如果您的房屋拥有超过20%的权益，您可以申请房屋权益信贷额度（HELOC）。HELOC是一种方便且通常不贵的方法，以你的房屋价值作为抵押贷款。

你不必从为你现有的抵押贷款提供服务的公司那里得到HELOC，这样你就可以从许多贷款机构那里货比三家了。你也不必使用信用额度，但可以放心知道它是在紧急情况下，或资助一个大项目，如果有机会出现。

让我们看看HELOC是如何工作的，它的独特特性是否会使它成为一个好的或坏的选择。

关键要点

• 房屋净值信贷额度（HELOC）利用了你的房屋净值价值，其作用原理与信用卡类似，但利率往往要低得多。
• 您可以在规定的时间内循环使用HELOC资金，之后您必须以可变利率而不是固定利率偿还。
• 你房子里的资产就是你用来作为贷款抵押品的，也就是说，如果你不能偿还，你的房子可能会丧失抵押品赎回权。

直升机是如何工作的？

如果你了解信用卡是如何工作的，你已经基本了解了HELOCs的工作原理。使用信用卡时，银行会根据您的家庭收入、资产和信用评分确定信用额度。在每个计费周期中，你可以花多少钱都行，只要你不超过这个限额。当你付账单时，你的可用信用额度会随着你的付款额而增加。

HELOC的功能类似，但你的信用额度也取决于你在家里有多少股权。有一个“提款”期，通常是5至10年，在此期间你可以获得信用额度内的资金，然后是一个“还款”期，一般是10至20年后，你再也拿不到钱，但必须以利息偿还任何未偿余额。

虽然HELOC的基本概念类似于信用卡，但它们之间有许多重要的区别。在申请HELOC之前，借款人应彻底了解这些特征。

承销标准

HELOC受贷款机构核保标准的约束，这意味着您将需要记录您的收入和就业状况，就像您为住房抵押贷款再融资一样。

当你申请信用卡时，你会被要求提供你的收入和工作信息，但你通常不需要记录这些信息。请注意，并不是所有的借款人都有资格获得HELOC，而获得信用卡资格一般来说可能更容易。

抵押品

作为一个HELOC是由你的房子的价值担保；如果你不偿还，你最终可能会丧失抵押品赎回权。

另一方面，信用卡是一种无担保的信用形式，因此，如果你无法偿还所借的款项，那么你失去房子的可能性就会大大降低。在信用卡违约的情况下，即使你的债权人起诉你，你不得不宣布破产，你也可以保住你的房子。

利率

像大多数信用卡一样，heloc的利率随着经济的变化而变化。对于信用卡，您的利率是基于基准利率，如最优惠利率或伦敦银行同业拆借利率（LIBOR），加上基于您的信用评分、还款历史以及贷款人需要收取多少费用才能获得潜在利润的利差或加价。

HELOC利率定价类似。然而，heloc的利率往往比信用卡低得多，因为如果你违约，抵押品会给贷款人一个缓冲。也就是说，当利率上升时，那些以为自己在廉价借钱的人可能会发现自己被困在利率与信用卡利率相当的直升机上。

也有可能获得一个固定利率选项的HELOC。在这种情况下，贷款在最初的提款期内通常会有一个可变利率，然后在还款期内转换为固定利率。

利息扣除率

与信用卡利息不同的是，HELOC利息有时可以免税，但根据美国国税局（IRS）的说法，只有当贷款“用于购买、建造或大幅改善纳税人的住房以获得贷款时”。这项规定是由2017年的《减税和就业法案》（TCJA）于2018年开始制定的，目前计划在2026年取消，届时将恢复任何贷款用途的可扣税利息的原有情况。

TCJA还将标准扣除额提高了近一倍，使大多数纳税人不太可能发现逐项列出扣除额是有利的。 不过，在某些情况下，免税利息期权可能会使HELOC更具吸引力。

高息债务再融资

如果HELOC的利率是，5.5%和利息支付是免税的，而你的信用卡债务的利率可能是29.9%，利息支付是不免税的。很容易看到如何HELOC可以节省你一吨钱，并帮助你摆脱债务更快地巩固你的债务和使用HELOC收益偿还你的信用卡余额。实际上，你已经把高息贷款换成了低息贷款。

然而，有些人会使用HELOC来偿还更高利息的债务，但随后会使用他们新补充的信用卡限额来累积更多的高息债务。这是一种被称为“重装”的做法，而且往往收场不好。事实上，请记住，如果你在HELOC上违约，你可能会失去你的家，但在信用卡上破产通常不会带来这样的后果。

底线

如果你想用HELOC来抵押你家的资产，确保你了解它是如何运作的。特别是，你需要知道你的利率在什么时候，以多少可能会改变之前，你借款。如果月供再涨，你能付得起吗？你能忍受多少增长？你想用你的HELOC钱买的东西，在更高的利率和可能的利息没有扣税的情况下仍然值得吗？

你还应该考虑你计划如何使用这笔钱和你过去的借贷行为，以决定HELOC从长远来看是否可能帮助或伤害你的财务状况。如果你有滥用信用卡的习惯，并且不相信自己会改变你的生活方式，那么你最好还是把你的房产原封不动地留在你的信用卡上。

最后，保持警惕，定期检查你的HELOC声明。身份盗窃越来越普遍，有一些无良的人会在你不注意的时候偷走你的身份并用它从你的直升机上榨干资金。

按揭贷款歧视是非法的。