如果你已经达到了你的401（k）年供款限额或者很快就会达到，那就是一个问题。你不能在资助退休的游戏中落后。此外，失去贡献的减少，你的总收入是不会帮助你的税单明年，也。这些指针将帮助您决定如何处理最大化您的贡献，并希望避免一个巨大的税收负担。

关键要点

• 无论你是向罗斯个人退休账户还是传统个人退休账户供款，你的钱都将免税，直到你退休，就像你的401（k）计划一样。
• 对于退休储蓄，总的目标是尽可能减少税收负担，最大限度地提高收入潜力。
• 有许多具有盈利潜力的投资选择也提供税收优惠，如市政债券、固定指数年金和万能人寿保险。

最大限度

最大化退休账户供款意味着您已向个人退休账户（IRA）或固定供款计划（如401（k））提供或存入了允许的最大金额。如果您未满50岁，您可以为2020年和2021年的401（k）供款的最高金额为19500美元。如果您50岁或以上，您可以增加更多的钱，称为补缴供款，2020年和2021年的金额为6500美元。换句话说，如果您50岁或以上，您的401（k）供款总额的最高年度限额为26美元，0

第一个看的地方：iras

除了你的401（k）外，还可以为个人退休账户供款。无论你是向罗斯个人退休账户还是传统个人退休账户供款，你的钱都将免税，直到你退休，就像你的401k一样。一旦你开始提款，你将支付所得税的钱，你从你的传统个人退休帐户或401k提取，但不是从你的罗斯个人退休帐户提取。然而，与传统的个人退休账户或401（k）账户不同的是，Roth账户在您缴费的年份不会给您减税或减税。

请注意，您可以为2020纳税年度的个人退休账户供款至 2021年5月17日，而不是4月15日，因为国税局为应对COVID19大流行提供了延期。

传统爱尔兰共和军

当你向个人退休账户缴款时，你将获得多少税收优惠取决于你的收入。换言之，根据您的申报状况（即单身或已婚）和收入，减税可能会减少，或逐步取消，直至取消。

由于你是一个工作场所退休计划，在2020年申请，一旦你达到65000美元至75000美元的收入作为一个单一的人，你将有权扣除你的传统个人退休账户供款的一部分，或根本没有资格扣除。2021年缴款的收入限额范围为66000美元至76000美元。

2020年的收入限制范围是10.4万美元到12.4万美元，如果已婚，共同申请，或者是一个合格的寡妇（er）。2021年，收入限制范围为10.5万至12.5万美元。但是，如果个人退休账户供款人不在工作场所退休计划的保障范围内，并且与被保障人结婚，那么如果2021年这对夫妇的收入在19.8万至20.8万美元之间，扣除额将从2020年的19.6万至20.6万美元逐步取消。

罗斯爱尔兰共和军

你也许还能为罗斯个人退休账户做点贡献。不过，作为提醒，您的供款不可免税。从好的方面来说，当你退休时开始接受分配时，只要此人年满59岁，所有税后贡献的钱在提取时都是免税的½.

然而，在2020纳税年度，单身人士的收入逐步减少范围为12.4万美元至13.9万美元。2021年，收入逐步减少范围为12.5万美元至14万美元。对于已婚夫妇联合申报，2020年罗思收入逐步减少范围为19.6万美元至20.6万美元，2021年，收入逐步减少范围为19.8万美元至20.8万美元。

下一步：战略投资

比方说，你也已经把个人退休账户的选择发挥到了极致，或者你决定用一种不同的方式来投资额外的储蓄。

对于退休储蓄，总的目标是尽可能减少税收负担，最大限度地提高收入潜力。

虽然没有一个神奇的公式可以保证实现这两个目标，但仔细的规划可以接近。”看看投资产品和投资策略方面的选择，”亚利桑那州坦佩市Turning Pointe Wealth Management的首席财务官兼负责人Keith Klein说。这里也有一些非爱尔兰共和军的选择需要考虑。

低风险选择

以下选项是为那些需要从退休账户获得可靠收入的投资者提供的。这些选项永远不会显示出显著的增长，但由于其可预测性，它们是经典的选择。

1.市政债券

市政债券（muni）是一种由镇、市、州、县或其他地方当局**的证券，用于资助学校、公路和医院等公益项目。债券投资者基本上将购买价格借给**实体，以换取一定数额的利息。本金在债券到期日返还给买方。”克莱恩解释说：“市政债券的好处在于它们是流动的。你总是有机会卖掉它们，或者将它们持有至到期，收回本金。”

