什么是红线(redlining)？

红线圈定是一种歧视性做法，使某些地区的居民因种族或族裔而无法获得服务（金融和其他服务）。这可以从基于地理位置（以及该地区的违约历史）而不是基于个人资质和信誉的系统性拒绝抵押贷款、保险、贷款和其他金融服务中看出。值得注意的是，少数民族社区的居民对红线政策感受最深。

关键要点

• 红线圈定是基于种族或族裔的歧视性做法，拒绝向某些地区的居民提供服务（通常是金融服务）。
• 根据公平贷款法，这些因素不能用于贷款或承销决策。
• 红线批注通常与抵押贷款实践有关，但也可以在学生贷款、商业贷款、汽车贷款和个人贷款中看到。

理解红线批注

“红线”一词是社会学家约翰·麦克奈特（John McKnight）在20世纪60年代创造的，来源于联邦**和贷款机构将如何在地图上围绕他们不会投资的社区划出一条红线，这仅仅是基于人口统计。黑人的市中心社区最有可能被划上红线。 调查发现，贷款机构会向低收入的白人发放贷款，但不会向中等或高收入的非裔美国人发放贷款。

事实上，在20世纪30年代，联邦**开始对房地产进行重新划分，在种族的基础上，将“有风险”的社区标记为联邦抵押贷款。 几十年后，人们仍能感受到房地产行业这条红线的结果。1996年，在**认为“最适合”抵押贷款的地区，红线居民区的房屋价值还不到该地区房屋价值的一半，而这种差距在过去20年里才越来越大。

在各种各样的金融服务中都可以找到红线批注的例子，不仅包括抵押贷款，还包括学生贷款、信用卡和保险。尽管1977年通过了《社区再投资法》，以帮助防止出现红字，但批评人士说，歧视现象仍在继续发生。例如，红线批注被用来描述实体零售商和网络零售商的歧视性做法。反向红线是一种针对社区（主要是非白人）的做法，以提高价格或以不公平的条件贷款，如掠夺性的次级抵押贷款贷款。

也有证据表明中西部银行中心首席执行官Orv Kimbrough称之为“企业红线” 

**认定，当贷款机构将种族作为排除社区获得贷款的依据时，红线批注是非法的。此外，作为1968年《民权法》一部分的《公平住房法》禁止在向社区中的个人提供贷款时基于其种族构成的歧视。 但是，法律并不禁止基于断层线或洪水带等地质因素排除社区或地区。

红线批注的破坏性遗产不仅仅是经济上的。国家社区再投资联盟、威斯康星大学/密尔沃基大学和里士满大学的研究人员在2020年进行的一项新研究发现，“削减、隔离和撤资的历史不仅减少了少数民族的财富，而且影响了健康和寿命，在许多少数民族聚居区造成了慢**和早死的遗留问题……与同时存在的社区相比，红线社区的平均预期寿命降低了3.6年，但被HOLC评定为高等级。”

放款人不被禁止在地质因素（如断层线或洪水带）方面对区域进行红线圈定。

特别注意事项

虽然根据种族划分社区或地区是非法的，但贷款机构在发放贷款时可能会考虑到经济因素。贷款机构无需按相同条件批准所有贷款申请，并可能对某些借款人征收更高的利率或更严格的还款条件。然而，这些考虑必须基于经济因素，根据美国法律，不能基于种族、宗教、国籍、性别或婚姻状况。

银行在决定是否向申请人提供贷款以及贷款条件时，可依法考虑以下因素：

• 信用记录。贷款人可根据FICO分数和信贷局的报告对申请人的信用进行合法评估。
• 收入。贷款人可以考虑申请人的固定资金来源，其中可以包括就业收入、企业所有权、投资或年金。
• 财产状况。贷款机构可以评估其正在发放贷款的房产以及附近房产的状况。这些评估必须严格基于经济考虑。
• 社区便利设施和城市服务。贷款人可能会考虑提高或降低物业价值的便利设施。
• 贷款机构的投资组合。贷款机构可考虑其要求，使投资组合按地区、结构类型和贷款金额多样化。

住房歧视是非法的。 

贷款人必须评估上述每一个因素，而不考虑申请人的种族、宗教、国籍、性别或婚姻状况。

认为自己可能受到歧视的抵押贷款申请人和购房者可以向公平住房中心、美国住房和城市发展部公平住房和平等机会办公室（Office of fair housing and Equal Opportunity）或消费者金融保护局（C***umer Financial Protection Bureau）投诉。

常见问题

为什么叫红线？

“红线”一词是社会学家约翰·麦克奈特（John McKnight）在20世纪60年代创造的，来源于联邦**和贷款机构将如何在地图上围绕他们不会投资的社区划出一条红线，这仅仅是基于人口统计。20世纪30年代，联邦**开始对房地产进行重新划分，在种族的基础上，将“有风险”的社区标记为联邦抵押贷款。

为什么红线批注是歧视性的？

红线圈定是一种歧视性做法，因为它使某些地区的居民因种族或族裔而无法获得服务（金融和其他）。这可以从基于地理位置（以及该地区的违约人口）而不是基于个人资质和信誉的系统性拒绝抵押贷款、保险、贷款和其他金融服务中看出。黑人的市中心社区最有可能被划上红线。调查发现，贷款机构会向低收入的白人发放贷款，但不会向中等或高收入的非裔美国人发放贷款。几十年后，人们仍能感受到房地产行业这条红线的结果。

银行贷款时可以使用哪些因素？

允许银行和其他贷款机构在发放贷款时考虑经济因素。如果这些决定完全基于经济因素，那么贷款机构就不必以相同的条件批准所有贷款申请，并可能对一些借款人征收更高的利率或更严格的还款条件。根据美国法律，他们不能做的是根据种族、宗教、国籍、性别或婚姻状况做出批准决定。