什么是分级利率账户(a tiered-rate account)？

分级利率银行账户是一种支票或储蓄账户，根据账户中持有的资金数额支付不同的利率。

一般来说，分级利率银行账户将为较大的账户规模提供更高的利率，以鼓励客户储蓄并保持对银行的忠诚。

关键要点

• 分级利率账户是针对不同的账户规模提供递增或“分级”利率的银行账户。
• 它们被银行用来吸引和留住客户。
• 除了账户费用外，维持存款对大多数银行的盈利能力至关重要，因为这使它们能够将存款人的资金贷出去，并产生更高的贷款利率。

了解分级费率帐户

分级利率账户旨在吸引更多的储户，并鼓励现有储户在账户中存更多的钱。他们通过为不同水平的账户储蓄提供不同的利率来实现这一点。

例如，一家银行可能会对0美元到10000美元之间的余额提供0.25%的利率，对10000美元到100000美元之间的余额提供0.50%的第二级利率，对100000美元以上的余额提供0.75%的第三级利率。其他银行可能会将其利率与参考或基准挂钩，为更高的账户余额提供更大的利差。

分级利率账户可能需要开立最低余额以及最低每日或每月交易量。例如，银行可能会为每月交易频繁的账户提供特别高的利率。在这种情况下，银行押注它将产生足够的手续费收入，以抵消对该账户支付的较高利息。

但归根结底，商业银行的主要业务来源是将账户持有人存入的资金贷出去。如果违约率很低，银行可以从他们的贷款中获得比支付给客户更高的利率，那么银行将盈利。

在这种情况下，银行需要在一方面吸引客户，另一方面保持自身盈利能力之间取得平衡。因此，银行提供的利率不太可能接近其贷款利率，除非与该账户有关的收费表特别昂贵。

银行盈利能力

银行向存款人支付的利息与向借款人收取的利息之间的差额称为利息差额

分层利率账户的真实示例

艾玛是XYZ金融的长期客户，XYZ金融是一家全国性银行，在她的家乡城市有多家分行。一天，她收到XYZ的通知，表示该银行正在提供一个新的银行账户，采用分级利率结构。

根据这一分级利率账户的条款，储户有权根据其账户中的存款金额上调存款利率。然而，XYZ提供的不是固定利率，而是基于与最优惠利率的利差计算的可变利率。

例如，对于10000美元到50000美元之间的存款，XYZ提供的利率为prime加0.50%；5万元至10万元之间的存款，利率为优惠加0.75%；对于10万至50万美元的存款，利率为优惠利率加1.00%；最后，对于50万美元以上的存款，利率为优惠加1.25%。

艾玛正确地解释说，这个新的激励计划很可能是XYZ为了吸引和留住客户，特别是那些账户余额相对较大的客户而做出的努力。此外，她认识到，该行有可能以更高的利率将这些存款放贷出去，以保持正的净息差。额外的交易费和月费为银行增加了额外的收入来源。