市政债券用于退休计划的另一个好处是，沿途赚取的利息收入免征联邦税，在某些情况下，还免征州税和地方税。然而，应税收入市政债券确实存在，所以在你投资之前先检查一下这方面。如果你在债券到期前卖出获利，你还可以支付资本利得税。

另外，看看债券的评级；它应该是BBB或以上被认为是一个保守的选择（这是你想要的退休车辆）。

2.固定指数年金

固定指数年金（也称为指数年金）是由保险公司发行的。购买者投资一定数额的钱，以后定期按指定数额偿还。年金的表现与股票指数（如s&amp；500页），因此得名。保险公司保证原始投资不受市场向下波动的影响，同时也提供增长潜力（收益）。”他们提供的回报比非指数年金好一点，”克莱恩说。

固定指数年金是一种保守的投资选择，在风险方面常常与存单（CDs）相比较。最重要的是，年金的收益是递延税款，直到所有者达到退休年龄。

缺点是年金的流动性相当低。”如果你在59岁之前提取这些资金，你有时必须支付（税收）罚款½ 或者，如果你（退休后）不把他们当作收入来源，”克莱恩提醒说。即使你避免了罚款，通过将资金直接转移到另一个年金产品，你仍然可能要承担保险公司的退保费用。

3.万能人寿保险

万能人寿保险是一种永久性人寿保险，它既是一种保险，又是一种投资。保险人将在投保人死亡时支付预定金额，同时，保单将累积现金价值。投保人在世时可以从账户中提取或借款，在某些情况下还可以获得红利。

并不是每个人都喜欢用人寿保险来增加现金价值。但是，如果结构和使用正确，这类保单可为被保险人提供税收优惠。供款以递延税率增长，同时投保人可以获得资本。

“好消息是，你在59岁之前就可以获得这些基金½ 克莱恩说：“如果你使用得当，就不会受到惩罚。”通过使用保单贷款，只要寿险保单继续有效，你就可以不用交税就把钱取出来，不用交税就可以把钱放回去。”

如果保单取消，保单持有人必须缴纳所得税。

风险较高的选择

如果你仍然有稳定的收入或者在不久的将来期待着一笔意外之财，你可以选择一些方向。虽然这些不是最传统的选择，但它们值得与您的退休规划专业人士讨论。

1.可变年金

可变年金是购买者和保险公司之间的合同。买方支付一笔或一系列款项，保险公司同意定期向买方支付。定期付款可以立即开始，也可以在将来开始。

可变年金允许投资者将部分基金分配给不同的资产选择，如股票、债券和共同基金。因此，虽然最低回报通常是有保证的，但根据投资组合的表现，付款会有波动。

可变年金有几个优点。收入和收益的纳税推迟到59岁½. 定期支付可以设置为投资者的余生，为投资者提供保护，防止其退休储蓄过期。这些年金还附带死亡抚恤金，保证购买者的受益人付款等于保证的最低金额或账户中的金额，以较大者为准。供款递延纳税，直至作为收入提取。

提前退保将受到退保指控。可变年金还附带各种其他费用，这些费用会侵蚀潜在收益。退休时，所得税将按所得税税率而不是较低的资本利得税率征税。

2.可变宇宙寿命

是的，我们知道这听起来与上一节中的第三项类似。可变万能人寿保险确实相似；它是万能人寿保险和可变人寿保险的混合体，允许你参与各种类型的投资选择，同时不必对你的收入征税。您保单的现金价值投资于业绩波动的独立账户（类似于共同基金、货币市场基金和债券基金）。

更多的收获，也可能更多的痛苦。克莱恩警告说，如果股市下跌，“这些资产的价值可能会降至零，在这种情况下，你确实有可能失去保险。”但如果你需要人寿保险，并且有能力承担投资股市的风险，那可能是一种选择。”

可变万能人寿保险是一个复杂的工具，因此在进行前研究是明智的。

其他战略举措

另类投资产品

由于低利率环境和较高的分销潜力，一些替代产品备受追捧。他们包括石油和天然气投资，“因为你参与其中会得到税收减免，”克莱恩说。

此外，某些类型的非交易性房地产投资信托（REITs）或其他类型的房地产投资信托是可取的，因为只有一部分分配是应税的。然而，克莱恩提醒道：“非交易产品往往具有一定的复杂性，流动性可能非常低。”。

