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越界

在保险业，“超额”一词是指保险公司的承保范围超过其正常承保范围的部分。当保险人承保的保单比正常情况下多，或者再保险人通过再保险合同承担的责任比该公司通常承担的数额更大时，就可能发生超额承保。...

什么是越界(an over-line)？

在保险业，“超额”一词是指保险公司的承保范围超过其正常承保范围的部分。当保险人承保的保单比正常情况下多，或者再保险人通过再保险合同承担的责任比该公司通常承担的数额更大时，就可能发生超额承保。

关键要点

超额保险是指超过保险人正常承保能力的保险金额。
当一家保险公司承保的保单超过正常水平时，包括通过再保险安排承保时，就会发生这种情况。
过高的超线水平可能会吸引州保险监管机构的审查。

线是怎么工作的

保险公司通过收取保险费来赚钱，以补偿客户的某些风险。当然，为了投保这些风险，保险公司必须确保他们有足够的财务能力这样做。保险公司的承保能力取决于其财务实力和超额资本，或目前未用于支付保单相关负债的资金。产能过剩的保险公司可以承保新保单，从而带来更多保费。

除了向个人客户提供保险外，保险公司还通过再保险合同相互提供保险。例如，如果保险公司A有超额能力，也就是说，为了偿付其现有负债，保险公司A可以利用该能力**额外的保险范围，例如向保险公司B**再保险。有时，这可能导致保险公司承保的总金额高于其业务的典型金额。这种超额保险被称为公司的“超额保险”

国家保险监管机构密切关注保险公司通过承保活动承担的责任金额。保险公司必须向州监管机构报告其财务状况，州监管机构利用这些报告来确定保险公司的财务状况是否良好，或者是否存在破产风险。出于这个原因，保险覆盖率过高的公司可能会受到保险监管机构的审查，他们可能会怀疑保险公司是否承担了不可持续的风险水平。

过线示例

艾玛是一家保险公司的经理。纵观公司的财务指标，她指出，过去12个月，公司的财务表现异常强劲，导致现金储备过剩。她估计，如果她现有合同的索赔与预期相符，她将有大约20%的产能过剩。

为了配置这笔资金，提高自己的底线，艾玛决定接受再保险合同，接受其他保险公司承担的风险，以换取额外保费。尽管艾玛认为，她的新合同可能既有利可图又安全，但额外的再保险合同提高了她公司的整体承保水平，高于其历史平均水平。因此，新的超线覆盖水平可能会引起国家保险监管机构的注意，要求艾玛解释这一变化，并证明新政策在财务上是健全的。

发表于 2021-06-01 23:46
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分类：商业金融

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