什么是有担保的信用卡(a secured credit card)？

担保信用卡是由持卡人的现金存款支持的一种信用卡。这笔存款作为账户上的抵押品，为发卡行提供担保，以防持卡人无法付款。有担保的信用卡通常发放给次级借款人或信用记录有限的借款人（所谓的薄文件借款人）。

通过向信用报告机构进行标准报告，这些卡可以帮助借款人改善其信用状况。

关键要点

• 有担保的信用卡是一种以现金存款为担保的信用卡，如果持卡人拖欠付款，现金存款可作为抵押品。
• 除了存款，有担保的信用卡功能类似于任何信用卡。
• 消费者通常获得有担保的信用卡来提高他们的信用分数或建立信用记录。
• 有担保的信用卡通常比无担保的信用卡有更低的信用限额和更多的费用。

安全信用卡的工作原理

大多数信用卡是无担保的：没有任何东西可以保证或“保证”你有能力偿还你的应计余额，这基本上是你欠信用卡公司的钱。它和你的合同让你同意每月支付全部或部分余额，但你没有拿出任何资产或收入来支持这个承诺(这就是信用卡利率如此之高的一个原因（无担保债务总是比抵押贷款或汽车贷款等有担保债务成本更高，以弥补抵押品的不足）。

有了信用卡，你确实提出了一些东西作为你与卡公司的协议的一部分。当您申请担保信用卡时，发卡机构通过与信用报告机构进行硬查询来评估您的信用评分和信用历史。然后，它确定开立账户所需的存款金额和将要延长的信贷额度。基本上，你的存款额成为你的信用额度，你可以收取的金额卡。

存款起价200美元，通常是三位数，但有些卡让你走高达2000美元甚至更多。

担保信用卡结构和条款

除了存款，有担保的信用卡的功能与普通（无担保）信用卡相同。它们由几乎所有主要的信用卡贷款者发行，比如Visa、MasterCard和Discover，看起来一模一样。持卡人可以在任何接受该卡品牌的地方使用该卡，并且可能有资格获得额外津贴和奖励。持卡人也会收到每月结算单，显示其期末余额和指定月份的卡上活动。他们负责支付至少最低到期金额，并支付未付余额的利息，这在信贷协议中有详细说明。他们还可能再次支付年费，如普通卡和一些独特的，如初始设置或激活费，信用增加费，每月维护费，余额查询费。

所有这些都会削减存款和可获得的信贷额，因此他们需要在签约前进行审查。年度百分比率（APR）也是如此。担保卡的澳大利亚存托凭证往往偏高，通常在20%以北，但目前与2021年1月的全国平均水平（略高于20%）一致。另一方面，如果你是担保卡候选人，你的信用评分可能不是最强的，无论如何，你也没有资格获得最佳利率。因此，20%或更多可能并不那么过分。

由于开立有担保信用卡账户的存款作为抵押品，一旦支付，借款人就无法获得，而是作为储备。通常有担保的发卡机构只有在你拖欠或错过一定数量的付款时才会使用它。如果您取消了卡，您收到您的存款回来，假设您的余额已付清。

谁使用有担保的信用卡？

有担保信用卡的目标是那些信用历史差或信用历史很小的人，那些有困难的人，他们将有资格获得一个常规信用卡。他们所存的存款补偿了信用卡公司在向他们提供信贷时所承担的额外风险。获得一张有担保的信用卡，然后负责任地使用它几个月或几年，这是建立或改善信用历史和/或提高信用评分的推荐方法。事实上，如果您保持积极的付款历史，担保卡贷款人可能会随着时间的推移增加您的信用额度，甚至提议将您升级为无担保卡（在这种情况下，您将获得您的存款）。

保持这种积极的历史通常意味着每月全额付清余额，当然，还得按时付款。如果你错过付款，贷款人会向信用报告机构报告拖欠款项，这不会对你的信用评分有任何好处。

虽然消费者通常会获得有担保的信用卡来改善他们的信用，但如果出现任何拖欠，他们的信用评分可能会受到损害。

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使用担保信用卡的最少月数可提高信用评分

担保信用卡示例

Discover it安全卡是市场上最受欢迎的安全卡之一。Discover一般接受“公平”信用类别的借款人，即信用评分在580-670之间的借款人以及信用记录最少的借款人。开户所需的最低保证金为200美元，根据您的收入和支付能力，最高信用额度可达2500美元。八个月后，该账户将被审查，以确定是否有资格转为无担保卡，届时借款人的押金可以退还。

Discover it Secured卡提供大量返现奖励，与未担保Discover卡一样没有年费。截至2021年2月，其可变APR为22.99%。