传统的个人退休账户（IRA）以其税收优势而闻名，但Roth个人退休账户具体是如何运作的，它是如何随着时间的推移而增长的？你的贡献是有帮助的，但是复利的力量才是用罗斯个人退休账户创造财富的重中之重。

你的账户有两个资金来源：捐款和收入。前者是最明显的增长来源，但股息的潜力和复利的力量可能更为重要。

关键要点

• 罗斯个人退休账户提供免税增长和退休时免税提取。
• Roth ira通过复利增长，即使在你不能做出贡献的年份。
• 没有RMD，所以如果你不需要钱，你可以把钱放在一边继续增长。

什么是罗斯爱尔兰共和军(a roth ira)？

ira，无论是传统的还是Roth的，在那些了解退休计划重要性的人中都是很受欢迎的储蓄工具。使用在线经纪人或在理财师的指导下开户很容易。

罗斯个人退休账户的定义特征是对供款的税务处理。对于一个传统的个人退休帐户，捐款是用税前美元，这意味着你支付所得税时，你以后提取的资金。相反，对Roth IRAs的贡献是税后美元。因此，您所作的任何供款均由您自行决定免税提取。

然而，一般来说，在账户开立5年，你年满59岁之前，收入是不能提取的½ 不需要纳税和罚款。符合条件的提取供款和退休收入也是免税的。

使用传统的个人所得税，你现在可以免税，以后再交税；有了Roth IRAs，你现在就交税，以后再减税。

许多雇员依靠雇主赞助的储蓄计划（如401（k）计划）的工资延期所积累的退休储蓄。然而，个人退休账户允许任何人，甚至是自营职业者，在工作年限内作出贡献，以确保日后的金融稳定。

罗斯爱尔兰共和军增长

每当你账户上的投资获得股息或利息时，这笔钱就会加到你的账户余额中。账户的收入取决于其包含的投资。记住，ira是持有你选择的投资的账户（它们不是自己的投资）。这些投资让你的钱发挥作用，让它成长和复合。

你的帐户可以增长，即使在你不能贡献的年份。你赚取利息，利息被加到你的余额中，然后你赚取利息，依此类推。由于复利的魔力，你的账户每年产生的增长额都会增加。

roth IRA无需最低分配

在传统的ira中，你必须在72岁时开始接受最低分配（RMDs），即使你不需要钱。罗斯共和军不是这样的。你可以把你的存款留在你的账户上，只要你有符合条件的收入，并且你的调整后总收入不超过每年的供款限额，你就可以无限期地继续供款。

这些特点使得Roth IRAs成为转移财富的绝佳工具。当您的受益人继承您的罗斯个人退休账户时，一般来说，他或她将不得不接受可能延长10年的分配。这可以为你所爱的人提供多年免税的增长和收入。

roth ira增长示例

下面是一个例子。假设您在20年内每年向您的Roth个人退休账户供款3000美元，供款总额为60000美元。请记住，从2021年起，只要您符合收入限制，您最多可供款6000美元（如果您年满50岁或以上，则可供款7000美元）。

除了你的捐款，你的账户还赚取了5000美元的利息，总余额为65000美元。为了增加你的储蓄，你决定投资一个年收益率为8%的共同基金。

即使您在20年后停止向您的账户供款，您也可以从未来的65000美元中获得8%的收益。第二年你将获得4800美元的单利（60000美元的捐款乘以8%）和400美元的复利（5000美元的收入乘以8%）。这将使您的帐户余额增加到70200美元。

第二年，你继续按你的供款和以前的收入之和赚取8%的利息，产生5616美元的总利息。你现在的余额是75816美元。你在短短两年的时间里就赚了将近11000美元，没有任何额外的捐款。第三年，你赚了6065美元，余额增加到81881美元。

如果你再快进五年，你的账户将获得38429美元的利息，而你的总余额是120310美元。如果你没有对它作出任何贡献，你的Roth个人退休账户在过去八年里通过复利的力量几乎翻了一番。

顾问洞察

斯科特·斯奈德，CPF®, CRPC公司® Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Fla.

把Roth个人退休账户想象成一个包裹你的钱的包装，它可以提供税收递延增长，这样当你退休时，你就可以免税提取所有的供款和收入。

Roth ira对年轻投资者尤其有吸引力，因为其增长率可能高达退休时最初投资额的4到8倍。

实际增长率将在很大程度上取决于你如何投资基础资本。你可以选择任何数量的投资工具，如现金，债券，股票，etf，共同基金，房地产，甚至一个小企业。

从历史上看，通过适当的多元化投资组合，投资者可以预期7%至10%的平均年回报率。时间范围、风险承受能力和总体组合都是在尝试项目增长时需要考虑的重要因素。

先把你的401（k）计划最大化

当然，罗斯个人退休账户不应该是你建立一个储蓄账户的唯一方式。如果你在工作中有401（k）或类似的计划，那是另一个为退休储蓄的好地方。这就是原因。

• 如果你与雇主匹配，你在401（k）计划中投资的部分资金会自动获得100%的回报。
• 401（k）税是递延的，所以你的钱增长更快。
• 你可以在你缴费的那一年得到减税，这可以降低你的税收（并给你更多的投资）。
• 捐款限额很高：2021年，你最多可以投资19500美元，如果你50岁或以上，可以投资26000美元。

一个好的策略是先为你的401（k）计划提供资金，以确保你得到完全匹配的结果，然后努力使你的收入达到最高。如果你还有余钱，你可以集中精力把你的401（k）计划凑齐。

底线

罗斯伊拉斯利用了复利的力量。即使是相对较小的年度捐款也会随着时间的推移而显著增加。当然，你越早开始，你就越能利用复利，你就越有机会拥有一个资金充足的退休生活。