什么是责任保险(liability insurance)？

责任保险，是指为被保险人提供保险，使其免受他人或财产的伤害和损害的保险产品。责任保险单涵盖被保险人承担法律责任的任何法律费用和支出。责任保险单一般不包括故意损害和合同责任。与其他类型的保险不同，责任保险向第三方而不是投保人付款。

关键外卖

• 责任保险为人身和/或财产的伤害和损害提供赔偿。
• 责任保险包括被保险人应承担的法律费用和支出。
• 未涵盖的条款包括故意损害、合同责任和刑事诉讼。
• 汽车保险单、产品**商和任何行医或行医的人通常都需要购买责任保险。
• 个人责任、工伤赔偿和商业责任是责任保险的类型。

责任保险如何运作

责任保险对于那些对他人受伤或被保险人损坏他人财产负有责任和过错的人来说至关重要。因此，责任保险也被称为第三方保险。即使被保险人负有法律责任，责任保险也不包括故意或犯罪行为。保险单是由任何拥有企业、驾驶汽车、行医或执法的人制定的，基本上是任何可以被起诉要求赔偿损失和/或伤害的人。保单保护被保险人和第三方，因为投保人的非故意疏忽而可能受到伤害。

责任保险又称第三方保险。

例如，大多数州要求车主在其汽车保险单下购买责任保险，以涵盖发生事故时对他人和财产造成的伤害。如果产品有缺陷并给购买者或第三方造成损害，产品**商可以购买产品责任保险。如果雇员在经营过程中受伤，企业主可以购买责任保险。医生和外科医生在工作中做出的决定也需要责任保险。

个人责任保险主要由高净值人士（HNWI）或拥有大量资产的人士购买，但这类保险建议任何净值超过其他个人保险（如家庭和汽车保险）的综合保险限额的人投保。附加保险的费用并不是每个人都感兴趣，尽管大多数运营商对捆绑的保险套餐都提供较低的费率。个人责任保险被认为是次要的政策，并可能要求投保人进行一定的限制，他们的家庭和汽车政策，这可能会导致额外的费用。

根据保险信息研究所的数据，美国是商业责任保险的最大市场。例如，2014年，全国共有866亿美元的责任索赔，其次是英国的106亿美元。全球责任保险市场在过去二十年中经历了许多变化。Statista报告称，2017年市场总额达到33亿美元，为1994年以来的最高水平。

特别注意事项

虽然商业一般责任保险可以避免大多数法律纠纷，但它并不能保护董事和高级管理人员不被起诉，也不能保护被保险人不受错误和疏忽的影响。公司需要针对这些情况的特殊政策，包括：

• 错误和遗漏责任保险（E&O）：错误和遗漏责任保险单涵盖因疏忽专业服务或未能履行专业职责而引起的诉讼。律师、会计师、建筑师、工程师或任何向客户提供****的企业都应购买这种形式的保险。E&O政策不包括刑事起诉、欺诈或不诚实行为或对人身伤害的索赔。但是，被保险人应承担律师费、诉讼费以及保险合同规定金额以内的任何结算。
• 董事和高级职员（D&O）保险：这类保单保护大公司的董事和高级职员免受因非法行为、错误的投资决策、未能维护财产、泄露机密信息、雇用和解雇决定、利益冲突、重大过失等引起的法律判决和费用，以及其他错误。大多数D&O保险不包括欺诈或其他犯罪行为的保险。保费取决于公司、所在地、行业类型和亏损经验。

责任保险种类

企业主面临着一系列的负债，其中任何一项都可能使其资产遭受重大索赔。所有的企业主都需要有一个资产保护计划，该计划是建立在可用的责任保险范围。

以下是责任保险的主要类型：

• 雇主责任和工人赔偿是雇主的强制性保险，保护企业免受因雇员受伤或死亡而产生的责任。
• 产品责任保险是为在一般市场上生产销售产品的企业投保的。产品责任保险可防止因产品引起的人身伤害或死亡引起的诉讼。
• 赔偿保险提供的保险范围，以保护企业对疏忽索赔由于财务损害所造成的错误或未能履行。
• 董事和高级管理人员责任险涵盖公司董事会或高级管理人员在公司被起诉时的责任。一些公司为他们的执行团队提供额外的保护，尽管公司通常为他们的员工提供某种程度的个人保护。
• 总括责任保险单是旨在防止灾难性损失的个人责任保险单。保险范围一般在达到其他保险的责任限额时生效。
• 商业责任保险是一种标准的商业一般责任保险，也称为综合一般责任保险。它为因雇员和公众受伤引起的诉讼、雇员造成的财产损失以及雇员疏忽行为造成的伤害提供保险。该保险单还可能涵盖侵犯知识产权、诽谤、诽谤、合同责任、承租人责任和**惯例责任。
• 全面的一般责任政策是为任何小型或大型企业、合伙企业或合资企业、公司或协会、组织、甚至新收购的企业量身定做的。保险范围包括人身伤害、财产损失、人身伤害和广告伤害、医疗费用以及经营场所和经营责任。保险公司为诉讼提供补偿性和一般性损害赔偿，但不包括惩罚性损害赔偿。