如今的法律保护借款人不受歧视性贷款行为的影响，但情况并非总是如此。几十年来，美国银行一直拒绝向黑人家庭和其他少数民族家庭提供抵押贷款，这些家庭居住在被联邦**机构称为房主贷款公司（HOLC）的某些地区。

关键要点

• 放贷歧视发生在放贷人基于申请人信誉以外的因素作出信贷决定时。
• “红线”的做法使得许多少数民族成员无法获得购买和改善住房的贷款资格。
• 红线是当今美国种族贫富差距持续存在的一个原因。
• 今天的法律禁止基于种族、肤色、宗教、性别、民族出身、残疾、家庭地位、年龄以及是否获得公共援助收入的歧视。

什么是贷款歧视(lending discrimination)？

放贷歧视发生在放贷人基于借款人信誉以外的因素作出信贷决定时，包括联邦法律规定的任何受保护类别。如今，有三项联邦法律为防止贷款歧视提供了保护：

1. 公平住房法案（FHA）
2. 平等信贷机会法案（ECOA）
3. 社区再投资法案（CRA）

1968年公平住房法

1948年，最高**废除了各州执行明确的种族契约的权利。20年后，《公平住房法》（FHA）颁布。该法保护人们在租房或买房、获得抵押贷款、寻求住房援助或从事其他与住房有关的活动时不受歧视。它禁止在住宅房地产交易的任何部分基于种族、肤色、宗教、性别、国籍、残疾或家庭地位的歧视。

1974年《平等信贷机会法》（ecoa）

尽管有《公平住房法》，但歧视性贷款和住房做法仍在继续，民权团体主张更多立法。1974年，国会通过了《平等信贷机会法案》（ECOA）。根据联邦贸易委员会的说法，ECOA“禁止基于种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄或是否从公共援助项目获得收入的信用歧视。”

在某些情况下，债权人可以要求提供这些信息的大部分（宗教除外），但他们不能用这些信息来拒绝你的信贷或确定你的信贷条件。

1977年《社区再投资法》（cra）

即使是在金融控股公司和经济合作局（ECOA）的情况下，在低收入到中等收入（LMI）社区，红字字仍然在继续。在讨论这段时间时，美联储历史网站指出，“有一些证据表明，抵押贷款中的公然歧视依然存在。”

结果发生了一些事情：

• 伊利诺伊州成为第一个通过法律，禁止红线和要求银行披露其贷款行为的州。
• 国会通过了《住房抵押贷款披露法》，要求银行披露融资房产的位置以及借款人的种族和性别。
• 卡特总统签署了社区再投资法案（CRA）。

《社区再投资法》（CRA）的颁布是为了防止重新划分，并鼓励银行和储蓄协会帮助满足其社区所有部分的信贷需求，包括LMI社区。

该法案指示联邦监管机构“（1）评估该机构满足整个社区（包括中低收入社区）信贷需求的记录；（二）在评估该机构的存款便利申请时，应当考虑该记录。”

什么是红线(redlining)？

在法律明文禁止贷款歧视之前，一种被称为“红线”的做法阻止少数民族获得信贷。红线圈定是由于种族或种族原因而拒绝向某些社区居民提供金融服务的歧视性做法。社会学家约翰·麦克奈特（John McKnight）在20世纪60年代创造了这一术语，用来描述用红色标记少数民族社区的地图，并将其标记为“危险的”放贷者。这些地图是由一个联邦机构，业主贷款公司（HOLC）绘制的。

业主贷款公司

在20世纪30年代末，根据新政成立了联邦机构HOLC。新政是富兰克林·德拉诺·罗斯福总统制定的一系列计划，旨在帮助美国从大萧条中复苏。HOLC起草了主要城市的“住宅安全”地图，作为其城市调查计划的一部分。

为了绘制地图，HOLC的审查人员根据从当地评估人员、银行贷款官员、城市官员和房地产经纪人那里收集的信息，按照“感知的贷款风险水平”对社区进行分类。根据国家社区再投资联盟，考官根据以下因素对社区进行评级：

• 房屋的年龄和状况
• 交通便利
• 公园等受欢迎的便利设施的接近程度
• 靠近污染行业等不良资产
• 居民经济阶层与就业状况
• 居民的民族和种族构成

这些社区在地图上用不同的颜色标注，每种颜色都代表了该地区对贷款人的感知风险。