如果你觉得自己已经准备好买房了，那么你可能会问自己的第一个问题就是“我能买多少钱？”回答这个问题意味着要考虑很多因素。

在你抢购一套看似不错的房子之前，先学习如何分析“可承受性”的含义。你需要考虑各种因素，从债务与收入（DTI）比率到抵押贷款利率。

关键要点

• 确定你的债务收入比（DTI）-更具体地说，前端DTI是获得抵押贷款的一个重要因素。
• 除了房产的价格标签之外，你还应该考虑很多其他的财务和生活方式因素，来判断你是否买得起房子。
• 你还应该评估当地的房地产市场，经济前景，以及你想呆多久的影响。
• 你还需要考虑你的生活方式需要，现在和未来。

先了解你的负债收入比

第一个也是最明显的决定点是钱。如果你有足够的钱用现金买房，那么你现在肯定买得起。即使你不能用现金支付，大多数专家也会同意，如果你有资格申请一套新房子的抵押贷款，你就可以负担得起这笔钱。但你能负担多少抵押贷款呢？

联邦住房管理局（FHA）通常将43%的债务收入比（DTI）标准用作批准抵押贷款的指导方针。该比率用于确定借款人是否可以每月付款。根据房地产市场和总体经济状况，一些贷款机构可能会更宽松或更严格。

43%的DTI意味着你所有的定期债务支付，加上你的住房相关费用抵押贷款，抵押保险，房主协会费用，房产税，房主保险等-不应该超过你每月总收入的43%。

例如，如果你的月总收入是4000美元，你将这个数字乘以0.43得到1720美元，这是你应该用于偿还债务的总额。现在，假设你已经有了这些每月的义务：最低信用卡支付120美元，汽车贷款支付240美元，学生贷款支付120美元，总共480美元。这意味着理论上你每月可以负担1240美元的额外债务，并且仍然在最高DTI之内。当然，负债越少越好。

按揭贷款歧视是非法的。

抵押贷款机构想要什么

你还需要考虑前端债务收入比，它计算你的收入-à-每月的债务，你将招致住房开支，如按揭付款和按揭保险。

通常情况下，贷款机构希望这一比率不超过28%。例如，如果你的月收入是4000美元，那么即使你没有其他义务，你也很难获得1720美元的月住房支出批准。对于28%的前端DTI，您的住房成本应低于1120美元。

如果你没有其他债务，为什么你不能使用你的全部债务收入比？基本上，因为贷款人不喜欢你生活在边缘。经济上的不幸发生在你失业，你的车被撞坏，身体残疾使你不能工作一段时间。如果你的抵押贷款是你收入的43%，当你想或不得不承担额外费用时，你就没有回旋的余地了。

大多数抵押贷款都是长期贷款。记住，在接下来的30年里，你可能每个月都要支付这些费用。因此，你应该评估你的主要收入来源的可靠性。你还应该考虑你对未来的展望，以及你的开支随着时间的推移而增加的可能性。

获得批准的抵押贷款达到一定数额并不意味着你实际上可以支付的款项，所以要诚实的金融风险水平，你是舒适的生活。

你付得起首付吗？

最好把房价的20%降下来，以避免支付私人抵押贷款保险（PMI）。通常加入到你的按揭付款，采购经理人指数可以增加30美元至70美元，你每月按揭付款每10万美元借款。

可能有一些原因，你可能不想把20%作为你的购买。也许你不打算在家里住很长时间，或有长期计划把房子变成一个投资性房地产。同样地，你可能不想把那么多现金放下来。如果是这样的话，没有20%的首付，买房还是有可能的。

举例来说，你可以用联邦住房管理局的贷款买一套只有3.5%首付的房子，但如果你能拿出更多的钱，那就有好处了。 除了上述避免PMI之外，更大的首付还意味着：

• 较小的抵押贷款支付20万美元的抵押贷款，30年期固定利率为4%，你将支付955美元。如果你的抵押贷款为18万美元，30年期利率为4%，你将支付859美元。
• 更多的贷款人选择一些贷款人不会提供抵押贷款，除非你把至少5%至10%的首付。

今天买得起新房子远不如你长期买得起房子的能力重要。毋庸讳言，买得起房子和首付并不能回答现在是否是你采取行动的好时机的问题。

虽然有很多好处，以更大的首付，不要牺牲你的紧急储蓄帐户完全把更多的首付你的家。当意外的修理或其他需要出现时，你可能会陷入困境。

房地产市场

假设你的个人资金状况得到了控制，你下一步要考虑的是住房市场经济，无论是在你目前所在的地区还是你计划搬家的地方。房子是一项昂贵的投资。有足够的钱去购买是很好的，但这并不能从财务的角度回答购买是否有意义的问题。

