什么是养老金最大化(pension maximization)？

养老金最大化是一种针对夫妻的退休策略，包括在配偶一方有生之年选择最高可能的年金支付，同时获得人寿保险，为尚存配偶提供收入。

养老金最大化涉及使用两种退休收入产品：一种终身年金，它将为一个人提供最高的现金支付，但在该个人死亡时停止；人寿保险，这两种产品可以为幸存配偶提供收入。

这是一个冒险的策略。退休人员可以选择更安全的联合和遗属年金，这保证了配偶双方终身受益。

关键要点：

• 养老金最大化是一种退休策略，适用于需要终身年金和人寿保险的夫妇。
• 养老金最大化是退休的一种风险策略，购买联合和遗属年金可能更安全，它为配偶双方提供福利。
• 如果领取养老金的个人可能先死，那么养老金最大化可能不是最佳选择，因为这种年金支付的时间越长、支付的金额越高，对夫妻来说就越有利可图。

理解养老金最大化

由于这种策略的风险可能会随着人寿保险政策的降低，因此，对某些夫妇来说，终身年金的较高支付可能会有吸引力。原因是，增加的终身年金支付可能提供超过足够的额外收入支付人寿保险单的保费。然而，还有许多细节需要考虑。

参加雇主养老金计划的夫妇可以考虑养老金最大化。保险代理人可能会向年金受益人健康状况良好或有其他收入来源的夫妇建议一种策略，以平衡选择终身年金结构的风险。

使用养老金最大化策略可能有风险，尤其是如果年金受益人先于配偶死亡。重要的是要确保你的人寿保险单有足够的死亡抚恤金来补偿养老金的损失。

这种年金支付的时间越长，对这对夫妇来说就越有利可图。然而，如果到期养老金的个人可能先死，那么联合养老金或联合遗属福利可能是最佳选择。

养老金最大化推理

在养老金最大化的情况下，如果年金受益人先死，尚存配偶将从人寿保险单中获得死亡抚恤金，该抚恤金应足以让幸存者购买有保障的固定年金。这可能有一个更好的每月支付比幸存者将获得更安全的联合养老金/联合和幸存者年金选择。

未纳入养老金的配偶优先死亡的，幸存配偶可以取消寿险政策，继续领取高生命唯一年金。

然而，应当指出的是，有担保的固定年金的付款将按资本利得率全额征税，而较安全的联合年金和遗属年金的付款将大部分免税。 

特别注意事项

在尝试这一策略之前，有许多重要因素需要考虑，包括配偶双方的健康状况、其他收入来源、税收影响以及夫妻养老金或医疗计划的具体条款。

养老金最大化取得成功的关键是通过为尚存配偶提供足够的永久收入来保护他们。因为这样的策略可能很复杂，应该与持有执照的保险专业人士、财务规划师或财务顾问讨论。