美国的个人债务正在飙升。2018年最后一个季度，美联储的数据显示，美国集体个人债务规模超过4万亿美元。偿还债务的推荐方法之一是制定一个财务计划，然后坚持下去。

“作为一名金融专业人士，20年来，我无法告诉你有多少人告诉我，‘我知道债务在这个国家是一个巨大的问题，但我认为我可以处理它，’”在公司发布预算年度调查报告后，会计师兼debt.com主席霍华德·德沃金（Howard Dvorkin）在2019年的新闻稿中说。

“期待最好的结果而不是做最坏的打算是人类的天性，所以许多聪明的美国人拒绝预算——因为他们认为自己不需要预算。然后一场大病或事故使他们无法工作。或者干脆下岗。或者他们离婚或是自然灾害来袭。那就是那些年的预算帮助你渡过难关的时候。”

关键要点

• 制定和维持预算计划有助于为健康的财政未来铺平道路。
• 完美绝对是好的敌人不要觉得你必须追踪每一分钱，如果这是压倒性的。
• 跟踪你每月的计划支出和实际支出可以帮助你调整预算。
• 预算应用程序或

众所周知，“预算”会让人们畏缩、哭泣、埋头苦干，但预算方面的挑战并不一定会阻碍你完成工作。预算只是一套指导方针，帮助你管理你的钱。一旦你建立了你的系统，预算甚至没有那么多的工作。如果你的不适合你，那就放弃它，重新开始。但在你开始接受那些你很容易克服的挑战之前，不要被阻止。

挑战1：要么全有要么全无的心态

很多人对预算编制很反感，因为大多数关于创建预算的建议都要求跟踪三个月内花费的每一分钱。这是一个很大的节省收据和跟踪，尤其是如果你不使用自动系统。预算的重点是了解你的支出情况，为你的财务目标制定计划换句话说，它是你和你自己的工具，如果跟踪每一分钱是你开始工作的障碍，那就放松一下。

对你的收入和主要支出有一个大致的了解是制定预算的第一步。常见支出类别包括：

• 租金
• 公用事业
• 电话/互联网
• 交通运输
• 保险
• 杂货
• 汽车付款
• 育儿
• 贷款或债务
• 服装
• 游戏娱乐
• 外出就餐
• 旅行
• 慈善
• 节省

如果你大致统计了你在这些类别中的每一项支出（或者你想支出的），并且低于你的收入，那么追踪你的大额支出类别就可以了，而不必考虑偶尔的午餐或冲动购买。如果你发现你超支了，你需要重新评估并制定一个更严格的预算。

一些专家建议当你有预算时不要使用信用卡，除非你每个月都能付清全部余额。

挑战之二：劳动密集型追踪

如上所述，常见的预算建议要求您跟踪多个月的所有收入和支出。你可以在纸上或电子表格上完成，但有更简单的方法。有各种各样的应用程序和计算机程序可以跟踪你的支出，分类，帮助你制定预算，记录你的财务目标进展。

这些应用程序以不同的方式监控你的银行账户、信用卡交易，甚至投资和退休计划。有些还允许你设定支出目标。

挑战三：现金支付

事实证明，使用现金而不是信用卡的人总体支出较少。最大的障碍是，花现金使坚持紧缩的预算非常具有挑战性，因为要跟踪你的支出，你必须手动统计收据。有几种方法可以在避免使用信用卡的同时坚持预算。

一种方法被称为“信封”方法。你在月初把你的钱从银行拿出来，然后把它分成信封。当杂货店的信封是空的，这是它的一个月（虽然你总是可以借从其他信封在紧急情况下）。比起随身携带多个信封，一个更方便钱包的选择是将钞票夹在一起，并附上一张说明钱的用途的便条。显然，一些每月账单将直接从你的银行账户或支票支付，如果你仍然这样做，例如，租金，汽车付款，信用卡和水电费。

这种方法的一个不太复杂的版本需要为可变费用和杂项采购指定一个具体的现金数额，并将其放在一个地方。与其跟踪每一杯咖啡或每顿晚餐，不如用你手头的现金来指导你的日常开支。基金可以设计为任何时间段最适合你：每周，双周，或每月。把它和每月的大账单协调一下。第二种方法也适用于借记卡，如果你仔细跟踪你的消费。

底线

预算可能看起来很吓人，劳动密集型，而且很有挑战性，特别是对于那些使用现金的人。最重要的是要记住它是你的工具，如果你一个月出了差错，你可以在下一个月再试一次。如果预算不起作用，不要害怕改变预算。使用以上的技巧，你就可以找到一个适合你生活方式的理财计划。