解决这个问题的一个办法是回答这样一个问题：租房比买房便宜吗？如果买房比租房便宜的话，这是一个支持买房的有力论据。

同样，购房的长期影响也值得思考。对于几代人来说，买房几乎是一种有保证的赚钱方式。你的祖父母可以在50年前花2万美元买一套房子，30年后再以5到10倍的价格卖掉。

虽然房地产传统上被认为是一种安全的长期投资，但经济衰退和其他灾难可以检验这一理论，并使潜在的房主三思而后行。

在经济大萧条期间，许多房主在2007年房地产市场崩溃时损失了钱，最终他们所拥有的房子的价值远远低于他们多年后购买的价格。

如果你购买房产是因为相信它会随着时间的推移而增值，那么一定要考虑到你的抵押贷款利息支付、房产升级以及日常维护的成本。

经济前景

同样的道理，也有房地产价格低迷和异常高的年份。如果价格如此之低，很明显你得到了一个很好的交易，你可以把它作为一个信号，它可能是一个好时机，使您购买。在买方市场，低迷的价格增加了时间对你有利的几率，并导致你的房子在未来升值。

现在说2021年的房价会发生什么还为时过早。但如果历史重演，我们可以预期，由于COVID-19的流行及其对经济的巨大影响，房价会下降。

利率

利率在决定每月房贷还款规模方面起着很大的作用，利率也有高的年份和低的年份。显然，越低越好。例如，一笔10万美元贷款的30年期抵押贷款（360个月），利率为3%，每月将花费422美元。按5%的利率计算，你每月要花537美元。在7%的时候，它跳到了665美元，所以如果利率在下降，在购买之前等待可能是明智的。如果价格在上涨，你应该尽早购买。

一年中的时间

一年中的季节也可以纳入决策过程。如果你想要尽可能多的房子可供选择，春季可能是购物的最佳时机。”随着天气变暖和草坪变绿，“待售”标志往往像鲜花一样拔地而起。部分原因与大多数家庭的目标人群有关：那些等着孩子完成当前学年再搬家，但又想在秋季新年开始前安顿下来的家庭。

如果您希望卖家看到的流量可能会减少，从而使他们更灵活的价格冬季可能是更好的房屋狩猎（特别是在寒冷的气候），或夏季的热带国家（在您的地区的淡季，换句话说）。库存可能会减少，因此选择可能有限，但卖家也不太可能在一年中的这个时候看到多个报价。

一些精明的买家也喜欢在圣诞节或复活节等节假日前后报价，希望这个不寻常的时机、缺乏竞争和季节的整体精神能以一个好的价格迅速成交。

考虑你的生活方式需求

虽然金钱显然是一个重要的考虑因素，但还有许多其他因素可能会在你的时机发挥作用。你对额外空间的需求是不是迫在眉睫——一个新的婴儿在路上，一个不能独自生活的老亲戚？此举是否涉及到你的孩子转学？如果你要卖掉一栋你住了不到两年的房子，你会承担资本利得税吗？如果是的话，是否值得等待以避免被咬？

你可能喜欢用美味的食材做饭，每个月去度周末，光顾表演艺术，或者和私人教练一起锻炼。这些习惯都不是预算**，但如果你仅以43%的负债收入比买房，你可能就不得不放弃这些习惯。

在你练习偿还抵押贷款之前，先从你计算的还款中减去你最昂贵的爱好或活动的成本，给自己一点经济上的回旋余地。如果余额不足以买你梦想的房子，你可能不得不减少你的乐趣和游戏或开始考虑一个较便宜的房子作为你的梦想之家。

卖一套房子，买另一套

如果你要卖掉一套房子并打算再买一套，把你现在房子的收入存到储蓄账户里，在把其他必要的费用（如汽车付款或健康保险）考虑进去后，确定你是否有能力负担抵押贷款。同样重要的是要记住，必须为维护和公用事业拨出额外的资金。对于更大的家庭来说，这些成本无疑会更高。

当你计算的时候，用你现在的收入，不要以为你会赚更多的钱。加薪并不总是发生，职业也会改变。如果你根据未来的收入来决定买房的金额，你不妨用信用卡安排一顿浪漫的晚餐，因为你最终会和他们建立长久的关系。

然而，如果你可以处理这些额外的房子费用没有额外的信用卡债务，你可以买得起房子，只要你有足够的钱为你的首付。

你打算待在原地不动吗？

负担得起应该是你在家里最需要的东西，但也最好知道你想在那里住多久。如果没有，你可能会被困在一个你负担不起的家里，在一个你准备离开的城市或城镇。

许多金融专家建议，在把房子卖掉之前，先在房子里住五年。别忘了考虑购买、**和搬家的成本。此外，考虑盈亏平衡点的抵押贷款费用与你**的房子。如果你不能决定你要住在哪个城市或城镇，你的五年计划是什么，那么现在可能不是买房的时候。

如果你想买一套没有五年计划的房子，那就买一套价格比你能承受的最高价格低得多的房子。如果你必须很快卖掉它，你就必须有能力承受打击。另一个例外是：如果你为一家公司工作，该公司购买了搬迁员工的住房，那么有一个名字就是有保障的买断选择。

底线

你准备好买房了吗？简言之，如果你负担得起的话，是的。但“负担得起”并不像你现在的银行账户那么简单。你的计算中应该考虑到许多其他的财务和生活方式因素。

当你考虑到所有这些因素，“如果你能负担得起”开始看起来比最初看起来更复杂。但现在考虑这些问题可以防止以后出现代价高昂的错误和财务问题。当然，有一个最好的时机：当你在完美的地方找到完美的房子，以完美的价格**。