死亡，就像税收一样，是不可避免的，尽管大多数人可能并不热衷于讨论它。但是，如果你的爱人靠你的收入生活，那么确保你有适当的财政资源，包括人寿保险，是很重要的。人寿保险可以帮助你支付丧葬费，还清债务，减轻你留下的人的日常生活负担。如果你没有人寿保险，或者你有，但你不确定你的政策是否足够，这里是如何评估你的保险需求。

关键要点

• 你的财务和
• 你越年轻越健康，通常你支付的保费越少，但老年人仍然可以得到人寿保险。
• 你应该尽可能多地承担你需要的人寿保险，偿还你的债务和任何利息，特别是如果你有抵押贷款或你与他人共同申请学生贷款。
• 你的保单支出应该足够大，以取代你的收入，再加上一点对冲通货膨胀对购买力的影响。

什么是人寿保险(life insurance)？

人寿保险是一种协议，保险公司同意在被保险人死亡后支付一定数额的保险费，只要保险费已经支付并且是最新的。这一数额称为死亡抚恤金。保单给被保险人的保证是，他们的亲人死后会有安宁和经济保障。

人寿保险分为两个不同的类别：整体保险和定期保险。终身保单是一种永久性的人寿保险，意味着只要你支付了保费，你就可以享受终身保险。一些永久寿险保单提供了一个投资部分，允许您建立现金价值，将您支付的保费投入市场。

另一方面，定期人寿保险为你提供一个固定期限的保险。例如，您可以根据年龄和需要覆盖的时间购买20年或30年政策。有些政策允许您在某个到期日后续保，而其他的则要求进行体检。在定期人寿保险和永久人寿保险之间，定期寿险往往提供更便宜的保费。

注意

体检是一种标准

谁需要人寿保险？

人寿保险可能是一个有用的金融工具，但购买保单并不是对每个人都有意义。如果你是单身，没有足够的钱来支付你的债务，以及与死亡有关的费用，你的葬礼，遗产，律师费和其他费用的家属，你可能不需要人寿保险。如果你有家属以及足够的财产在你死后供养他们，这同样适用。

但是，如果你是你的家属的主要提供者，或者有大量的债务超过了你的资产，保险可以帮助确保你所爱的人得到很好的照顾，如果发生了什么事。如果你拥有一家企业或者你欠了一些共同的债务，比如私人学生贷款，那么如果你去世了，其他人可能要为这些债务负责，那么拥有一份人寿保险单也是有意义的。

请记住，人寿保险本身并不能涵盖所有情况。例如，如果您成为残疾人或支付长期护理费用，标准人寿保险单将不会支付任何残疾福利。但你可以购买残疾附加条款或长期护理保险附加条款的额外保费成本，可以涵盖这些类型的情况。

小费

如果你已婚，你和你的配偶可能都需要人寿保险，即使只有你们中的一个主要负责你的家庭收入。

年龄和人寿保险

人寿保险代理人流传的一个最大的神话是，如果你错过了机会，如果你年轻的时候没有签保单。这个行业让我们相信，人越老，寿险保单就越难兑现。保险公司通过赌人们能活多久来赚钱。

年轻时保险确实便宜。但这并不意味着获得一项政策的资格更容易。一个简单的事实是，保险公司想要更高的保费来支付老年人的赔率，但很少有保险公司会拒绝为愿意为其风险类别支付保费的人提供保险。也就是说，如果你需要保险，什么时候需要保险。不要买保险，因为你害怕在以后的生活中没有资格。

你应该把人寿保险作为一种投资吗？

如果你有一份能创造现金价值的保险单，就有可能把人寿保险当作一种投资。现金价值政策通常被吹捧为另一种为退休储蓄或投资的方式。这些政策可以帮助你建立一个获得利息的资金池。这种利息的产生是因为保险公司为了自身利益而投资，就像银行一样。反过来，他们付给你一定比例的使用费。

但重要的是要考虑你可能获得的回报率。例如，如果你从强制储蓄计划中获得资金并将其投资于指数基金，你可能会获得更好的回报。对于缺乏定期投资纪律的人来说，现金价值保险可能是有益的。另一方面，一个有纪律的投资者可以通过把他们将要支付的钱用于市场溢价来获得更高的回报。

