，要么不愿偿还。

在这90天到来之前（或尽快），检查一下你的预算，明确你需要花多少钱。逐条列出你的账单，按必要性、可选费用和你剩下的东西分类。你需要明确你有能力偿还什么，并坚持到底。在某种程度上，这种谈判是比较容易的，因为你的限制是建立在你的预算。假设你正确地做了功课，你能立即偿还的上限是你有多少现金，而你每月能偿还的上限是你预算中的可用金额。你可能不想马上主动提供这些信息，但至少要知道这些信息是什么，并且不要提供更多的信息。以免你陷入同样的境地。

你的债权人可能会给你写信和/或打电话讨论你的情况。在这一点上，你可以协商你能付多少钱。最初，他们会要求支付全部到期金额。现在是要求谈判的时候了。你不能支付全部的费用，你得提前知道这个事实。如果他们已经到了打电话要求你付款的阶段，他们已经很熟悉了。对你来说，这可能是一个毁灭性的召唤，但对他们来说，这是相当常规的。

在与信贷机构谈判时，有三个主要方面是你需要重点关注的“赢家”：

• 你欠的总金额：假设你欠了10000美元的信用卡债务。你可以协商偿还一半。可以一次性支付，也可以长期支付。然而，这是一个你可以真正省钱，并试图摆脱债务的部分。
• 你的月供：此外，你还可以协商一个较低的月供。这与你欠了多少钱有关，但月供将决定你能否处理好它。这不是一个雄心勃勃的地方。确保你提前知道什么样的付款是可管理的，什么会太麻烦。
• 你的账户状况：这是影响你信用评分的部分。你的帐户可以在不同的国家，负面影响你的信用。解释州与州之间的差异是一个复杂的话题，但你的目标是，当一切都完成时，如果你一次用较少的金额偿还全部债务，那么你的账户至少应该列为“已结算”账户。如果你正在重新协商你的月供或利率，你可以要求你的帐户被列为“按约定支付”当你完成还清。

从长远来看，与债权人谈判对你来说会更好，因为信贷机构受到相当严格的监管。我们将在下一节讨论一些额外的障碍，但如果你能让你的信贷机构同意某些新条款，那就足够了。以书面形式达成协议不会有什么坏处，但并不完全有必要要求达成协议。

根据你的情况，你能达成的交易各不相同。如果你处理的是暂时的财务问题，你可以要求一个宽限期，这可以让你避免短期付款，而你的收入水平回来。你可以协商锻炼安排，让你偿还你欠的，同时限制或切断你的利益完全。或者，你可以立即付清所能付的款项，然后结清帐目。你可以在这里阅读更多关于这些不同形式的计划，因为它们都有各自的优点和缺点。

如何与讨债机构谈判

如果你的账户逾期超过150天，你的债权人可能会把你的债务卖给第三方。这会稍微改变一些利害关系，因为这意味着债权人不再参与（无论如何，就你在这个阶段应该关心的而言）。在这个阶段你不应该费心打电话给你的信用卡公司。反正他们也不会跟你说话。

此外，你将要与之交谈的机构购买你的债务的比例可能比实际价值要小得多。所以，假设你有一万美元的信用卡债务。你的债权人可能以1000美元的价格**了它。债务催收机构为你的债务支付了1000美元，因此任何高于这一价格的东西都是他们的胜利。显然，他们仍然想要他们现在合法拥有的全部金额，毕竟，因为他们支付的远远低于你原来的债权人，他们有很好的动机接受较少。一般的准则是，你不应该试图偿还任何超过40-50%的总金额欠这一点。

不过，这条路也有缺点。因为你的债务已经不在原来的债权人那里了，所以你的责任就少了一点。虽然托收机构欺骗或操纵你可能是不合法的，但也有可能发生。如果你不能偿还你的信用卡债务，你就不能聘请律师为你辩护。此外，你的债务可以从一个第三方**给另一个，这意味着有混乱的空间。这就是为什么关于托收机构的每一条建议都会围绕一条建议：把所有的东西都写下来。

当您与托收机构协商时，以下是您希望以书面形式获得的具体信息：

• 你同意偿还的金额及其用途：支付本金2000美元与支付2000美元结清你的账户是完全不同的事情。当你同意向托收机构支付一定数额的款项时，一定要确保你得到的书面协议中包括了付款的目的。
• 支付的债务：如果你已经到了这个阶段，你有可能有多个债务的集合。或者你的信用机构选择含糊其辞。无论哪种方式，你都需要一些具体的书面文件来说明你要偿还的债务。原始债权人的姓名和账号应可供托收机构查询。如果他们不能或不愿意提供这些信息，至少，得到一份声明，说明债务的用途。再说一次，要具体。“医药费”债务并不具体。“2013年10月12日访问Dr.Realname”的债务是具体的。
• 当您的付款到期时：一些结算报价将有一个固定的截止日期。其他人会要求你“在30天内”付款。不管怎样，如果你不在截止日期前付款，你的报价可能会作废，这意味着你所有的努力谈判可能都是白费。一定要拿到一份书面截止日期的复印件，以确保你有按时付款的证明。
• 你偿还债务的对象：如前所述，你的债务可能会从一个机构转移到另一个机构。确保你以书面形式确认你支付的是谁以及你支付的是什么账户。如果你做的其他一切都是对的，但不小心支付了错误的机构，你可能最终仍然欠钱，没有办法收回你支付的款项。
• 付款后的账户状况：与上一节一样，交易完成后，您需要协商并以书面形式获得的内容之一是账户状况。您可能无法撤销您的原始债权人在您的信用记录上做出的任何负面标记，但您可以潜在地阻止任**的标记。

您可以从Reddit user collecti***layerd查看这篇文章，以获得更多关于要注意什么和写什么的建议（注意：一切）。而且，对于子孙后代来说，一定要把一切都写下来。不仅是你的交易条款，还有你能做的一切。你的任何谈话，你讨论的任何细节，以及任何你可以记录的东西，都要坚持。如果在你所在地区录电话是合法的，那么这样做也没什么坏处。

同样重要的是，你不支付任何东西，直到你有一个协议到位，为你的全部债务。你可能会被劝说提前付款来开始工作，然后再回来拿剩下的。然而，如果你付款，它可能被视为对你的原始帐户和你的能力，谈判更可行的条款是消失了，直到你再次迟到。当然，这会更加损害你的信用评分，这会给你带来还债的压力。因此，除非你有一份完整的书面协议，否则你不应该付一分钱。

不管你现在处于什么阶段，当你无法偿还债务时，通常都有一些机制可以帮助你。这不是你想让自己陷入的那种状况。如果你的情况发生了变化，也许有办法偿还你所欠的每一分钱，但在信用局看来，要想摆脱被标记为潜在债务的命运，即使不是不可能，也是非常困难的。你借钱的能力可能会受到严重损害，但至少你可以重新站起来。

布莱恩·布伦曼、特鲁斯和基思·威廉姆森的照片。