美国人在退休问题上准备不足已经不是什么秘密了。根据美国国家退休保障研究所的数据，45%的美国家庭的退休资产为零。所有工龄家庭的退休账户余额中位数只有3000美元。

这些数字并不十分鼓舞人心，但并不一定能勾勒出全貌。当一些工人正努力为他们的401（k）或个人退休账户（IRA）提供资金时，另一些人正准备在他们65岁生日到来之前离开他们9到5岁的工作岗位。

为提前退休制定一个计划并不容易，但是有了正确的计划，就有可能提前对员工说再见。以下是实现这一目标所需采取的步骤。

关键要点

• 如果你想早点退休，制定一个储蓄目标和目标日期是很重要的。
• 如果你有权使用401（k）账户，那么你首先要把这个账户最大化。
• 在你为你的401（k）计划提供资金后，开一个Roth或传统的个人退休账户，并制定一个计划将其最大化。
• 如果你年龄在50岁以下，你可以在2020年和2021年每年向个人退休账户投入6000美元。

了解你的目标

退休其实是一个数字游戏，在开始提前退休的计划之前，重要的是要有一个最终目标。首先要知道一旦你不再工作，你需要多少钱来支付你的开支。一旦退休，计划靠退休前收入的70%到80%生活是一个很好的开始。例如，如果你一年挣10万美元，你就需要在一个合格的退休计划中存足够的钱，以使你退休后每年能获得7万到8万美元的收入。

安全提款率

那你怎么知道你需要省多少钱呢？最好的办法是看你的安全提款率。这就是你每年从退休账户中取钱的速度，而不会太快耗尽你的资产。

从历史上看，4%一直是退休退费的建议利率。你可以将这个比率与你预期退休时需要的收入额进行比较，以确定你的总投资组合需要有多大。

例如，假设你的目标是每年7万美元的退休收入。4%的规定要求储蓄相当于一年收入的25倍。在这种情况下，你需要175万美元来支付你的退休费用。

提前退休意味着你可能有更长的时间来花掉你的资产。财务准备是你退休后有足够生活的关键。

如果你打算提前退休，你可能会考虑一个更长远的计划来减少你的资产。使用3%的比率可以给你一个更准确的数字。如果是这样的话，你就需要把你的目标收入节省33倍，这将使你的计划储蓄额增加到230万美元。

制定一个时间框架

一旦你掌握了你需要储蓄的总额，下一步就是把它分解成可消化的部分。知道你需要攒100万美元或更多的钱来提前退休可能会让人望而生畏，但从你每年或每月需要攒多少钱的角度来考虑就不那么吓人了。计算这个数字还可以告诉你你的目标是否现实。

例如，如果你35岁了，想在50岁退休，银行存款175万美元，那么你有15年的时间来积累足够的钱。如果你一年挣10万美元，你需要每年至少把收入的50%存起来才能达到你的目标。如果你不能根据你现在的薪水存下你所需要的钱，你要么削减开支，要么增加收入，要么两者兼而有之。

战略节约

仅仅知道你需要存多少钱是不够的；你还需要知道把它放在哪里。退休储蓄的第一站是雇主的退休计划（如果你有）。例如，如果你有401（k）账户的使用权，你应该先将该账户最大化，然后转向传统的或Roth个人退休账户。个人401（k）或SEP个人退休账户是自营储蓄者的两种选择。如果你未满50岁，你可以在2020年和2021年每年向个人退休账户存入6000美元。

如果你有一个健康储蓄账户（HSA）的高免赔额健康保险计划，你也应该为HSA全额供款。虽然这些账户被设计用来支付医疗费用，但对于计划提前离职的年轻员工来说，它们可能是一个宝贵的储蓄工具。一旦你年满65岁，你可以出于任何目的从HSA取钱，而不必承担罚款，尽管你必须为任何分配支付定期所得税。 这使它成为一个伟大的备份时，你已经把你的其他税收优惠帐户。

底线

如果没有一个明确的路线图，你就不能提前退休。第一条规则是保存，保存，再保存一些，但还有更多。实事求是地知道你要节省多少时间，你能实际地节省多少钱，以及退休后你的开支会是多少，这些都能帮助你走向最终的目的地。