对许多美国人来说，为舒适的退休生活攒够钱是一项挑战。有很多东西要学，从你十几岁或二十岁开始工作开始。如果你在一家提供储蓄计划的公司工作，你需要学习401（k）计划的工作原理，以及一些投资基础知识。所有的员工都应该知道个人退休账户是如何为退休储蓄的一种替代方式，不管是在公司计划之外，还是他们唯一享受税收优惠的储蓄方式。

COVID-19病毒的流行使得退休计划变得更加困难，数百万美国人对自己安全退休的可能性更加悲观。根据泛美退休研究中心（Transamerica Center for Retirement Studies）10月份进行的一项研究，五分之一的美国工人表示，这种流行病让他们对退休没有信心。只有略高于四分之一（27%）的受访者表示，他们对自己能够舒适退休非常有信心。

如果你起步较晚，为舒适的退休生活积累足够的资产就更加困难了。另一个不利因素是薪水较低。

不幸的是，对于LGBTQ社区的老年成员来说，这两个因素都在这些人群普遍存在的退休不确定性中扮演了一个角色。据纽约的一个LGBTQ+倡导组织SAGE的首席项目官大卫·文森特（David Vincent）说，近一半的LGBTQ+老年人担心自己会比为退休攒下的钱活得更久，而非LGBTQ+老年人只有四分之一。”有1/2的单身LGBT老年人认为他们必须在退休年龄之后工作，而单身非LGBT老年人中只有不到1/3的人这样认为；超过半数的LGBT老年人担心没有足够的钱来维持退休生活，”文森特说。

贫困率高

文森特说：“有一种先入为主的观念，认为所有的***者都很富有，而且都很了不起。”我们可能很出色，但数据并不表明我们很富有。”

事实上，文森特指出，大多数种族和人种的LGBTQ+个人的贫困率高于他们的**恋者。”根据威廉姆斯研究所（加州大学洛杉矶分校法学院）的数据，美国22%的***、双性恋和变性人生活在贫困之中，而**恋者的比例为16%，变性人和双性恋妇女的比例为29%，“文森特说。

结婚的能力简化了同***的经济生活，但在为退休储蓄方面，许多LGBTQ+投资者仍然落后于**恋者。保诚在一项研究中发现，LGBTQ+人群不太可能有意愿或房地产计划（19%比26%）。此外，他们更不可能有401（k）储蓄（35%比40%），并且在退休账户中少存工资（18%比30%）。

纽约克里斯托弗街金融公司总裁詹妮弗·哈奇（JenniferHatch）说：“很难对LGBTQ社区成员进行概括，后者专门研究LGBT夫妇、个人及其盟友的财务问题。

哈奇说，这个多样化的社区在每一个社会经济、人口和种族群体中都有成员，而且在每一个地理位置上都有成员。”“我们的共同点是社会和法律支持或反对我们的生活，”哈奇说这是我们可以开始确定财政利益和挑战的地方。”

文森特说：“人们需要抛开先入为主的观念，认识到这些不平等源于终生的系统性歧视。”当你因为受到歧视而得不到应得的工作、加薪、贷款或信贷额度时，你就不能为自己的晚年积蓄一个储蓄。只有彻底的改变，如平等法案和时间，才能帮助改变这些数字。“根据你所居住的州，歧视仍然会影响LGBTQ人群的生计，哈奇说。”有时这是公开和合法的，有时这是秘密和非法的。不管怎样，“所有形式的就业歧视都会影响个人的职业选择、抱负、期望和最终的经济来源，”哈奇说。

文森特说：“歧视仍然猖獗，对经济健康产生了令人寒心的影响。”由于缺乏联邦的非歧视性保护，LGBTQ+社区的财政保障仍然低于普通民众。这就是为什么《平等法》成为法律至关重要的原因。”

财政需要

哈奇说，经常有人问她，为什么她的公司专门针对LGBTQ群体的金融需求换言之，钱有什么了不起的？”哈奇说。在婚姻平等法通过之前，答案很简单：什么都没有。对于LGBTQ+社区的单身人士来说，经济需求与**恋者没有什么不同。但根据哈奇的说法，那些致力于同性关系的人可能会有完全不同的问题。一方面，如果你打算将来拥有共同财产，那么当你不能结婚时，情况就完全不同了。

哈奇说：“婚姻的好处是巨大的，再多的经济或法律规划也无法替代。”有1100多个不同的法规专门为已婚配偶提供福利、权利和责任。财务规划师、房地产律师和会计师花了大量时间试图创造一些根本不存在的变通办法。”

如今，有了婚姻的选择，保护家庭和财富的工具变得无比强大。但是，哈奇指出，尽管如此，还是有很多***和**恋者选择不结婚。

为什么lgbtq+美国人可能有储蓄缺口

Hatch说，LGBTQ+社区的成员和其他人面临同样的挑战，即缺乏金融知识。对于任何一个为舒适的退休生活做充分准备的人来说，用金融基础知识武装自己是有帮助的。掌握日常预算，了解你的薪水，避免信用卡债务，并利用税收优惠的储蓄计划，都是创造坚实的金融基础的重要组成部分。

