什么是保付人寿保险(guaranteed issue life insurance)？

保付人寿保险，或保收人寿保险，是一种不需要你回答健康问题，接受体检，或允许保险公司审查你的医疗和处方记录的人寿保险单。您也可以看到它被称为“无问题人寿保险”或“无问题最终费用保险”

听起来不错，对吧？这里有一个陷阱。保证期人寿保险总是有一个等待期。如果您在等待期间死亡，您的受益人将无法获得保单的死亡抚恤金。大多数保单的等待期是两年。有些是三。

这不是什么骗局。事实上，如果你在等待期间死亡，保险公司会（向你的受益人）偿还你所有的保险费和利息，通常利率为10%。

你的受益人仍然会得到一些东西；只会比你想要的少。保险公司设立了这个等待期，因为如果他们不这样做，每个人都可以在临终前申请保险，并支付几百美元，为他们的家庭获得25000美元的福利。没有一家保险公司能以这种方式继续经营下去。保付人寿保险为那些无法获得保险的病人提供保险。

关键要点

• 保证期寿险是一个小的整体 人寿保险 没有健康资格的政策。
• 它向被保险人的受益人支付2000至25000美元的现金死亡抚恤金。
• 保付人寿保险在保单生效的前两年或三年内不支付死亡保险金，但如果被保险人在此期间死亡，它会退还保单保费加上10%的利息。
• 保本保单是为那些健康状况严重的人设计的，这些人无法购买提供即时死亡抚恤金的保单。
• 与其他类型的人寿保险相比，由于投保人的健康状况不佳，相对于死亡保险金，有保障的保单通常具有较高的保费。

保付人寿保险如何运作

这些保单之所以得名，是因为保险公司保证，只要你在申请时在允许的年龄范围内，他们就会给你签发保单。换句话说，他们保证会接受你作为投保人。获得资格的典型年龄范围是50至80岁。如果你不在这个年龄范围内，你可能仍然可以得到一些保险公司的保底保单，但你会有较少的选择。

考虑到这些年龄要求和医疗保险（健康问题）的缺乏，你可以理解为什么保险公司向这个年龄段的人发行保单。 然而，这个年龄段的许多人，甚至那些有健康问题的人，除了有担保的人寿保险之外，还有其他选择。这种保险最适合那些因为健康而没有其他选择或者因为健康而买不起其他选择的人。

哪些条件会使你丧失参加其他类型健康保险的资格？没有你想象的那么多。

• 你得了一种预期寿命不到两年的绝症。
• 你已经或需要**或组织移植。
• 你在做透析。
• 你有老年痴呆症或痴呆症。
• 你在疗养院或临终关怀院。
• 你得了癌症（不是基底细胞癌或鳞状细胞癌）。
• 你有爱滋病或爱滋病。
• 你因为慢**坐在轮椅上。

如果你有过年迈的父母或祖父母，你可能知道一个患有一种或多种疾病的人是什么样的。他们有好日子和坏日子。有时你认为他们濒临死亡，但他们突然转身，似乎比以往任何时候都好。他们的身体健康、心理健康和身体能力似乎真的很不稳定。对大多数保险公司来说，这种程度的不稳定意味着太多的风险，但有些公司专门承担这种风险。

亚历克斯·特雷贝克是人寿保险公司吗？

你可能从电视广告中听说过保付人寿保险。一个来自Colonial Penn的保险公司有“危险”

广告中的所有信息都是准确的，尽管大多数申请者可能不会支付每月9.95美元的保险费。不过，保险公司确实不能拒绝你的保险范围，增加你的保费，或减少你的死亡抚恤金，只要你支付保费。这些都是寿险保单的标准特征，而保付是寿险的一种类型。

担保发行的替代方案

人寿保险费始终取决于您的年龄、身高、体重、健康状况、性别（在允许基于性别定价的州）、死亡抚恤金和保单类型。宾夕法尼亚州吉布索尼亚的财务规划师和保险欺诈专家里克·萨博（Rick Sabo）说，保险公司对不同类型的保险没有不同的承保准则。无论你是购买定期保险、整体保险还是万能保险，保险公司都会将你归入同一风险类别。

然而，不同的保险公司可能会将你归入不同的风险类别。换句话说，如果你有严重的健康问题，比如糖尿病，一家公司可能会给你提供比另一家更好的政策。

许多申请者和有健康问题的申请者认为，他们永远不可能有资格获得需要医疗保险的保单，但事实往往并非如此。这取决于健康状况和发行人。人们可以通过保险获得人寿保险，即使他们有充血性心力衰竭，在过去12个月内心脏病发作，或在过去12个月内中风，以及其他健康状况。

对于大多数人来说，有必要申请一些涉及健康问题的保险单，看看他们能否获得更好的保险率、更多的保险范围和即时的保险。那些只想要一份小保单的人应该考虑一下有保障的全民寿险，它可以提供100岁甚至121岁的保险，或者是最终费用保险。保本保单很有用，但只适用于不符合医疗保险承保条件的申请人

保证问题：有什么问题？

除了等待期之外，担保发行政策可能听起来太好而不真实。不健康的人拿了保单，交了保险费，几个月或几年后就死了。保险公司要么退还他们的钱，要么支付死亡抚恤金。保险公司怎么能负担得起这些保单呢？

“寿险公司赚取大部分利润的方式并不是通过收取保费减去死亡抚恤金，”人寿保险经纪公司Choice Mutual首席执行官安东尼•马丁（Anthony Martin）表示他们大部分的钱都是通过投资赚来的。” 马丁说，人寿保险费基本上就像给保险公司的无息贷款。公司把这笔钱投资了。

保险业支持的非盈利传播机构保险信息研究所（insurance Information Institute）的数据显示，2019年，寿险公司带来了1451亿美元的保费收入和1866亿美元的净投资收入。 保险公司投资于股票、抵押贷款、房地产、衍生品和其他资产。

马丁说：“就保证发行而言，前两年死亡的客户确实会赔钱。保险公司在这类保险上需要5年才能实现收支平衡，在大多数情况下，这对被保险人来说是双赢的。”唯一一次被保险人不会提前出险，是如果他们活得足够长，而他们的保费超过了保单，”他继续说。

失效保险

保险公司能够为投保人提供看似不亏的建议的另一个原因是，许多人让自己的保单失效。

当保证发行不足时

有两种情况下，担保发行政策可能无法获得回报或是最佳选择。如果被保险人的寿命足够长，支付的保费超过了死亡保险金，或者如果被保险人购买了一份有保障的保单，而他们本可以获得一份有医疗保险的保单。

有医疗保险的保单提供的死亡抚恤金保费较低。他们还提供即时死亡抚恤金或分级死亡抚恤金，而不是等待期。

底线

尽管存在这些因素，但对于那些无法获得保险的人来说，担保债券可能是一种有价值的金融资产。这些人并不总是老年人；他们可能是健康状况不佳的年轻人或中年人，他们想把钱留给家人。

没有两份保本寿险保单是相同的。所以，和其他保险单一样，你应该货比三家，挑选最适合你需要的保险单。这样，你就更有可能找到目前市场上最好的人寿保险单。寻找你知道即使你的财务状况发生变化，你也能跟上的价格，因为过期的保单除了保险公司外对任何人都没有帮助。最重要的是，不要以为你没有资格申请有健康调查问卷的保险单。在你申请之前你不会知道的。