规定的年利率,有时称为SAR,是以每年百分比表示的投资回报率(ROI)。这是一个简单的利率计算,不考虑全年发生的任何复利。
声明的年度回报是简单的年度回报,银行给你的贷款。与有效年利率(EAR)不同,该利率不考虑复利的影响。
当银行收取利息时,通常使用规定的利率而不是实际的年利率,以使消费者相信他们正在支付较低的利率。例如,规定利率为30%的贷款,每月复利,实际年利率为34.48%。在这种情况下,银行通常会公布规定的利率,而不是实际利率。
对于银行在存款账户上支付的利息,有效年利率之所以被公布是因为它看起来更有吸引力。例如,对于月复利为10%的存款,实际年利率为10.47%。银行将公布10.47%的实际年利率,而不是10%的规定利率。
年内复利的有效年利率,可按日、月或季度进行。复利发生的频率越高,实际利率和规定利率之间的差额就越高。对于没有复利的贷款,规定利率和实际利率是相同的。
投资者可以比较产品,并计算哪种类型的利息将提供最有利的回报。通常,由于复利的力量,有效年利率将高于规定的年利率。
有效年利率是评估投资真实回报或贷款真实利率的关键工具,通常用于为个人或组织制定最佳财务策略。
一张1万美元、年利率为10%的一年期存单到期时可赚1000美元。
如果这笔钱存入一个每月支付10%复利的生息储蓄账户,该账户每月将获得0.833%的利息(10%除以12个月;10/12 = 0.833). 在这一年中,该账户将获得1047.13美元的利息,实际年利率为10.47%,明显高于CD 10%的年利率回报率。
复利是金融学的基本原理之一。这个概念据说起源于17世纪的意大利。复利通常被称为“利息对利息”,它使一笔金额以比单利更快的速度增长,或者以规定的年利率增长,因为这只是按上述本金金额计算的。
计算实际年利率复利的准确公式为:
(其中i=以百分比表示的名义年利率,n=复利期数。)
Excel是计算复利的常用工具。一种方法是用每年的新余额乘以利率。例如,假设您将1000美元存入一个储蓄账户,利率为5%,每年复利,您希望在五年内计算余额。
在Microsoft Excel中,在A1单元格中输入“年”,在B1单元格中输入“余额”。在单元格A2到A7中输入0到5年。第0年的余额是1000美元,因此您可以在单元格B2中输入“1000”。接下来,在单元格B3中输入“=B2*1.05”。然后在单元格B4中输入“=B3*1.05”,并继续执行此操作,直到到达单元格B7。在单元格B7中,计算为“=B6*1.05”
最后,B7单元格的计算值是1216.65美元,是你五年后储蓄账户的余额。要找到复利值,从$1216.65中减去$1000;这个值是216.65美元。
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