信用卡是非常方便和安全的金融工具。当你手头没有现金或不想带现金购物时，它们会派上用场。在购买新电视或大型家电等大宗商品时，它们也非常有用。它们在您旅行时特别方便，可以为您提供许多与旅行相关的保护，如零责任欺诈保险、丢失或被盗卡更换、汽车租赁保险，更不用说赚取奖励的机会。

但是你能有太多的信用卡吗？流行的金融智慧说，在你名下有太多的塑料会伤害你的信用评分。这立刻回避了一个问题：有多少信用卡是“太多”？

关键要点

• 拥有太多未偿还的信用额度，即使没有使用，也会使你看起来更具潜在风险，从而损害信用评分。
• 拥有多个活跃账户会使控制支出和跟踪付款到期日变得更具挑战性。超过信用卡信用额度30%的信用利用率和延迟付款会显著降低信用评分。
• 关闭旧帐户会降低你的平均信用年龄，并损害你的分数。
• 在某些情况下，如果新的信用额度降低了你的整体利用率，你可以通过开新的信用卡来提高你的分数。

需要考虑的因素

有几个不同的因素可以帮助你确定信用卡的数量，适合你。一些人觉得少量的一到三张卡片就足够了，而另一些人则会随着时间的推移打开多张卡片，对邮件或网络上出现的新优惠做出回应。但事实上，你管理它们的方式和获得它们的环境比你携带多少信用卡更重要。

也就是说，保留一张主卡用于大多数消费是有意义的，可能有一张或两张主卡作为备用卡或用于专门用途（例如用于奖励加分的特定消费类别或使用特定卡返现）。同样重要的是要记住，相对于你的收入有太多的未清信贷额度，即使它们没有被使用，也会让你看起来有潜在的风险，并降低你的信用评分。

如何确定你的信用评分

在我们看信用卡所有权的基础知识之前，了解你的信用评分是如何计算的是很重要的。这可以帮助你判断你是否携带了太多的信用卡，或者你拥有的信用卡已经足够了。下面是对你的信用评分的关键组成部分的快速回顾-à-相对于你携带的塑料量。

• 付款历史：这是最大的因素，占你信用评分的35%。虽然这会把你每月的债务都算进去，但你的信用卡付款是最大的变数。信用卡公司在延迟付款时最不宽容，如果延迟付款，信用卡公司会迅速向信贷局报告。
• 债务与信用比率：也称为信用利用率，这个比率衡量信用卡上的未偿债务与可用信用的关系，基本上，你与所有信用卡的信用限额有多接近。你的信用利用率的30%，你的信用评分因素。如果这个比率超过30%，你的分数就会受到影响。
• 信用记录的长度：这就是拥有多张信用卡的人可能会遇到麻烦的地方。建立一个负责任的按时付款的历史可以提高你的分数。信用评分优秀的人，其所有信用卡的平均年龄为11岁。这占你总分的15%。
• 新的信用：每当你增加一个新的信用帐户，它可能会导致你的信用评分下降几分，首先当债权人对你的信用报告进行查询，然后当帐户实际开设。新学分是你分数的10%。
• 信用组合：你的信用类型占你分数的10%。信贷局希望看到你如何管理不同类型的信贷账户的债务。理想情况下，你的信用组合应该包括信用卡、零售账户、分期付款贷款、汽车贷款或抵押贷款。

当你的信用记录很短时，增加太多的新卡会降低你信用账户的平均年龄，这会拖累你的信用评分。

要带多少张牌

你拥有的信用卡数量和使用方式会直接影响你的信用评分。如果你是一个新手信用卡用户，专注于建立一个或两个信用卡历史和支付你的余额全额每月。如果信用卡是随着时间的推移而逐步增加的，而不是一次全部增加，那么为特定目的增加信用卡，例如一个好的奖励计划或获得更好的旅行相关福利，也可能是有意义的。

如果你已经使用信用卡好几年了，如果信用卡的利率明显较低，如果你打算持有新的余额，如果你觉得你有资格获得更好的条件，那么增加一张信用卡可能是有意义的。您可能还想将余额转移到新卡，该卡为新持卡人提供0%的APR优惠。然而，你仍然需要把重点放在保持你的债务信贷比低于30%。

3.7

盖洛普的数据显示，信用卡持有者持有的平均信用卡数量



处理太多的牌

如果你认为你可能有太多的卡或有一个你不再使用，最糟糕的事情，你可以做的是开始关闭帐户，而不考虑对你的信用评分的影响。关闭旧的信用卡可以缩短你的信用记录，这会损害你的分数。

关闭账户的付款记录最终会从你的报告中消失，这也会影响你的分数。关闭信用卡账户也会减少可用的信用额度，如果你有未偿余额，这会损害你的债务与信用比率或信用利用率。

你最好把信用卡账户开着，把这些卡放在冰上。如果您收到发卡机构发出的关于不活动的警告，请稍微使用该卡以防止帐户被关闭。你也可以把那张信用卡作为备用，特别是当它有更高的利率或更高的信用额度时。保持这一点可以帮助你降低成本，如果它有一个更高的限制，可以控制你的开支。

对于一张你刚开始使用的旧的、未使用过的信用卡，另一种选择可能是打电话给发卡机构，让他们用更好的产品进行交易，而不是直接关闭账户。这样你就可以在保留帐户历史记录的同时，将卡循环到一个你认为更有用的卡上。你可能不得不放弃任何介绍性奖金提供给新会员，但这是一个更好的选择比简单地关闭你的旧帐户和失去宝贵的信用记录。

再拿一张卡

信用卡公司仍在招揽客户开户，尽管他们的速度有所放缓。你知道那些你经常收到的邮件，告诉你你已经预先批准了一张卡。你应该被诱惑吗？嗯，有时候。以下是考虑申请附加卡的几个可能合理的理由：

• 获得低利率
• 转移余额，特别是如果能够利用0%APR优惠的话
• 引人注目的介绍性奖金和持续奖励
• 增加可用信贷以降低你的债务与信贷比率
• 获得更高的信贷限额，如果承诺在提供

底线

在下列任何情况下，拥有大量信用卡都会损害您的信用评分：

• 你无法偿还目前的债务
• 你的未偿债务超过你全部可用信贷的30%
• 你在太短的时间内添加了太多的牌
• 你的信用账户缺乏多样性（即，你名下没有其他类型的信用，如抵押贷款、汽车贷款等）

但不要只是为了减少你的信用卡数量而开始结帐。这对你的信用评分没有帮助。相反，还清所有未付余额，并计划至少持有最旧的卡。计划把它和其他旧卡一起放在一个安全的地方，而不是放在你的钱包里。然后，只要每年使用一次左右，以保持它的活跃，并调查与您的发行人进行产品交易的选择。