重要

如果你正在考虑将人寿保险作为一项投资，请检查基础投资的回报率和风险状况，以确保它们与你的财务目标一致。

什么是你需要的最低人寿保险金额(the minimum amount of life insurance you need)？

选择人寿保险的很大一部分是决定你的家属需要多少钱。如果你死了，选择你的保单支付的面值取决于几个不同的因素，因此，你需要的最低保险额可能与其他人要求的非常不同。金融专家通常建议购买10到15倍的年度收入的保险范围，尽管你的个人数字可能较高或更低。下面是选择最低人寿保险额的一些最重要的考虑因素。

债务

人寿保险可以用来偿还未偿债务，包括学生贷款、汽车贷款、抵押贷款、信用卡和个人贷款。如果您有任何这些债务，您的保单应包括足够的保险范围，以全额偿还。例如，如果你有20万美元的抵押贷款和4000美元的汽车贷款，你的保单中至少需要20.4万美元来偿还债务。但别忘了兴趣。你应该多拿一点来结清任何额外的利息或费用。

收入替代

寿险最大的因素之一是替代收入。例如，如果你是家属的唯一赡养人，每年收入4万美元，你将需要一笔足够大的保单支出，以取代你的收入，再加上一点额外支出，以防通货膨胀。

为了稳妥起见，假设您保单的一次性付款为8%。你需要一份50万美元的保险单来代替你的收入。这不是一个固定的规则，但是把你的年收入加回到保险单上（在这种情况下是500000美元+40000美元=540000美元）是一个相当好的防止通货膨胀的方法。一旦你确定了所需的保险单面值，你就可以开始四处购物了。有许多在线保险估计员可以帮助您确定您需要多少保险。

为他人投保

显然，在你的生活中还有其他人对你很重要，你可能想知道你是否应该为他们投保。一般来说，你应该只为那些死亡会给你带来经济损失的人投保。一个孩子的死亡，虽然在情感上是毁灭性的，但并不构成经济损失，因为孩子需要钱来抚养。然而，一个有收入的配偶的死亡，确实造成了一种既有情感损失又有经济损失的情况。

在这种情况下，按照收入替代计算他或她的收入。这也适用于与你有财务关系的商业伙伴。例如，考虑一个与你共同承担共同财产抵押贷款支付责任的人。你可能想为那个人考虑一个政策，因为那个人的死会对你的经济状况产生很大的影响。

注意

如果你购买人寿保险是为了支付商业合作协议，你可能需要考虑

人寿保险需要举例说明

大多数保险公司表示，人寿保险的合理数额是年薪的6到10倍。另一种计算人寿保险金额的方法是用你的年薪乘以离退休还有多少年。例如，如果一个40岁的人现在一年挣2万美元，他们将需要50万美元（25年x 2万美元）的人寿保险。

生活水平法是以被保险人死亡后幸存者维持生活水平所需的金额为基础的。你拿这个金额乘以20，这里的思想过程是幸存者每年可以从死亡抚恤金中提取5%的金额，相当于生活水平的金额，同时投资死亡抚恤金本金并获得5%或更好的收益。

人寿保险的替代方案

如果你得到的人寿保险纯粹是为了偿还债务而没有家属，那么还有其他的选择。贷款机构看到了保险公司的利润，并开始采取行动。信用卡公司和银行为您的未偿余额提供保险免赔额。这通常每月要花几美元，如果你死了，政策会全额偿还那笔特别的债务。如果您选择从贷款机构获得此保险，请确保从您为人寿保险进行的任何计算中减去债务，而将其加倍投保是不必要的成本。

底线

如果你需要人寿保险，重要的是要知道你需要多少和什么样的。虽然一般来说，续期定期保险对大多数人来说是足够的，但你必须考虑自己的情况。如果你选择通过代理人购买保险，事先决定你需要什么，以避免陷入保险范围不足或你不需要的昂贵保险。与投资一样，教育自己是做出正确选择的关键。因此，一定要做你的研究，以确保你获得最好的人寿保险可能。