罗斯个人退休账户中的投资决定回报，而不是利率。有朝一日，由于复利的力量，这些回报将超过每年的贡献。...
罗斯个人退休账户中的投资决定回报，而不是利率。有朝一日，由于复利的力量，这些回报将超过每年的贡献。
关键要点
- 罗斯个人退休账户是一种税收优惠的退休储蓄方式。
- 总有一天，你的收入会超过你的年度贡献，因为复利的魔力。
- 当你在你的Roth个人退休账户中为退休储蓄时，朝着一个特定的投资目标努力而不是仅仅最大化你的年度贡献是很重要的 为了尽量减少你的税单。
当你在你的Roth账户中为退休储蓄时，朝着一个特定的投资目标努力是很重要的，而不是为了最小化你的税单而最大化你的年供款。当你储蓄和投资时，你应该有一个目标和一个投资组合来确保你未来的财务健康。在你确立这样一个目标之前，没有客观的方法来判断你是否存够了钱。
66%
为未来五到十年制定具体储蓄目标的美国人的百分比。
如果你还没有确定一个投资目标，这里有一个公式来估算你需要多少钱来为你想要的退休生活方式提供资金。
第一步：估计你退休后需要的收入
这一步是很棘手的，因为你是在估计你还没有生活的生活的费用水平。为了简单起见，许多理财规划师建议用你目前收入的80%作为衡量标准。例如，我们假设每月收入为10000美元，80%为8000美元，即每年96000美元。
第二步：减去社会保障和养老金福利
你可以在你的社保收入记录（可在机构网站上查看）和你公司的人力资源部找到这些信息。从第一步的预期每月退休收入中减去这些福利。如果你有其他有保障的收入来源（如每月的年金支付），也要减去这些。
例如，我们假设每月的社会保障和养老金收入为每月4000美元。这使退休时的收入减少到每月4000美元，即每年48000美元。
第3步：时间范围因素
这里有三个数字需要关注：你的当前年龄，你的预期退休年龄，以及你离开工作后的预期寿命。你可以使用预期寿命图表来确定你作为退休人员的预期寿命， 但是考虑到你的近亲的长寿，然后再把他们团团围住，也同样容易。例如，我们假设当前年龄为35岁，退休年龄为65岁，您将作为退休人员生活20年。
第四步：确定退休资产的回报率
当然，没有办法精确计算你储蓄的投资回报率（ROI），但股市的长期ROI大约是8%。 一旦你退休，你的退休资产的回报率会更低，因为你的投资很可能会相对保守。例如，我们假设退休前投资回报率为8%，退休后为5%。
第五步：考虑通货膨胀
考虑通货膨胀是个好主意，因为它会对你计划的结果产生重大影响。 例如，我们假设通货膨胀率为3%。
第六步：把它们放在一起
以下是我们目前的情况：
- 所需年度退休收入：48000美元
- 现年龄35岁；退休年龄，65岁；退休20年
- 收益率：退休前8%；退休期间5%
- 年预期通货膨胀率：3%
你可以用一个在线计算器来计算。使用我们的例子中的数字，您将需要累积约197万美元，才能在65岁退休，占您当前收入的80%。
现在你有了一个退休投资的目标：197万美元。当你做出贡献时，你就会知道你离目标有多远。为退休储蓄似乎是一项艰巨的任务。你必须对你的储蓄严格遵守纪律，一个月接一个月，年复一年，直到你到了退休年龄。你还需要意志力，以避免跳入热门股票或市场的风险部门，相反，继续保持你的投资组合多样化。
计划永不退休是不现实的计划，因为你可能会被迫意外退休。
尽管为退休储蓄可能很困难，但退休储蓄有一部分是站在你这边的：复利。
你的退休盟友：复利
即使你为你的Roth个人退休账户贡献了最大的一笔钱，并且年复一年地严格遵守纪律，光靠你的贡献还不足以建立退休储蓄。这就是复利如此重要的原因。
复利是您的供款所产生的利息和本金的累计利息。简言之，就是你过去赚的利息。复利使投资总额的增长速度比单纯的利息（仅按本金计算）更快。
退休帐户复利
让我们看一个使用12000美元年度供款的例子（我们假设您和您的配偶每年向Roth IRA供款6000美元）。
如果你的12000美元存款能赚8%，那一年的简单利息是960美元。你的账户年底的总余额是12960美元。下一年的总余额是25920美元。
假设你的Roth IRA账户以8%的复合利率获得利息。在第一年结束时，你将有相同的余额，如果你赚取简单的利息：$12960。
但到了第二年年底，你将得到26957美元，而不是25920美元，因为你在第一年的利息中赚取了额外的利息。虽然还没有很大的差别，但仍然超过了简单的利息收入。
当然，时间越长，复合效应越大。以下是你未来五年的收入情况：
- 第一年：960美元
- 第二年：2957美元
- 第三年：6073美元
- 第四年：10399美元
- 第5年：16031美元
复利的长期影响
在第五年，您的帐户增长突然超过您的年度供款。随着你的账户不断增长，这个增长越来越大，最终在第10年你的账户增加了67746美元，比你的年度贡献高出564%。
当然，这是基于连续10年8%的固定收益率。在现实生活中，股市和你的投资不会有如此稳定的回报。有些年你会看到25%的增长，而另一些年可能是15%的损失。不过，8%是股市的长期投资回报率，因此这是一个合理的平均目标。
随着时间的推移，您的捐款将超过您每年存入帐户的金额。但仅仅因为你的账户在一年内增长超过12000美元并不意味着你应该停止捐款。增长的一个关键组成部分是拥有庞大的贡献基础。因此，保持专注，并保持每年为该账户提供资金（尽可能多）。
制定完善的投资计划
一个罗斯个人退休账户够你建立197万美元的储蓄吗？可能不会，因为你一年最多只能贡献6000美元，如果你超过50岁，你最多只能贡献7000美元，这是2020年和2021年的最高贡献。 尽管美国国税局会定期调整它们以应对通货膨胀，但它让你感觉到了大致的大概情况。
罗斯收入限制
另外，Roth个人退休账户也有收入限制，这意味着如果你的收入超过了限制，你可能无法向Roth账户供款，或者你的供款可能会受到限制或完全被淘汰。逐步取消的收入限制还取决于您的纳税申报状况。
在2020纳税年度，如果您的纳税申报状态为单身，那么如果您的收入超过13.9万美元，您就不能向Roth个人退休账户供款。供款的收入逐步减少范围为12.4万美元至13.9万美元。
2021年，单身人士的收入逐步减少的范围是12.5万美元到14万美元。换句话说，如果你的收入在2020年超过13.9万美元，2021年超过14万美元，你就不能向一个罗斯捐款。
对于提交联合纳税申报表的已婚夫妇，2020年Roth收入逐步减少的范围为19.6万美元至20.6万美元，2021年为19.8万美元至20.8万美元。换句话说，如果您在2020年的收入超过20.6万美元，2021年的收入超过20.8万美元，则您不能为Roth纳税申报表供款。
联合方法
Roth个人退休账户具有宝贵的税收优势，如退休时免税提取和无需最低分配（RMD）。 但这只是全面退休储蓄计划的一部分。如果你的雇主有401（k）计划，那是另一个不错的选择，尤其是如果你的雇主提供相应的供款。
你只有一次机会做退休计划，所以和一个合格的财务规划师或顾问一起工作会很有帮助。一个顾问会帮你设定退休的目标，并制定一个实现这些目标的计划。
