什么是国家担保基金(a state guaranty fund)？

州担保基金由美国各州管理，以在保险公司拖欠福利金或破产时保护投保人。该基金只保护在该州获准销售保险产品的保险公司的受益人。

关键要点

• 保险公司违约时，国家担保金为投保人提供支付担保。 
• 该基金只覆盖保险公司的受益人，保险公司在该州有销售产品的许可证。   
• 许多州都有担保法规定，如果保险人获得在该州开展业务的许可，就必须参与该州的担保基金。 

国家担保基金如何运作

所有50个州、波多黎各和华盛顿特区都有州担保基金。大多数州都有单独的财产/意外保险和人寿/健康保险基金。这些国家担保基金作为保险的一种形式，由在特定国家销售保险的保险公司提供资金。保险公司需要支付的资金数额是其在任何特定州内销售的保险净额的1%至2%不等的百分比。

为了处理破产问题，许多国家根据全国保险专员协会起草的示范法通过了担保法。有些州一字不差地颁布了《示范法》，但大多数州都通过了修改后的版本。作为这些法律的一部分，保险公司必须参与一个州的担保基金，如果他们被许可在该州经营业务。在所有50个州获得许可证的保险公司必须在这些州中的每个州参加一个基金。

只有持照保险公司必须遵守国家担保法。没有执照的保险公司（如再保险公司）是不允许的。因此，如果一家企业由一家被宣布资不抵债的非认可保险公司承保，就没有从你的国家担保基金中收回未付索赔的机制。

一些州要求雇主为其工人的赔偿义务自行投保，以参加为自行投保雇主设立的担保基金。如果工人的雇主因破产或无力偿债而无力支付，该基金将向他们支付福利。

特别注意事项

一些州在20世纪40年代制定了担保基金，但大多数出现在20世纪60年代和70年代，当时保险公司的破产开始上升。最初，各州维持一个单一的基金来覆盖一个行业，如工伤赔偿或个人汽车保险，而保险公司本身规模相对较小。许多人在一个州写一行。如果一家保险公司破产，有限数量的投保人和一个国家基金会受到影响。

今天，许多州有几个担保基金。例如，一个州可能会为汽车保险、工人赔偿金和其他业务设立单独的基金。此外，保险公司比四五十年前更加复杂。大多数保险公司在多个州提供各种保险，有些几乎在所有州，这意味着今天的破产可能会影响到全国各地的众多投保人，并涉及多个州的担保基金。