当你需要一笔小企业贷款来为你的下一个发展阶段提供资金，或者在一场意想不到的危机中让你的企业保持稳固的基础时，你需要考虑的一件事是你是否会被要求提供抵押品。如果你拖欠贷款，并且由于任何原因不能偿还贷款，抵押物将作为贷款人的担保。如果你的企业缺少可以作为抵押的资产，寻找无抵押商业贷款可能是你的首要任务。

幸运的是，可以找到不需要抵押品作为批准条件的商业贷款。在申请这些贷款之前，做一个调查很重要，这样你就知道你会得到什么。

关键要点

• 有可能通过小企业管理局和网上贷款人找到无担保的商业贷款。
• 没有抵押品并不意味着你就不需要为商业债务承担一定程度的个人财务责任。
• 点对点贷款是追求商业贷款的另一种选择，没有抵押要求。
• 贷款人可对无抵押商业贷款收取更高的费用或利率。

1.了解无抵押商业贷款的选择

获得不需要抵押品的商业贷款的第一步是知道哪些选项是可用的。各种贷款机构都不提供抵押贷款，但贷款条款和批准要求可能会有很大不同。

**a 7（a）贷款

小企业管理局（SBA）通过其合作伙伴贷款人网络为小企业主提供贷款担保。当你需要营运资金时，有几种SBA贷款计划可以考虑，其中7（a）计划是最受欢迎的。SBA 7（a）计划不需要为高达25000美元的贷款提供抵押品，如果你只需要借少量的钱，这是很有帮助的。

对于超过35万美元的贷款，SBA要求贷款人在最大可能的范围内为贷款提供抵押，最高不超过贷款金额。如果你没有足够的商业资产来完全担保贷款，贷款人可以用你拥有的个人房地产作为抵押。不过，如果你符合其他要求，没有任何抵押品并不是获得7（a）贷款的障碍。

**a灾难贷款

除了7（a）贷款外，SBA还为遭受自然灾害和经济危机损失的企业提供救灾贷款。因此，例如，一家企业因**强制关闭而遭受损失，可以申请经济伤害贷款。

与7（a）贷款类似，25000美元以下的灾难贷款不需要抵押品。如果你的借款超过了这个数额，抵押物是可以预期的，但是，同样的，SBA不会仅仅因为缺乏抵押物就拒绝你的贷款。

如果您申请SBA贷款购买设备，您可能需要提供高达购买价格10%的现金作为首付款。

在线和替代性小企业贷款

在线和替代贷款人可以提供各种贷款，无需抵押品要求，以帮助您满足您的企业的营运资金需求。您不必预先提供抵押品就可以获得的融资类型包括：

• 定期贷款
• **融资（也称为“应收账款融资”）
• 存货融资
• 商户预付现金
• 设备融资
• 采购订单融资
• 信用额度

有了这些类型的小企业融资，可能需要某种类型的担保，但它不是现金或其他实物资产，你必须提供。例如，使用**融资，您可以利用未付**借款。有了商家预付现金，你就可以用未来信用卡收据的价值来借款。在设备融资的情况下，你购买或租赁的设备作为贷款的抵押品。

点对点贷款是小企业融资的另一种选择，不需要抵押品。点对点贷款平台将投资者与需要贷款的小企业主联系起来。投资者将资金集中到一起为贷款提供资金，而业主则像偿还任何其他贷款一样偿还贷款，并支付利息。这些贷款是无担保的，这意味着不需要抵押品。

2.审查你的商业财务状况，以确定你是否符合条件

某些类型的无抵押小企业融资可能比其他类型的融资更难获得资格。例如，对于SBA 7（a）贷款，您必须拥有至少两年的经营历史，符合SBA对合格小企业的定义，并具有SBA贷款人寻求的最低信用分数和收入。SBA还要求您在申请7（a）贷款之前，首先用尽所有其他借款选项。

另一方面，对于在线和替代贷款机构，要求可能更具流动性。例如，较低的信用评分可能不会成为获得商户现金预付款或**融资的障碍。而且，从网上或其他贷款机构获得创业贷款可能更容易，因为这些贷款只需要6个月的运营历史。

获得无抵押贷款的第二步是评估你的企业及其整体财务状况。这意味着要做如下事情：

• 检查你的个人和商业信用分数
• 更新资产负债表
• 创建关键财务文档，如损益表和现金流量表
• 审查你的业务支出和总体现金流

目的有两个：一是确定你的贷款信用度，二是评估你偿还贷款的能力。未能偿还贷款可能会损害你的信用评分，使它更难获得任何类型的融资在未来。

某些类型的无抵押贷款，如商户预付现金或**融资，使用要素利率而不是利率来确定借款成本。根据融资条件和偿还的速度，要素利率可以很容易地转化为两位数或三位数的有效利率。

3.准备好个人担保或ucc留置权

虽然你可以在不提供抵押品的情况下获得小企业贷款，但这并不意味着贷款人不会要求其他条件。具体来说，您可能会被要求签署个人担保或同意统一商法典（UCC）留置权。

个人担保听起来是这样的：一个协议，你将亲自偿还你的企业所承担的债务。个人担保通常是无抵押贷款和小企业信用卡的要求。由于贷款人没有抵押品，如果你不支付，它可以附加，担保给它回旋余地，起诉你个人收取未付债务。

统一的商法典留置权有点不同。这基本上是一个一揽子留置权，允许贷款人附加任何或所有的业务资产，如果你拖欠贷款。因此，即使你没有把任何抵押品放在桌上获得贷款，加州大学抵押贷款公司留置权将给贷款人一个后门选择附加资产，如果你没有支付。

4.签字前仔细考虑条款

如果你申请了一笔没有抵押物的小企业贷款，并且获得了批准，那么最后一步就是了解贷款条款和条件。在审查贷款协议时，请注意利率和年利率（APR）、付款计划和贷款期限。你需要知道还清贷款需要多长时间，如果算上利息和费用，你的总借款成本加起来是多少。

说到费用，看看你要收哪些费用。例如，这可能包括贷款发放费或提前还款罚款。如果你的现金流允许你提前还清贷款，你就不想为此支付罚金。

最后，考虑是否需要个人担保或UCC留置权作为借款协议的一部分。虽然你可能有偿还贷款的最佳意图，但重要的是要了解这些要求可能会对你的业务产生怎样的影响，如果你不能坚持你的交易结束的任何原因。