什么是不利的行动(an adverse action)？

在金融学中，不利行为一词是指贷款人在借款人的信贷申请被拒绝时发出的一种通知。它们通常在决定拒绝贷款申请后的7至10个工作日内送达，通常是书面形式，但也可以口头传达。银行和其他贷款人必须提供不利行动通知，以遵守消费者保护立法。

关键要点

• 不利行动通知旨在告知借款人其贷款申请被拒绝的原因。
• 它包含有关拒绝的原因以及解决争议的程序的信息。
• 收到不利行动通知的借款人有权在收到通知后的60天内收到免费的信贷报告。贷款人在决定是否接受或拒绝贷款申请时，不得考虑人口或个人因素，如借款人的种族、民族、性别或性取向。

了解不利行为

不利行动通知的目的是通知潜在借款人其贷款申请已被拒绝，同时还提供有关影响该决定的因素的信息。同时，不利行为也包括在借款人的信用报告中，因此可能会在随后的贷款申请中对借款人产生负面影响。

通常情况下，不利行动说明中引用的因素与借款人信用报告中披露的不良信用记录有关，例如未能全额或及时偿还债务。但是，在极少数情况下，应用程序可能会因为身份盗窃而被拒绝。

无论拒绝的原因是什么，不利行动通知都可以帮助贷款申请人更好地了解他们需要做些什么来提高或修复他们的信用价值。如果借款人认为拒绝是由于从其信用报告中提取的信息不准确，那么他们可以选择启动争议解决程序。这一过程在欺诈案件中尤其有用，因为借款人可能不知道影响其信用评分的欺诈交易。

收到不利行动通知的人将有60天的期限要求提供其信用报告的副本。本报告免费提供，以便借款人更好地理解和纠正通知中指出的问题。为了防止歧视，报告还将列入《平等信贷机会法》（ECOA）的措辞，指出在评估贷款申请时没有考虑借款人的种族、宗教、国籍或性取向等因素。

借款人的信用评分可以作为其贷款申请被拒绝的原因之一。在这种情况下，贷款人有义务在借款人的信贷报告中提供最多两个导致拒绝其申请的具体问题的例子。

不利行为的例子

彼得最近在XYZ金融公司申请贷款。在接下来的几周内，他收到了一封邮件中的不利行动通知，称他的贷款申请被拒绝。

在不利行动通知中，XYZ表示，拒绝是基于从其信用报告中得出的一些负面事件。具体来说，报告列举了最近影响彼得信用评分的两个问题的例子。

第一个问题是几周前发生的一次信用卡拒付。然而，第二个问题似乎要严重得多。显然，有人利用彼得的个人信息在彼得甚至不居住的州租了一辆昂贵的汽车。

对此，Peter联系XYZ启动争议解决程序，并告知他们，由于未经授权的车辆租赁，他似乎是身份盗窃的受害者。他还与信贷报告机构联系，要求提供一份免费的信贷报告副本，以便仔细检查是否发生了任何其他可疑交易。