不管你挣多少钱，你每年的投资额都应该以你的目标为基础。你的投资目标不仅为你提供了一个目标，而且也为你的投资计划提供了动力。

你的投资目标也应该基于你能负担得起多少投资。有了5万美元的收入，生活开支的限制可能会阻碍你一开始想投资多少就投资多少，但如果你一直专注于自己的目标，你应该能够随着收入的增加而增加投资的数量。

通过遵循四个关键的财务规划步骤，你可以在一开始就决定投资多少，并通过逐步增加投资额来制定实现目标的计划。为了举例说明，这个特殊的案例涉及一个30岁的人，年收入5万美元，预期年收入增长4%。

关键要点

• 投资你的一部分财富可以是一个聪明的方式来增加你的财富，以支付未来的需要和愿望。
• 投资什么以及投资多少取决于你的收入、年龄、风险承受能力和投资目标。
• 对于一个年收入5万美元、退休储蓄100万美元的30岁老人来说，假设平均年回报率为6.5%，每月存500美元就能达到你的目标。

设定你的目标

在30岁的时候，你可能有几个你想实现的目标，包括成家、生孩子、为孩子提供大学教育以及按时退休。

用5万美元的收入就可以完成很多。然而，可以肯定的是，你的收入会随着时间的推移而增加，所以你不应该让你目前的收入限制你的目标。你只需要区分轻重缓急，在你制定投资计划的时候，把每个目标分开。在这个例子中，假设你想要达到的目标是65岁退休。

在退休计算器中输入一些假设之后，这表明需要100万美元的资本。这是你的目标。使用储蓄计算器，假设平均年回报率为6.5%，你需要从30岁开始每月节省500美元，这就是你的储蓄目标。你的下一步是制定一个支出计划，让你达到这个目标。

制定支出计划

很多人在制定个人消费计划时犯的错误是，他们会根据每月的开支来确定自己的储蓄金额，这意味着他们会把开支后剩下的钱存起来。

这必然导致零星的投资计划，这可能意味着当某个月的开支很高时，就没有钱可以投资了。一心想实现自己目标的人会逆转这个过程，并围绕自己的储蓄目标来确定每月的开支。如果你的储蓄目标是500美元，这个数额将成为你的第一笔支出。

如果你为符合条件的退休计划从工资中自动扣除，那么这一点特别容易做到。这迫使你每月少500美元来管理开支。

锁定你收入的一部分

大多数理财规划师建议储蓄在年收入的10%到15%之间。每月500美元的储蓄目标相当于你收入的12%，这对于你的收入水平来说是合适的。

假设你的收入平均每年增加4%，这会自动增加你的储蓄额4%。10年后，你的年储蓄额，最初是每年6000美元，将增加到每年8540美元。到你55岁的时候，你每年的储蓄将增加到16000美元。这就是你如何在65岁时达到100万美元的目标，从每年5万美元的收入开始。

根据你的风险状况投资

该投资计划假设平均年回报率为6.5%，根据过去100年股市的历史回报率，这是可以实现的。它假设投资规模适中，投资于大盘股。

如果你对风险持反对态度，或更喜欢包含波动性比股票小的投资，你将不得不降低假设收益率，这将要求你增加投资金额。

在年轻的时候，你有一个较长的时间范围，这可能会让你承担更多的风险，为潜在的更高的回报。然后，当你离退休目标越来越近时，你可能会想通过增加更多的固定收益投资来减少投资组合的波动性。通过专注于6.5%的年平均回报率这一基准，你应该能够构建一个适合你随时间变化的风险状况的投资组合配置，这将允许你保持每月不变的投资金额。