养老金计划和离婚

离婚会对你的感情造成很大的伤害，但也会对你的经济状况产生持久的影响。你必须考虑很多因素，包括孩子的监护权（如果有的话）和孩子的抚养费，赡养费，债务的情况，以及资产如何分割。当然，这一切都取决于你和你的前任是友好的还是痛苦的分离。

如果你的养老金计划岌岌可危，将你的资产与你配偶的资产分开可能会特别棘手。配偶一方所挣的养老金通常被视为共同财产，这意味着在离婚时它会被分割。如果夫妻分居正在进行中，以下是你能做的，以尽可能保护你的养老金福利。

关键要点

• 审查你所在州的法律，以确定离婚时保护养老金的最佳方式。
• 一个合格的家庭关系令可能是必要的给予您的前配偶养老金福利。
• 养老金计划可以规定如何分配养老金的条款。
• 你也许可以提出替代方案，而不是放弃你的养老金。
• 如果其他方法都失败了，可以考虑咨询专业人士，比如注册离婚金融分析师。

审查你所在州的法律

离婚时管理养老金的第一步是了解你所在州的法律规定。虽然离婚期间养老金可以在夫妻之间分配，但这种分配并不是自动的。你即将成为前任的人必须提出一个具体的要求，要求在离婚最后敲定之前分享你积累的东西。

配偶必须提交一份称为合格家庭关系令（QDRO）的文件，才能从养老金或其他退休账户（如401（k））中获得任何经济利益。

就配偶双方都有权获得多少养老金而言，一般的规则是将婚姻存续期间获得的养老金福利从中间分成。虽然这意味着你的配偶可以要求一半，但他们仅限于在婚姻过程中赚取的收入。

例如，如果您在结婚前10年参加了固定福利计划，您或您的雇主在此期间代表您所作的任何供款都不会计入配偶在离婚时可以申请的金额。

检查你的养老金计划的细节

一旦你熟悉了你所在州的养老金分配规则，下一步就是仔细看看这个计划是如何运作的。这里有两个关键要素需要关注。第一个是验证支付的分配方法，第二个是计划是否提供幸存者的福利。

有了养老金，你通常可以选择一次性付款还是按月领取年金。如果你的计划是一次终身支付，而你选择了年金，那么在你死后就停止支付了。如果该计划有一个共同的生活支出，付款继续为尚存配偶的生活。

了解这个计划是如何运作的是很重要的，因为它会影响你在离婚时如何分配财产。例如，如果你有一笔单身生活费，那么你的配偶将受制于你在注册时选择的任何支付方式。如果你的计划提供遗属福利，最简单的方法可能是说服你的配偶维持该福利，而不是寻求一次性分配。你的前任必须将这些福利包括在他们的总收入中，但可能可以申请扣除遗产税。

每一次离婚都涉及一种经济上的和解。

提出一种选择

如果你不想交出一半的退休金，可以考虑向你的配偶提供其他资产。你可以允许你的前任保留你共同拥有的无抵押房屋的所有权。或者考虑买一份与你的退休金相等的人寿保险，把你的前任作为受益人。在任何一种情况下，你都可以用其他同等价值的东西来抵消你前任从养老金中得到的钱。

如果你的配偶也有养老金或其他退休资产需要保护，你可能会有一个出局。如果你们两人的退休账户规模相对相似，那么同意放弃已有的账户可以减少解决问题的时间。

咨询专业人士

不管你的情况是即将分居还是正在进行离婚诉讼，咨询专业人士关于你的选择总是一个好主意。业内有个人专门在夫妻分居时进行资产分割。这些人被称为注册离婚金融分析师（CDFA）。

CDFA是经过培训的调解人，他们帮助那些经历友好诉讼或药物治疗的人。它们为个人提供了在法律体系之外管理其资产所需的专业知识。这些专业人士协助律师和个人作出有关资产分配的重要决定，以及这可能如何影响他们的财务未来。

当你咨询CDFA时，他们会收集你所有的财务信息，帮助你制定预算和关键目标，并确定你可能承受的任何投资风险。然后他们会审查你的资产，包括你的养老金计划，告诉你资产的分割将如何影响你的未来，以及你可能面临的任何税务问题。

注册离婚财务分析师不提供法律咨询或协助。

底线

离婚在任何情况下都是有压力的，明智地处理涉及到的各种财务问题是值得的。当你退休在即时尤其如此。在签署养老金分配协议之前，花点时间了解你的权利是什么，以及你有什么选择来达成一个既能让你满意又能让你未来的前配偶满意的折衷方案。当你有疑问时，一定要咨询能帮助你完成整个过程的人。有一些金融专业人士，他们被称为注册离婚金融分析师，专门从事离婚诉讼期间的资产分割。