每当你换工作的时候，你的401（k）计划账户有几个选择。你可以把它兑现，留在原处，转入新雇主的401（k）计划（如果有的话），或者转入个人退休账户（IRA）。

忘了兑现吧，税收和其他惩罚很可能是惊人的。对大多数人来说，把401（k）或403（b）的表亲转为个人退休账户是最好的选择。下面是七个原因。请记住，这些理由假设您不是在退休的边缘，或在您必须开始从计划中获得最低分配（RMD）的年龄。

关键要点

• 把你的401（k）转入个人退休账户的一些主要原因是更多的投资选择，更好的沟通，更低的费用，以及开设罗斯账户的潜力。
• 其他的好处还包括经纪人提供现金激励，开设个人退休账户，减少规定，以及房地产规划方面的优势。
• 一定要权衡一下你的401（k）计划的特点，包括老雇主和新雇主（如果他们提供了一个），以及他们与个人退休账户所提供的相比。

1.更多投资选择

你的401（k）仅限于投资宇宙中的几个行星。很可能，你可以选择一些共同基金，主要是股票基金和一两只债券基金，就这样。然而，有了个人退休账户，大多数类型的投资对你来说都是可用的，不仅仅是共同基金，还有个股、债券和交易所交易基金（etf）等等。

加州坎贝尔Vestnomics Wealth Management LLC的创始人兼董事总经理Russ Blahetka说：“IRA开启了一个更大的投资选择领域，大多数401（k）计划不允许使用风险管理，如期权，但IRA允许。甚至可以在您的个人退休账户中持有创收房地产。”

你也可以在任何时候购买和**你的控股。大多数401（k）计划都限制了你每年可以重新平衡你的投资组合的次数，正如专业人士所说，或者限制你一年中的某些时间。

2.更好的沟通

如果你把你的账户留给你的老雇主，你可能会被当作二等公民对待，尽管不是故意的。只是可能更难获得有关计划的沟通（通常通过公司电子邮件发布新闻）或与顾问或管理员取得联系。

大多数401（k）计划的规定都规定，如果你的账户里只有不到1000美元，雇主会自动允许你兑现并给你；如果你有1000到5000美元，你的雇主可以把它存入个人退休账户。

在旧工作场所发生不太可能的事情时，随时获取信息就显得格外重要。”我有个客户的前雇主破产了。他的401（k）被冻结了三年，因为**需要确保那里没有猴子业务，”马里兰州贝塞斯达MZ资本管理公司创始人兼负责人迈克尔•庄（MichaelZhuang）说，“（那段时间）我的客户没有渠道，他一直担心失去退休基金。”

3.降低费用和成本

你必须仔细计算一下这个数字，但转为个人退休账户可以为你节省大量的管理费、管理费和基金费用比率，所有这些小成本随着时间的推移会侵蚀投资回报。401（k）计划提供的资金可能比其资产类别的正常水平更昂贵。然后是计划管理员收取的总年费。

“投资者应小心购买某些投资的交易成本，以及与共同基金相关的费用比率、12b-1费用或负担。所有这些都很容易超过每年总资产的1%，“加州欧文市指数基金顾问公司（Index Fund Advisors Inc.）创始人兼总裁马克赫布纳（Mark Hebner）说。

诚然，情况可能恰恰相反。规模更大的401（k）计划将投资数百万美元，它们可以获得比零售业同类基金收费更低的机构级基金。当然，你的个人退休账户也不会免费的。但同样，你将有更多的选择和更多的控制权，你将如何投资，你将在哪里投资，你将支付。

4.罗斯期权

爱尔兰共和军展期开放的可能性罗斯帐户(事实上，如果你是越来越常见的Roth 401（k）s之一，Roth IRA是首选的展期选择。）对于Roth IRA，你在出资时为你出资的基金缴税，但是当你提取它们时就没有应缴税款（与传统IRA相反）。你也不必在72岁时服用RMDs，或者实际上，从Roth个人退休账户上也不必服用。