房地产

一些投资者喜欢投资个人持有的房地产。”拥有个人房地产的一大好处是能够进行1031节的交易，”克莱恩说。换言之，你可以**房产并将资金投入新的房地产，而无需确认所得税（直到你清算所有房产）。

个人持股

另一种策略是购买个人持有的股票、债券，在某些情况下还购买交易所交易基金（etf）。”当你持有这些投资，你不必支付所得税，直到你实际清算或**这些持有，“克莱因解释说。相比之下，共同基金在你赚取收益时要缴纳所得税。

对于一些购买个人资产或短期投资的投资者来说，一个有用的策略就是利用税收损失来弥补损失。投资者可以通过获取损失并将资产转移到类似类型的投资中来抵消收益（无需进行洗牌交易）。”克莱恩说：“那些在投资组合中使用税收损失收集的人，从长远来看，实际上可以增加高达1%的回报。”。

投资企业

马萨诸塞州列克星敦市创新咨询集团（Innovative Advisory Group）的财富经理柯克•奇肖姆（Kirk Chisholm）表示：“一名已将401（k）计划的最高额度用完的员工可能会考虑投资一家企业。”房地产等许多企业都有丰厚的税收优惠。除了这些税收优惠之外，企业主还可以决定他们想要创建哪种类型的退休计划。例如，如果他们想为自己的公司设立一个401（k）计划，他们就可以将自己的401（k）供款扩大到超出他们在雇主可能拥有的数额。”

养老金

基于之前的想法，一些企业主会考虑在公司可能提供的任何401（k）计划之外建立养老金计划或固定收益计划。由于成本高昂，大公司已经放弃了养老金计划，但这些计划对一些规模较小的企业主来说效果不错，尤其是那些成功人士和40岁以上的人。

克莱恩指出：“除了401（k）计划外，这些企业主还可以通过为自己或关键员工制定养老金计划，将额外的税款推迟到退休后。”。

2019年《建立每个社区促进退休法案》（SECURE Act）是一项旨在帮助人们为退休储蓄的法案。该法案的一个组成部分使小企业主为员工制定退休计划变得更容易，成本更低。从2021年开始，这项规定允许更多的小企业联合起来，提供所谓的多雇主计划或MEP。

安全法案允许更多的**者通过雇主赞助的退休计划储蓄。

对一些工人的要求是连续三年每年至少工作500小时，这样才能符合条件。

hsas公司

对于那些愿意冒高免赔额健康计划风险的人来说，另一个选择是为健康储蓄账户（HSA）提供资金。”我们最近与客户探讨的一个选择是提供hsa。亨特，北卡罗来纳州阿什维尔Horiz*** Wealth Management的首席财务官，“如果他们符合条件，那么这些捐款可能会比401（k）计划有更多的税收优惠。此外，没有收入所得逐步淘汰供款。HSA有许多好处，如可扣除额、收入递延和免税分配，对于越来越多的储户来说，这相当于一个非常方便的退休储蓄工具。”

税后401（k）供款

您还可以查看您公司的401（k）计划是否允许您对您的401（k）计划进行税后供款，最高限额为雇主/雇员的综合供款（2020年为57000美元，2021年为58000美元）。

德克萨斯州普莱诺市Domestique Capital LLC的首席财务官、首席财务官Damon Gonzalez说：“大多数雇主不允许税后供款，但如果你的计划允许的话，这会非常有益。”你的税后储蓄收入增长递延税，一旦你从服务分离，你可以滚动你的401（k）成为罗斯个人退休帐户税后贡献的基础。这些税后收入的增长需要转化为传统的个人退休账户。”

罗斯

最后，那些负担得起税收博弈双方的人应该考虑使用rothiras或roth401（k）s。将税收推迟到以后，就像常规的401（k）计划一样，并不总是能保证提供最大的好处。持有这两种股票的投资者可以在未来从账户中提取最有意义的资金。如果税率上升，退出罗斯，因为那里的基金已经交了税。如果税率降低，投资者可以从传统的401（k）账户取钱，以较低的税率纳税。

底线

所有这些投资选择都具有不同程度的复杂性、流动性或非流动性以及风险。但他们证明，是的，在401（k）计划之后，有税收优惠的方式为退休储蓄。有很多方法可以使你的储蓄最大化，所以谨慎的规划者会明智地考虑尽可能多的方法来实现他们的目标。