退休后拥有一套房子有很好的理由，但租房也有很多理由。后者可能会便宜一些，如果这意味着你不必支付维护和维修费用。然而，如果你不必担心房东提高你的房租，拥有房子的压力会小一些。

无论你走哪条路，住房费用都将是你退休后每月的主要开支之一。在做租房还是买房的决定时，这里有一些需要考虑的因素。

关键要点

• 住房费用将成为你退休预算的一部分，无论你是租房还是自有住房。
• 市场价值的波动、意外的维护费用和保险免赔额都会增加所有权成本。
• 虽然房子可以是有价值的资产，但不应该主要用于投资。
• 拥有房产可以带来稳定、税收优惠和公平等好处。
• 租房提供了更多的灵活性和流动性，你将花费更少的钱（和时间）在维护。

税务影响

在分析房屋所有权和租房权时，需要考虑的一点是税收的影响。从2019年提交的申报表开始，夫妻共同提交的750000美元或更少的合格抵押贷款利息可扣除(如果您在2017年12月16日之前购买了住房，您仍然可以根据之前的法律扣除100万美元或更少抵押贷款的利息。）

然而，由于2017年的减税和就业法案，曾经给纳税人（特别是富裕地区）带来巨大好处的房产税扣除额上限为1万美元，标准扣除额几乎翻了一番，有可能通过逐项列出扣除额来利用这些储蓄的人数大大减少。租房成本不可免税，因此租房者无法获得这些潜在的节省。

要考虑的风险

理论上讲，退休后买房比租房更划算。然而，拥有住房也会带来巨大的金融风险。诸如市场价值波动、意外的维护费用和保险免赔额等问题会增加成本，甚至超过租赁成本。无论你选择哪种选择，别忘了为通货膨胀做计划租金、税收和保险费用都会随着时间的推移而上升。

另一个主要问题是与所有权相关的维护风险。租房就像买了一份维护保险；承租人对定期维护费用、设备故障或暴风雨或洪水等灾难不承担任何责任。房东必须像房主一样担心那些意想不到的费用。

投资机会？

虽然房地产可以提供很好的投资机会，但购买住宅不应该仅仅因为这个原因。住房是一种不可避免的生活成本，清算一项投资资产不应涉及寻找另一个居住地。退休人员在规划住房成本时，不应该考虑所有权的投资优势。

“拥有住房的最大误区之一就是它是一种投资。“事实并非如此，”马萨诸塞州列克星敦创新咨询集团（Innovative Advisory Group）的财富经理兼负责人柯克•奇绍姆（Kirk Chisholm）表示。Chisholm补充道：

要真正把房子作为投资，房主就必须低买高卖，机会主义地买**子。然而，当房价高企时，通过**获利，如果房价继续上涨，就有可能被挤出市场。像大多数退休人员一样，那些有固定预算的人可能无法再购买一套房子或公寓，而会发现自己正与房东打交道。

在某些方面，租房在经济上相当于做空股票。如果你认为房价正在走低，你可以租房子，等房价下跌，然后再买房。对房价走势的判断错误，最终支付更高的买入价，类似于为一只股票支付更高的价格来弥补空头头寸。

兑现和流动性

作为房客的其他经济利益包括不用担心房地产市场状况和流动性。**子要花很长时间；它还涉及大量的文书工作，大多数房地产中介收取佣金，这降低了投资回报。在该搬家的时候避开这些纠缠绝对是值得的。

一些退休人员只靠养老金、社会保障福利、年金或**或工会计划生活。他们并不总是有大量的流动现金。如果没有足够的资产来支付意外开支，那么拥有一套房子的正常成本可能会是毁灭性的。

拥有的优势

美国一项金融调查显示，如果你是56%没有抵押贷款而退休的房主中的一员，那么租房与拥有的问题一开始似乎不那么复杂。尽管如此，你没有房子付款的事实并不能使这成为一个不需要考虑的问题。你必须考虑房产税和维护费用，而且你的房子越旧，维护费用就越高。

不过，留下来很容易找到理由，特别是如果你现在住在自己的房子里（而且没有与健康相关的理由离开）。以下是一些其他关键论点。

稳定性

如果你拥有自己的家，你可能会享受更多的稳定和控制。你不必担心房东提高房租。同样，房东也不能把房子从你手下卖出去。你仍然可以选择搬家，但这将是你的决定，而不是房东的决定。此外，你不能改造一个出租屋，至少没有业主的许可。

