次级抵押贷款

次级抵押贷款通常发放给信用评级较低的借款人。不提供优质常规抵押贷款，因为贷款人认为借款人的违约风险高于平均水平。...

什么是次级抵押贷款(a subprime mortgage)？

次级抵押贷款通常发放给信用评级较低的借款人。不提供优质常规抵押贷款，因为贷款人认为借款人的违约风险高于平均水平。

贷款机构通常对次级抵押贷款收取的利息要远远高于对优质抵押贷款的利息，以补偿其承担的更多风险。这些通常也是可调利率抵押贷款（ARMs），因此利率可能在特定时间点上升。

关键要点

“次贷”是指低于平均信用评分的个人采取了抵押贷款，表明他们可能是一个信用风险。
次级抵押贷款的利率通常很高，以补偿贷款人承担的借款人违约风险。
这些借款人的信用评分通常低于640分，信用报告中还有其他****。
2008年的金融危机在很大程度上被归咎于金融危机爆发前几年向不合格买家提供的次级抵押贷款激增。
次级借款人的新抵押贷款受到限制，必须得到适当的担保。

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次级抵押贷款

了解次级抵押贷款

“次贷”并不是指这些抵押贷款通常附带的利率，而是指个人获得抵押贷款的信用评分。FICO信用评分低于640分的借款人通常会被次级抵押贷款和相应的更高利率困住。对于信用评分低的人来说，在申请抵押贷款之前等待一段时间并建立自己的信用记录是很有用的，这样他们就有资格获得一笔优质贷款。

与次级抵押贷款相关的利率取决于四个因素：信用评分、首付款的规模、借款人信用报告中逾期付款拖欠的数量以及报告中发现的拖欠类型。

不同的贷款人将使用不同的规则来确定贷款的构成次级贷款，但FICO分数低于640620600通常被归类为次级切断在过去。

次级抵押贷款与主要抵押贷款

抵押贷款申请者的评分通常从A到F，A分属于那些信用良好的人，F分属于那些根本没有偿还贷款能力的人。优质抵押贷款属于A和B候选人，而评级较低的候选人如果想获得贷款，通常必须放弃次级贷款。

贷款人没有法律义务向你提供最好的抵押贷款条款，甚至让你知道他们是可用的，所以考虑申请一个首要的抵押贷款，首先看看你是否确实符合条件。

次级抵押贷款影响的一个例子

2008年的房地产市场崩盘在很大程度上是由于次级抵押贷款普遍违约造成的。许多借款人获得了所谓的忍者贷款（NINJA loans），这是“没有收入，没有工作，没有资产”的缩写

这些抵押贷款通常不需要首付，也不需要收入证明。买主可能会陈述每年15万美元的收入，但不必提供证明索赔的文件。这些借贷者发现自己陷入了房地产市场的衰退之中，他们的房屋价值低于他们所欠的抵押贷款。许多忍者借款人违约是因为与贷款相关的利率是“挑逗利率”，可变利率开始很低，随着时间的推移不断膨胀，使得偿还抵押贷款本金非常困难。

富国银行（Wells Fargo）、美国银行（Bank of America）和其他金融机构在2015年6月报告称，它们将开始向信用评级在600以下的个人提供抵押贷款，非营利组织、社区宣传和房屋所有权组织美国邻里援助公司（Neighbory Assistance Corporation of America）在2018年末发起了一项倡议，在全国范围内举办活动，帮助人们申请“非优质”贷款，这实际上与次级抵押贷款是一样的。

covid-19抵押贷款减免

前总统特朗普于2020年3月27日签署成为法律的《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（Coronavirus Aid，Relief，and Economic Security（CARES）Act）为那些发现自己由于冠状病毒大流行最初的财务影响而无力偿还抵押贷款的人提供了一些临时救济。如果得到联邦**或房地美（Freddie Mac）或房利美（Fannie Mae）等机构的支持，直到2021年初，抵押贷款机构或贷款服务机构才被允许取消房主的抵押品赎回权。此外，那些因流感大流行而经历经济困难的人可以申请并获得长达180天的贷款延期，而不受处罚。

拜登总统签署的《2021年美国救援计划（ARP）法案》也提供了一些与COVID-19相关的支持。这是一项价值1.9万亿美元的冠状病毒救援计划，旨在帮助美国从这场大流行的毁灭性经济和健康影响中恢复过来。这项经济救助法案标价近2万亿美元，是美国历史上最昂贵的法案之一。2021年3月31日结束的驱逐和止赎暂停将不会根据该计划延长，但额外的资金被指定用于为那些拖欠抵押贷款、租金和水电费的人提供救济。立法规定：

215.5亿美元用于2027年9月30日前的紧急租赁援助
到2030年9月30日，50亿美元的紧急住房券
7.5亿美元用于部落住房
农村住房1亿元
50亿美元帮助无家可归的人

次级贷款常见问题

次级贷款是什么意思？

次级贷款是一种向不符合最优惠利率贷款条件的个人提供的利率高于最优惠利率的贷款。次级贷款借款人经常被传统的贷款人拒绝，因为他们的信用评级较低或其他因素表明他们有合理的机会拖欠债务偿还。

一级贷款和次级贷款有什么区别？

因为次级借款人的风险更大，所以他们的利率要高于优质贷款。次级贷款利息的具体数额不是一成不变的。不同的贷款人可能不会以相同的方式评估借款人的风险。这意味着次级贷款借款人有机会通过购物来节省一些钱。不过，根据定义，所有次级贷款利率都高于最优惠利率。

谁提供次级抵押贷款？

虽然任何金融机构都可以提供次级利率贷款，但也有一些放贷机构专注于高利率的次级贷款。可以说，这些贷款机构让那些难以获得低利率的借款人有能力获得投资、发展业务或购买住房的资本。同时，次级贷款的高利率可以转化为贷款期内数万美元的额外利息支付。

为什么次级贷款会是坏的？

对借款人来说，利率越高，贷款成本越高，这对已经陷入财务困境的借款人来说可能就越难提供服务。在系统层面上，次贷违约已被确定为2008-09年金融危机的关键因素。放贷者通常被视为最大的罪魁祸首，在21世纪初的互联网泡沫之后，放贷者自由地向那些因为资金自由流动而无力支付贷款的人发放贷款。尽管如此，那些购买了他们真正买不起的房子的借款人也提供了贷款。