如果你相信你将在一个更高的税率档次或税率一般会更高，当你开始需要你的爱尔兰共和军的钱，罗斯可能是在你的最佳利益。如果你不到59岁½, 从罗斯个人退休账户中提取资金也比从传统个人退休账户中提取资金容易得多。在大多数情况下，对捐款没有提前支取的处罚；尽管任何收入都会被罚款。

您的401（k）计划管理员可能只允许向传统个人退休账户进行展期。如果是这样的话，你必须这样做，然后把它转换成罗斯。重要的是要注意，有各种各样的战略，何时以及如何将您的传统个人退休帐户转换为罗斯，可以尽量减少您的税务负担。举个例子，如果市场经历了一次严重的低迷，将一个下跌了20%或更多的传统个人退休账户转换为Roth账户将导致在转换时应缴纳的税款减少。如果你计划持有这些投资直到它们恢复，这可能是一个有吸引力的策略。在考虑转换时，你还可以采取其他战略举措，因此最好咨询财务顾问，权衡你的选择。

5.现金奖励

经纪人对你的生意很热心。为了引诱你把退休钱带到他们的公司，他们可能会用你的方式投一些现金。例如，截至2021年2月，TD Ameritrade根据您需要投资的金额，在您翻阅401（k）至其中一个IRA时，提供350至2500美元不等的奖金。 如果不是现金，自由交易可能是一揽子计划的一部分。

6.规则少

理解你的401（k）计划并不是一件容易的事，因为每家公司在制定计划时都有很大的回旋余地。相比之下，爱尔兰共和军的规定是由美国国税局（IRS）标准化的。有一个经纪人的个人退休账户遵循与其他经纪人相同的规则。

401（k）和个人退休账户之间一个经常被忽视的区别与美国国税局关于分配税的规定有关。美国国税局要求从401（k）账户中扣除20%的分配用于联邦税。 当你从个人退休账户获得分配时，你可以选择不扣缴税款。 虽然你可以选择这个选项来分配个人退休账户，但明智的做法可能是扣缴一些税款，而不是在年底有可能结清一大笔税单，可能还有利息和少付的罚款。

但是，您可以选择预扣的金额，以更准确地反映您所欠的实际金额，而不是自动的20%。这样做的好处是，你不会比你需要的更快地耗尽你的退休账户，而且你允许这笔钱继续在递延税款的基础上复利。

7、房地产规划优势

你死后，很有可能你的401（k）将一次性支付给你的受益人，这可能会导致收入和遗产税头痛。这取决于具体的计划，但大多数公司更喜欢快速分配现金，因此他们不必为已经不在那里的员工保留账户。继承IRAs也有其规定，但IRAs提供了更多的支付选择。再说一次，关键在于控制。

参加401（k）或403（b）计划的人2021年的供款限额为19500美元。这与2020年的供款限额相同。50岁及以上的人的补缴限额也保持不变，为6500美元。

底线

对于大多数跳槽的人来说，将401（k）转为个人退休账户有很多好处。也就是说，这在很大程度上取决于401（k）计划的具体内容，包括老雇主和新雇主的投资选择、费用、贷款条款等。这些条款和特征与个人退休账户中提供的条款和特征相比，也很重要，你可以与经纪公司或银行建立个人退休账户。

你也可以两全其美。你不必把所有的钱都存入个人账户。如果你对所获得的回报感到满意，你的部分余额可以保留在前公司的401（k）计划中。然后，您可以设置一个新的个人退休账户或将剩余部分转入现有账户或一个新的滚动个人退休账户。在你完成你的展期后，你可以为你的新公司的401（k）和个人退休帐户（传统或罗斯）供款，只要你不超过你的年度供款限额。

然而，根据你的收入水平，你扣除你对传统个人账户的贡献的能力可能有限。