妥善规划退休

任何一个心理健康专家都会告诉你，把自己和别人比较对你的内心平静没有好处。然而，当谈到退休储蓄时，了解别人的工作是一个很好的信息。

很难确切地确定你在职业生涯结束后的日子里需要多少钱，但了解别人是否在计划可以为你设定目标和里程碑提供一个基准。

关键要点

• 美国人的401（k）存款余额上升，这得益于资产表现和增加的供款。
• 401（k）账户余额和缴费率因年龄而异，其中60多岁的人数最多。
• 几项研究表明，大多数美国人仍然没有为他们的退休生活存下足够的钱。

401（k）发电计划余额

好消息是，美国人一直在努力储蓄更多的钱。根据管理着超过9.8万亿美元资产的金融服务公司富达投资（Fidelity Investments）的数据，2019年第四季度，401（k）计划的平均余额达到11.23万美元，比2018年第四季度的9.56万美元增长了17%。

值得注意的是，根据冠状病毒大流行造成的经济波动，2020年第一季度的金额可能会有所不同。

那是怎么随着年龄的增长而分解的？下面是Fidelity如何处理数字的。

20岁以上（20-29岁）

• 401（k）平均余额：10500美元
• 贡献率（占收入的百分比）：7%

三十多岁（30-39岁）

• 401（k）平均余额：38400美元
• 贡献率（占收入的百分比）：8%

在千禧一代（富达定义为1981-1997年出生的人）中，IRA的贡献比2018年第4季度增加了21%。这一代人向IRA捐款约3.73亿美元，比上一季度增加46%。罗斯IRAs占千年捐款的73%。

四十几岁（40-49岁）

• 401（k）平均余额：93 400美元
• 贡献率（占收入的百分比）：8%

Xers一代账户余额规模的激增可能反映出这样一个事实：这些人在工作岗位上干了好几十年，并为这么长时间的计划做出了贡献。略高的捐款率可能反映出这样一个事实：许多人正处于收入高峰期。

五十多岁（50-59岁）

• 401（k）平均余额：160000美元
• 贡献率（占收入的百分比）：10%

这一群体缴费率的上升表明，许多人正在利用401（k）计划的补缴条款，这一条款允许50岁及以上的人比标准金额多存款（2020年和2021年将多存6500美元）。

六十多岁（60-69岁）

• 401（k）平均余额：182100美元
• 贡献率（占收入的百分比）：11%

从节约的角度来看，这是现在或永远不会为这个群体。这一贡献率如此之高的事实表明，许多婴儿潮一代在他们生命的这十年里仍在继续工作。

七十多岁（70-79岁）

• 401（k）平均余额：171 400美元
• 贡献率（占收入的百分比）：12%

截至2020年1月，进一步的综合拨款法案取消了年龄限制，这使得70岁的个人不可能½ 为传统的个人退休账户做出贡献。这为目前工作或经营自己企业的人提供了一个额外的退休储蓄选择。

当然，与2019年相比，2020年我们生活在一个完全不同的世界。每一代人的退休储蓄能力将如何受到COVID-19流感大流行的财务影响尚不确定。

退休储蓄目标

储蓄方面，你的目标是什么？富达有一些非常具体的想法。到你30岁的时候，公司计算出你应该存一笔相当于年薪的钱。

如果你在30岁时能挣到5万美元，你就应该有5万美元的退休金。到了40岁，你的年薪应该是你的三倍。到了50岁，是你薪水的6倍；到了60岁，8次；到了67岁，已经10次了。如果你年满67岁，年收入75000美元，你应该存了750000美元。

8.9%

员工平均401（k）缴款率（占工资的百分比）。

还有一条老生常谈的80%法则，有些人可能会称之为老派的法则：尽可能多地存钱，以获得相当于退休前工资80%的收入。对于一个年收入7.5万美元的人来说，他们在退休期间需要大约6万美元的年收入才能维持同样的生活水平。

测量

如果你将这些标准与富达公司的401（k）平均余额数据相比较，似乎大多数美国人在为退休储蓄方面落后了，即使他们的账户中有401（k）以外的资产。

2019年**问责办公室（Government Accountability Office）的一项研究发现，55岁及以上的美国人中，近48%没有任何退休储蓄或传统养老金计划。

那些有退休基金的人没有足够的钱：56到61岁的人平均有163577美元，65到74岁的人储蓄更少。如果这笔钱变成终身年金，一个月只够几百美元。任何一个财务规划师都会同意这是远远不够的。

泛美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）在其第20次年度调查中发现，千禧一代的退休储蓄中位数约为23000美元，而X一代为64000美元，婴儿潮一代为144000美元。

美国经济政策研究所（Economic Policy Institute）也得出了类似的结论：该研究所估计，32岁至37岁的人储蓄了约31644美元，但38岁至43岁的人这一数字大幅上升至67270美元左右。44岁至49岁的人平均退休储蓄为81347美元。最后，50岁至55岁的人平均储蓄124美元，831.虽然这些数字看起来很健康，但所有这些数字都远低于最保守的目标。

Transamerica认为，问题的一部分可能是缺乏金融知识和教育。百分之六十八的工人认为他们对退休不了解。事实上，37%的员工表示他们对资产配置一无所知，约22%的员工承认不知道自己的退休金是如何投资的。

就这一点而言，只有20%的美国人表示他们对社会保障“非常了解”，尽管近74%的人预计，当他们停止工作时，社会保障将成为一项重要的收入来源。

社保局称，其退休福利的设计仅能取代普通工人工资的40%左右。

如何扭转局面

可悲但真实的是，大多数美国人没有足够的储蓄来维持他们的退休生活。

你如何避免这种命运？首先，成为退休储蓄过程的学生。了解社会保障和医疗保险是如何运作的，以及你可能从他们那里得到的储蓄和福利。

然后，算出你认为在你的九到五天结束后，你需要多少才能过上舒适的生活。在此基础上，达成一个储蓄目标，制定一个计划，在你需要的时候达到你所需要的金额。

尽早开始。退休似乎还有很长的路要走，但当谈到为退休存钱时，日子会减少到宝贵的几天，从长远来看，任何延迟都会付出更大的代价。