建立公平

对一些退休人员来说，留下遗产很重要。其他人则希望利用累积的房屋净值来获得贷款、信贷额度或反向抵押贷款。在这些情况下，所有权是最有意义的。在房地产价值快速增长的地区，拥有可以让你拥有增值的资产。当然，这也意味着你可以避免在火热的房地产市场上常见的房租上涨。

税收优惠

如上所述，尽管2017年的税收法案减少了扣除抵押贷款利息和财产税的能力，但这种好处仍然存在。此外，其他扣除额，包括按揭积分，也可以降低你的欠款。如果你租房，就得不到这些税收优惠。

按揭贷款歧视是非法的。

情绪

你在情感上与拥有住房的想法或你目前居住的特定家庭的联系程度是一个重要的、非财务的考虑因素。

赞成的意见

• Equity

• Stability

• Tax deducti***

欺骗

• Maintenance costs, time

• Illiquidity

• Property taxes

租房的好处

卖掉房子搬进出租屋是有道理的。如果你现在租房，你知道这些好处。但是如果你是一个考虑跳船的房主，这里有一些考虑的理由。

开放式选项

如果你是一个空巢老人，准备裁员，或者不确定退休后在哪里度过，租房可能是有意义的。为了更好的天气或降低生活成本，你可能想搬走几年，但也可以很容易地搬离你的家人更近。

如果您认为您可能需要尽快搬家接受或提供护理，您或您家人的健康状况也可能是一个因素。许多辅助生活、持续护理或独立生活社区都是只租的，如果你住在那里，你就别无选择。

如果你最终租房，长期租房将减少租金上涨的不确定性。

成本更低

在你计划居住的地方比较租房和拥有的成本是很重要的。根据Trulia 2016年的一份报告，在100个人口众多的65岁及以上的城市中，有98个城市的租房成本较低。 不过，值得注意的是，在南方，拥有住房通常比租房便宜。

更少的维护

当你租房时，你很可能不需要支付大联盟，结构维修费。根据Millionacres的数据，房主每年平均花费1%到4%用于维护。房子越老，比例越高。一个警告：签合同前仔细阅读租约，确保你的房东负责所有（或几乎所有）的维护和维修，特别是如果你是租房子的话。

不仅仅是成本问题。随着年龄的增长，你自己做这些工作的能力将不可避免地下降。也许你不想住在一个经常站在梯子上换灯泡或铲人行道或屋顶积雪的地方。这时一个超级或建筑杂务工真的能帮上忙。

释放资本

租房可以腾出你可以投资的钱。这能让你保持流动性，并能在退休期间增加你的总收入。投资的增长速度往往快于房地产的升值速度，这使得它们能更好地利用你的资金。此外，所有权会让你在房地产市场再次崩溃的情况下面临风险，而租房并不能做到这一点。

如果你打算卖掉房子租房，另一个考虑因素是资本利得税。现行税法规定，单身报税人的资本利得除外额为25万美元，已婚联合报税人的资本利得除外额为50万美元。此外，你将得到扣除费用，如房地产经纪人佣金和许多资本改善你可能已经做了多年的家。

对许多人来说，排除和费用扣除可能足以避免支付任何资本利得税**。对于其他人来说，他们可能已经在家里住了很多年，或者拥有一套高档住宅，这可能不是。此外，许多经济专家预测，由于现任白宫**正在讨论新政策，资本利得率将大幅上升。在采取行动之前，最好咨询一位合格的税务专家，权衡你的选择。

赞成的意见

• Liquidity

• Little maintenance expense, resp***ibility

• Flexibility in moving

• Fewer costs, taxes

欺骗

• Unpredictable rent increases, eviction

• No equity

• No tax benefits

• Inability to customize home

• Potential capital gains tax

底线

对于许多即将退休的人来说，是保留家族豪宅还是缩小规模到一个更小的地方是一个困难的决定。如果你真的决定搬家，那么买房带来的压力和开销就会起作用。退休后是否拥有或租赁住房涉及到几个方面的考虑，例如：

• 租房和拥有的税收优惠是什么？
• 房子是一个潜在的投资机会还是另一项开支？
• 在意外成本方面，拥有房屋会带来哪些风险？你的预算能承受这些风险吗？