点对点(Peer-to-Peer,P2P)贷款使个人能够直接从其他个人那里获得贷款,而不需要金融机构作为中间人。为P2P贷款提供便利的网站已经大大增加了P2P作为另一种融资方式的应用。
P2P借贷也被称为“社会借贷”或“群体借贷”。它从2005年才开始存在,但竞争对手已经包括Prosper、lending Club、Peerform、Upstart和StreetShares。
P2P借贷网站将借款人直接与投资者联系起来。每个网站设置费率和条款,并启用交易。大多数网站有一个广泛的利率范围基于申请人的信誉。
首先,投资者在该网站开设账户,并存入一笔资金,用于发放贷款。贷款申请人发布了一个财务概要,该概要被分配了一个风险类别,该类别决定了申请人将支付的利率。贷款申请人可以审查并接受一个提议(一些申请者将他们的申请分成若干部分,并接受多个报价。)汇款和每月付款都是通过这个平台处理的。这个过程可以完全自动化,也可以由贷款人和借款人选择讨价还价。
一些网站专门针对特定类型的借款人。例如,StreetShares是为小型企业设计的。借贷俱乐部有一个“病人解决方案”类别,将提供融资项目的医生与潜在病人联系起来。
早期,P2P贷款系统被视为向那些被传统机构抛弃的人提供信贷渠道,或是以更优惠的利率整合学生贷款债务的一种方式。不过,近年来,P2P借贷网站的触角不断扩大。现在,大多数人的目标是希望以较低利率偿还信用卡债务的消费者。家装贷款和汽车融资现在也可以在P2P贷款网站。
信用良好的申请人的利率通常低于可比的银行利率,而信用记录粗略的申请人的利率可能会高得多。例如,截至2019年12月,LendingTree.com提供的个人贷款利率从10.19%至24.98%。 Peerform公布,截至2020年2月,贷款利率在5.99%至29.99%之间。 据CreditCards.com统计,截至2020年2月5日,信用卡平均利率为17.30%。
对于放贷者来说,P2P贷款是一种产生现金利息收入的方式,其利率超过了传统储蓄账户或存单(CDs)提供的利率。
一些P2P网站允许放贷者从账户余额低至25美元开始。
作为投资者考虑加入P2P贷款网站的人需要像传统银行一样担心违约率。据英国《金融时报》报道,Zopa 2017年发放的贷款违约率为4.52%,其他网站预测的违约率相似。2015年4月至2019年12月期间,标普/益百利对美国借款人各类贷款违约率的综合指数一直在0.8%至1%之间波动。 市场观察(Market Watch)的数据显示,美国信用卡债务违约率波动更大,2015年4月触及9.1%的高点,但2018年年中降至3.56%。
任何考虑使用P2P借贷网站的消费者或投资者都应该检查交易费用。每个网站赚钱的方式都不一样,但费用和佣金可能由贷款人、借款人或两者收取。与银行一样,这些网站可能收取贷款发放费、滞纳金和反扣支付费。
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