随着抵押贷款的首付，房屋的资产增加；房屋净值信贷额度（HELOCs）允许房主从该资产的一部分借款。房屋净值可以是一个宝贵的资源，为业主，但它也是一个宝贵的，很容易浪费，如果使用任性。

当你用它来提高你的房子的价值时，HELOC是一个有价值的投资。然而，当你用它来支付用你目前的收入和储蓄无法负担的东西时，它可能会成为另一种类型的坏账。这个“规则”的一个可能例外是在发生真正的财务紧急情况时（只要你有信心你能支付）。

以下是使用HELOC作为资金来源可能不可取的五种情况。

关键要点

• 房屋净值信贷额度（HELOC）可以是一个好主意，当你用它来资助改善，增加你的家的价值。
• 在真正的金融紧急情况下，与信用卡和个人贷款等其他来源相比，房屋净值信贷额度（HELOC）可能是一种较低利息的现金来源。
• 用房屋净值信用额度（HELOC）来资助度假、买车、偿还信用卡债务、支付大学学费或投资房地产都不是个好主意。
• 如果你没有支付房屋净值信贷额度（HELOC），你可能会失去你的房子止赎。

1.支付假期费用

对于消费者来说，heloc是一种比信用卡更便宜的债务来源。他们提供的利率往往低于6%，而信用卡利率却居高不下，从14%到25%不等。

不管怎样，用房屋净值线来支付度假费用或为休闲娱乐活动提供资金是一个指标，表明你的支出超出了你的能力范围。虽然这比用信用卡支付要便宜，但仍然是债务。如果你用债务来为你的生活方式提供资金，从房屋净值贷款只会加剧问题。至少对于信用卡来说，你只会在你的房子有危险的时候用信用卡冒险。

自从

2.买车

曾几何时，HELOC的利率远低于汽车贷款的利率，这使得人们很容易用更便宜的钱买车。但情况已经不是这样了：根据益百利的数据，到2020年第一季度末，新车贷款的平均利率为5.61%。不过，如果你有一辆HELOC，你可以决定用它来买你的下一辆车。

但是用HELOC贷款买车是个坏主意，有几个原因。首先，汽车贷款由你的汽车担保。如果你的经济状况恶化，你只会失去那辆车。如果你不能支付HELOC，你可能会失去你的房子。其次，汽车是一种正在贬值的资产。

有了汽车贷款，你每次付款都要付一部分本金，确保在预定的时间点，你完全还清贷款。然而，与大多数HELOC贷款，你不需要支付本金，开放的可能性，使支付你的车超过使用寿命的汽车。

3.偿还信用卡债务

用更便宜的债务偿还昂贵的债务似乎是有道理的。毕竟，债务就是债务。然而，在某些情况下，这种债务转移可能无法解决根本问题，即缺乏收入或无法控制支出。

按揭贷款歧视是非法的。

在考虑使用HELOC贷款来整合信用卡债务之前，首先要检查一下造成信用卡债务的驱动因素。否则，你可能会把一个问题换成一个更大的问题。使用HELOC来偿还信用卡债务只有在你有严格的纪律在几年内还清贷款本金的情况下才能奏效。

由于COVID-19引起的全球流行病，一些银行，包括富国银行和大通银行，已经停止接受HELOCs的申请。

4.支付大学学费

由于HELOC的利率通常较低，你可以合理利用你的房屋净值来支付孩子的大学教育费用。然而，这样做可能会把你的房子在风险中，如果你的财务状况变得更糟。如果贷款数额巨大，而你无法在5到10年内偿还本金，你也有可能把额外的抵押贷款债务拖到退休。

学生贷款的结构是分期付款贷款，需要支付本金和利息，期限明确。

如果你认为你可能无法偿还HELOC全额，学生贷款通常是一个更好的选择。记住，如果是你的孩子申请了助学贷款，他们在退休前的收入年数要比你多得多。

5.投资房地产

当房地产价值在21世纪飙升时，人们从房屋净值中借款投资或投机房地产投资是很常见的。只要房地产价格快速上涨，人们就能赚钱。然而，当房地产价格暴跌时，人们陷入困境，他们拥有的房产价值低于未偿抵押贷款和HELOC贷款。

投资房地产仍然是一个有风险的提议。许多不可预见的问题可能会出现，如在装修物业或突然低迷的房地产市场意外开支。尽管目前尚不清楚COVID-19病毒的流行将如何影响房地产价格，但在不久的将来，房价可能不会上涨。房地产或任何类型的投资带来了太大的风险，当你用你家里的股票为你的投资冒险提供资金。对于缺乏经验的投资者来说，风险更大。

3620亿美元

纽约联邦储备银行（federalreservebankofnewyork）的数据显示，截至2020年第三季度末，美国HELOC总余额较上一季度减少130亿美元。

底线

尽管住房改善仍然是利用住房资产的首要和最好的理由，但房主们决不能忘记过去的惨痛教训，因为他们几乎是出于任何原因而掏钱。在房地产泡沫期间，许多拥有直升机的业主将其房屋价值扩大到100%。结果，他们发现自己陷入了一场股市危机，房屋价值暴跌，导致他们的贷款出现倒挂。

你在家里积累的资产是宝贵的，值得保护。然而，紧急情况可能会出现，当你需要利用股权，以帮助你度过难关，或者你的家可能需要装修。本文中概述的五个示例并没有达到这样的重要性。