什么是直辊(a straight-roller)？

直辊是指信用卡或贷款账户，在借款人不努力付款的情况下直接转入违约状态。

关键要点

• 直行账户是拖欠的信用卡或贷款账户，直接进入违约，借款人没有作出任何努力支付。
• 金融机构通常将直接滚动账户归类为冲销。
• 在评估违约风险的预测模型中，不能使用直接滚动账户。

了解直辊

直接滚动账户之所以得名，是因为它们在30天、60天和90天内连续滚动超过标准拖欠日期。这一变动使它们不同于其他有违约风险的贷款账户，在这些账户中，借款人支付了足够的款项，可以进出逾期状态。

直线滚动的路径标志着一个账户从活期到违约的最快路径，这给贷款人使用预测模型来估计潜在的问题债务带来了困难。当贷款人发现借款人难以及时还款时，他们可以相应地调整其风险评估。放贷者很难预测那些没有信用记录的借款人未来的违约模式。

金融机构对账户必须拖欠多长时间才能认为无法收回并发出冲销的政策。例如，益百利通常会在拖欠180天后将直接滚动账户转换为冲销。

届时，金融公司可能会注销债务或将其**给第三方收款机构。在这两种情况下，借款人仍然合法地欠下债务，这意味着贷款人或托收机构有合法的手段，可以在注销账户后继续尝试托收。

逃之夭夭，永不支付欺诈

根据违约前对账户的处置情况，贷款人可将直接滚动账户的行为归类为两类欺诈行为之一。当借款人开立信用卡或贷款账户并且从不费心付款时，就发生了“永不付款”欺诈。信用卡，培养一个良好的信用历史之前，直接滚动到违约可能代表一个更困难的目标放贷。放贷者称这种行为模式为欺诈。在进行大额交易之前，拆散账户建立正常的借贷和偿还模式。诈骗者也可能在一段时间内在不同的贷款机构开立多个账户，然后将这些账户全部刷光，并拒绝进一步付款。

由于直接滚动账户变得如此危险，贷款人使用各种工具来确定借款人的资格，并监控账户使用模式，以期快速发现潜在问题，并尽可能限制损失。例如，在正常信用卡用户模式之外发生的异常大额交易通常会触发反欺诈保护响应。尽管因这些模式而暂停使用信用卡可能有助于减少使用被盗卡进行的交易，但此类举措也可以限制持卡人实施突发欺诈造成的损失。