你的401（k）退休金应该有多少？

退休前你需要存多少钱？这个问题的答案过去很直截了当。有了100万美元的存款，按5%的利率计算，你就可以通过投资长期债券和仅仅靠收入生活，合理地保证每年有5万美元的收入。有了200万美元，你的年收入可以达到6位数，而不必动用本金。...

调整储蓄目标

退休前你需要存多少钱？这个问题的答案过去很直截了当。有了100万美元的存款，按5%的利率计算，你就可以通过投资长期债券和仅仅靠收入生活，合理地保证每年有5万美元的收入。有了200万美元，你的年收入可以达到6位数，而不必动用本金。

不幸的是，近30年来，利率一直在稳步下降。早在1980年，美国国库券的名义利率约为15%，但如今30年期美国国库券的收益率仅略低于3%。

较低的债券收益率使得退休后的投资等式变得更加困难，信贷危机只会加剧这种情况，这也使得个人为了有足够的钱在退休后生活而储蓄的方式变得更加复杂。

关键要点

考虑到债券收益率的下降以及2007-2008年信贷危机的影响，将大量资金投资于长期债券已不再是过去那种安全的退休之路。
要知道在401（k）计划中要存多少钱，需要有一个储蓄目标，并考虑到你目前的状况，包括你的年龄、储蓄和预计退休年龄。
把经验法则和一针见血地结合起来，比如退休储蓄的10%法则，以及按年龄确定债券在你的资产组合中所占的百分比。
使用一个在线退休计算器来帮助你了解如何改变你的输入转化为更高或更低的退休储蓄。

设定储蓄目标

现在大多数美国人的主要储蓄工具是401（k）退休计划。传统上，退休人员可以依靠社会保障，他们仍然可以，但由于人口结构的变化，这项**福利计划的长期前景变得复杂，而且它从来没有打算为退休人员提供所需的一切资金。

所有这些都使得工人们比以往任何时候都更需要为退休储蓄。

决定先存多少钱需要有一个退休目标，比如总储蓄水平或者像上面提到的那样的年收入目标。根据你的目标，你可以尝试逆向工程或回到目前的节省水平。

你还应该在计算中包括你的当前年龄、当前储蓄水平和估计退休年龄。其他主要投入包括估计市场回报水平，如股票增长率、债券利率和长期通胀率。

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你的401（k）退休金应该有多少？

考虑一下经验法则

考虑到许多变量，考虑一般经验法则来确定储蓄水平和百分比可能会有所帮助。例如，把一个人税前年薪的10%存起来，通常被认为是一个适当的储蓄百分比。然而，由于人们的寿命更长，不想在八九十岁时把钱花光，所以有人提出了15%甚至更高的储蓄率。

更高的利率也有利于那些在20多岁时没有开始储蓄，现在正努力赶上的人。雇主们通常会将雇员缴纳的部分养老金与401（k）相匹配，这有助于达到两位数的年收入百分比。

在估计市场回报方面，过去一个世纪，美国股市的实际回报率平均在7%左右。实际债券回报率水平低得多，为2%，而短期基金的回报率则在1%左右。显然，任何资产增长都必须依赖股票和风险资本、房地产或私募股权等类似风险资产的多元化投资组合。

关于资产组合的一个共同规则是，个人应投资于债券的百分比等于其当前年龄。虽然这使得人们可以逐步过渡到退休时靠利息收入生活，但对于一个20岁的人来说，几乎不需要有20%的投资在债券上，因为他有几十年的时间来度过股市波动，以追求真正的回报。

节约生命周期

许多网站，包括Bankrate和非盈利组织AARP，都提供了退休计算器来帮助你输入和调整关键变量，从而得出年度储蓄目标。

使用Bankrate的401（k）储蓄计算器和上面列出的输入，这里总结了从开始工作到退休的潜在储蓄水平。

主要投入包括适度的401（k）期初余额1000美元，22岁为员工开始工作的年龄，40000美元的起薪，每年增长3%（大致为预计的年通货膨胀率），10%的供款率（或最初为4000美元），67岁的退休年龄，以及每年8%的投资组合回报率。此外，由于雇主匹配是常见的，它已被计算与预测，它匹配的前6%的雇员贡献的一半。

当你使用一个在线退休计算器时，你的雇主对你的401（k）的相应贡献的价值变得非常清楚。确保你有足够的贡献来赢得全场比赛。

有了这些投入，包括严格的贡献率和40多年来稳定的平均市场回报率，这位66岁的员工将拥有近310万美元的账户余额。你可以理解为什么雇主匹配是一件大事，因为没有它，期末余额将是一个更温和的240万美元，尽管这仍然是足够的生活。如果与雇主匹配，当雇员年满32岁时，余额将超过6位数，到46岁时将超过50万，到53岁时将超过100万。到61岁时，余额将超过200万美元。

你可以修改像这样的在线计算器，看看如何改变你的输入年龄，工资，贡献率，投资组合回报率，以及更多将改变你退休时可以预期的数额。接下来是实际储蓄的困难部分。

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