什么是动物死亡保险(animal mortality insurance)？

动物死亡保险是一种保护投保人不因动物死亡而遭受经济损失的保险产品。它用于动物是重要创收资产的行业，如奶牛养殖、动物园、水族馆和专业马厩。

关键要点

• 动物死亡保险是一种保护特定动物不致过早死亡的保险合同。
• 它通常用于依靠动物来创收的行业，如农场和动物园。
• 动物死亡保险只包括非自然原因造成的死亡，如意外枪击、交通事故或极端天气事件。
• 动物死亡保险的费用取决于具体的动物是否在保险范围内，或整个养殖场（如农场）是否在保险范围内，以及动物的种类及其目前的健康状况。

动物死亡保险的工作原理

虽然动物死亡保险的概念乍一看似乎很不寻常，但它基本上与其他形式的商业损失保险非常相似。毕竟，如果其中一只或多只动物意外死亡，依赖动物作为其业务关键部分的公司可能会受到重大影响。例如，奶牛场的奶牛过早死亡可能会扰乱牛奶或奶酪等产品的收入。动物园也是如此，它们依靠动物来吸引游客。

与其他类型的保险一样，动物死亡保险的成本因保险人感知到的风险而异。年龄较大的动物每年死亡的可能性通常较高，因此保险费用可能更高。这一费用将采取每月保费的形式，还可能包括其他标准保险费用，如年度免赔额和共付额。一些动物，比如那些已经有医疗条件的动物，以这种方式投保可能特别昂贵。

动物死亡保险只承保由保险合同中规定的一系列特定原因而非自然原因造成的动物死亡。例如，一份典型的动物死亡保险合同可能涵盖因交通事故、意外枪击或因不可预见的极端天气事件而死亡的动物。自然原因造成的死亡当然不包括在内，因为这一事件最终肯定会发生。

大多数动物死亡保险包括更换丢失的动物和失去使用的动物的费用，这是一种动物死亡后以及在另一种动物被替换以继续使用该动物的特定操作之前所损失的收入额。考虑到训练一只动物所需的时间，例如马戏团或服务犬，一只动物失去使用的时间可能相当长。

动物死亡保险实例

凯瑟琳最近买了一个小奶牛场。为了了解如何最好地开展业务，她咨询了当地更有经验的奶农，以了解她可能面临的主要风险。

从这些讨论中，她了解到，她所在地区的奶牛场有时会受到极端天气事件的影响，有时会导致一些奶牛死亡。因为奶牛对农场创收至关重要，这一事件会严重阻碍农场的盈利能力。

为了防范这一风险，凯瑟琳购买了一份动物死亡保险合同，以涵盖她所有的奶牛。合同明确规定，如果奶牛死于一系列有限的原因，包括极端天气造成的死亡，它将支付赔偿金。作为这种保护的交换，凯瑟琳必须每月支付保险费。

虽然保险费增加了她的整体运营成本，凯瑟琳的理由是，这增加的成本仍将使她经营业务盈利。作为交换，她将从心平气和中受益，因为她知道，如果灾难袭击了她，她的农场将能够经受住风暴。