乔治亚州达洛内加的CFP和独立顾问劳拉·拉图雷特（Laura LaTourette）说，LGBTQ+社区中的一些人可能会受到额外的审查和歧视。有些人可能会失业，害怕重返工作岗位，因为他们所在的人口面临歧视。此外，拉图雷特指出，有些人有潜在的健康问题，这是跨社区成员的一个特殊问题。”她说：“一些需要资金帮助的客户在使用系统时非常困难，因为他们必须泄露一切。”他们试图保持低调。”

拉图雷特说：“当人们发现很难寻求帮助时，他们通常会等到最后一刻才申请工资保障计划贷款和失业救济金，这是许多人不熟悉的。”他们试图远离那些会让他们的身份受到质疑的大**（项目）。“由于许多人面临债务和信用卡公司的问题，拉图雷特花时间打电话帮助宣传，就像她在2008年大萧条时期所做的那样。

支出会妨碍准备工作

根据保诚的研究，人们的首要财务目标通常是多存钱和为退休做准备。LGBTQ+和普通民众中的受访者都对财务准备非常感兴趣，而为舒适的退休生活攒够钱是首要的财务目标。但研究发现，尽管人们一致认为为未来存钱很重要，但与普通人群相比，LGBTQ受访者更有可能将自己定位为“挥霍者”。

同样，与普通人群相比，LGBT受访者倾向于花费更多（储蓄更少）。特别是对LGBT的受访者来说，要想实现更多储蓄的目标，关键在于找到减少支出的方法。

离退休越来越近

纽约Ameriprise金融顾问兼首席财务官迈克尔•桑吉拉迪（Michael Sangirardi）说，那些年龄较大但储蓄不足的人需要利用退休计划补足条款，让你在50岁以后可以贡献更多的钱。

桑吉拉迪说，在50多岁的时候仔细检查开支，尤其是住房成本是有意义的。问问这是否是你打算退休的房子，缩小规模甚至停止拥有房子是否有意义。”租房不是坏事，”他说，因为它可以买到灵活性。。

随着年龄的增长，有更多的选择是很重要的。如果你丢了工作，你也许能从一个小插曲中获得更多的钱。如果你从来没有机会尝试不同的职业，这可能是一种探索有趣事物的方式，也是一种有利可图的方式。桑吉拉迪说。

桑吉拉迪说，这种流行病迫使许多人重新考虑优先事项，开始用不同的眼光看待生活，问什么能提高生活质量。即将退休的人可以寻找一个负担得起的医疗保健或理想的环境，但LGBTQ+社区的人也需要社区、支持、接受和安全，Sangirardi说从历史上看，这个社区在安全性和可接受性问题上遭受了巨大的损失，随着年龄的增长，它又回到了你更需要的东西上。”。

lgbtq+老年人资源

寻找你觉得合适的专业人士，不管是财务规划师、律师还是房地产规划师。许多银行和信用合作社也欢迎LGBTQ+人士。

SAGECents是一个数字健康平台，专为LGBTQ老年人打造，旨在提高金融稳定性和减轻经济压力。

该应用程序是在富国银行基金会的支持下与一家金融科技公司合作开发的，其目标是解决LGBTQ老年人的担忧和需求。该应用程序询问有关性取向和性别认同的具体问题，以便为人们提供正确的资源。”文森特说：“我们从用户那里听说，他们非常欣赏能够选择自己的代词，以及特定的资源是多么有用，比如‘为变性人创建生命终结文档’。有些人可能不会问这些问题，或者找不到这些资源，因为考虑退休、医疗保健代理或临终问题非常困难，或者他们可能不知道该找谁谈谈。”

不断变化的世界

未来可能会有些不同。”哈奇说：“我看到人们的期望发生了很大的变化。”我认为LGBTQ的人，包括我自己，从来没有想过结婚。”

文森特指出，婚姻平等对退休收入流产生积极影响，例如社会保障福利和国家养老金等。”这些收入来源并不总是承认同***，因此婚姻使夫妻更容易获得婚姻此外，也有最高**有利裁定的职场歧视案件，这对一些人有所帮助。”

哈奇说，另一个预期的变化反映在年轻的LGBTQ人中，他们认为他们将是父母。根据家庭平等，63%的LGBTQ千禧一代人希望成为父母。”这些人正在积极规划家庭这在我这一代人中很少被考虑或完成。当然，我总是计划找到我的一个伟大的爱，这是我25多年前做的。但是，我从来没想到会有更多。我被噎住了，以为我和她结婚了，我的关系得到了法律、国家和所有邻居的承认。”