什么是交叉担保(cross collateralization)？

交叉抵押是将作为初始贷款抵押品的资产用作第二笔贷款抵押品的行为。如果债务人不能按时偿还任何一笔贷款，受影响的贷款人最终可以强制清算资产，并将收益用于偿还。

交叉担保可以应用于各种形式的融资，从抵押贷款到信用卡。

关键要点

• 交叉抵押涉及使用已经作为一笔贷款抵押品的资产作为第二笔贷款的抵押品。
• 这些贷款可以属于同一类型——第二笔抵押贷款被视为交叉抵押，但交叉抵押还包括使用一种资产（如车辆）来获得另一种融资，如信用卡。
• 交叉担保条款很容易被忽视，使人们不知道他们可能以多种方式失去财产。

交叉担保的工作原理

交叉抵押在房地产贷款中很常见。例如，对房产进行第二次抵押被认为是交叉抵押的一种形式。在这种情况下，财产被用作原始抵押的抵押品。然后，第二笔抵押贷款将房产所有人应计权益作为抵押。

有一个相反的情况下，交叉担保开始发挥作用。多个不动产可以作为一笔贷款的抵押物，这通常是一揽子抵押贷款的情况。

交叉担保所涉及的贷款不必是同一类型的。交叉担保还包括使用一种资产（如车辆）来担保各种其他类型的融资或融资工具（如信用卡）。

交叉担保的危害

交叉担保条款很容易被忽视，使人们不知道他们可能以多种方式失去财产。金融机构经常交叉抵押财产，如果一个客户拿出一个贷款，然后跟进其他融资从同一家银行(如果一切都是“内部”的话，他们会这么做，但银行之间不愿意交叉抵押一块已经用来为另一家机构融资的房产。）

例如，从信用社获得融资购买车辆的消费者可能会签署一份贷款协议，该协议使用该车辆作为抵押品。消费者可能不知道的是，贷款协议可能规定，该车辆也将用作抵押品，以确保他们与该信用联盟合作获得的任何其他贷款或信贷。从初始贷款中对汽车的留置权将适用于消费者与该机构开立的所有其他融资账户。

这种情况可能导致一个不幸的情况，即一个消费者逾期支付信用卡账单——信用社签发的一张信用卡，尽管他们目前正在偿还汽车贷款，但他们仍有汽车收回权。

交叉担保与破产

当消费者的部分财产被交叉担保捆绑时申请破产的，他们可能会尝试为该担保物担保的所有融资签订再确认协议。然后，他们将继续支付这些贷款，以便保留对财产的占有权。另一种选择是允许收回抵押品。由该抵押品担保的债务将在破产结束时清偿，但财产将不再归他们所有。