退休后401（k）期权

退休后你的401（k）计划的运作方式取决于你用它做什么。根据您的退休年龄（以及公司的规定），您可以选择开始接受合格的分配。

或者，您可以选择让您的帐户继续累积收益，直到您被要求开始按照您的计划条款进行分配。这里有一些选择。

关键要点

• 你的401（k）退休后如何工作在很大程度上取决于你的年龄。
• 如果你59岁以后退休½, 你可以开始取款而不必支付提前取款罚款。
• 如果你现在还不需要动用你的储蓄，你可以让它停下来，尽管你不能贡献。
• 为了继续贡献，你需要将你的401（k）转入个人退休账户。
• 有了401（k）和传统的个人退休账户，你将被要求从72岁开始接受最低分配。

接受合格分配

如果你在59岁以后退休½, 美国国税局（IRS）允许您开始从401（k）中提取分配款，而无需支付10%的提前支取罚款。 根据贵公司的规定，您可以选择定期以年金的形式进行分配，无论是在固定期限内还是在您的预期寿命内，也可以选择非定期或一次性取款。

当您从您的401（k）中提取分配时，您账户余额的剩余部分仍然按照您以前的分配进行投资。这意味着支付时间的长短，或每次支付的金额，取决于你的投资组合的表现。

如果您从传统的401（k）计划中获得合格的分配，则所有分配都要遵守您当前的普通所得税税率。但是，如果您有指定的Roth账户，您已经为您的供款缴纳了所得税，因此取款时无需纳税。罗斯账户允许收入免税分配，只要账户持有人超过59岁½ 并持有该账户至少五年。

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早钱：利用“55岁规则”

如果你在55岁而不是59岁的时候退休或失业½, 如果你从401（k）中取钱，你可以避免10%的提前取款罚款。 然而，这只适用于你刚刚离开的雇主的401（k）计划。仍在早期雇主计划中的资金不符合此例外，也不属于个人退休账户（IRA）中的资金。

如果你的账户在1000美元到5000美元之间，如果你的公司强迫你退出计划，你就需要将资金转入个人退休账户。

随它去吧

您退休后不需要从您的帐户中提取分配。虽然您不能继续为前雇主持有的401（k）计划供款，但如果您的投资额超过5000美元，您的计划管理员必须维持您的计划。任何低于5000美元的收入都会引发一次总付的分配，但大多数临近退休的人都有更多的储蓄。

如果你退休后不需要立即储蓄，就没有理由不让你的储蓄继续赚取投资收益。只要您不接受401（k）计划中的任何分配，您就不需要缴纳任何税款。

记住所需的最小分配

当你停止工作的那一刻，你不需要从你的401（k）计划中开始分配，但你必须在你72岁那年的4月1日之前开始分配所需的最低分配额（RMDs）。 如果你在72岁以后退休，一些雇主资助的计划可能会允许你推迟到退休后一年的4月1日发放，但这并不常见。请记住，这一例外情况不适用于你可能与以前的雇主，你不再工作的计划。

如果你等到你被要求采取你的RMD，你必须开始提取定期，定期分布计算的基础上，你的预期寿命和帐户余额。虽然您可以在任何一年提取更多，但您不能提取低于您的RMD。

RMD的年龄过去是70岁½, 但是随着

继续贡献

如果你想继续为你的退休储蓄供款，但在从那家公司退休后不能为你的401（k）供款，你可以选择将你的账户转入个人退休账户。以前，你可以无限期地向罗斯个人退休账户供款，但在70岁以后不能向传统个人退休账户供款½. 然而，根据新的安全法案，你现在可以为传统的个人退休账户供款，只要你愿意。

请记住，你只能将收入贡献给任何一种个人退休账户，因此只有当你还没有完全退休，并且仍然获得“应税薪酬，如工资、薪金、佣金、小费、奖金或自雇净收入”时，这种策略才会起作用。你不能把从投资或社保支票中赚来的钱交出来，尽管某些类型的赡养费可能符合条件。

要执行401（k）的展期，您可以选择让您的计划管理员将您的储蓄直接分配给新的或现有的个人退休账户。或者，您可以选择自己进行分发。但是，您必须在60天内将资金存入您的个人退休账户，以避免缴纳所得税。传统的401（k）账户可以转入传统个人退休账户或罗斯个人退休账户。但是，指定的Roth 401（k）账户必须转入Roth IRA。不过，请记住，如果您将传统401（k）计划中的资产转存至罗斯个人退休账户，您将欠全额转存所得税。

与传统的401（k）分配一样，从传统的个人退休账户中提取养老金也要遵守您领取养老金当年的正常所得税税率。如果你年满59岁，从Roth IRA取款是完全免税的½. 传统的个人退休账户与401（k）计划和其他雇主资助的退休计划受相同的风险管理条例约束。然而，没有对罗斯个人退休账户的风险管理需求，这可能是退休后的一个重要优势。

底线

控制退休后你能用401（k）做什么的规则非常复杂，由国税局和制定计划的公司共同制定。有关详细信息，请咨询您公司的计划管理员。在做任何最终决定之前，最好先和财务顾问谈谈。