了解个人贷款利率

个人贷款是一种封闭式信贷，在预定的期限内（即三年、四年或五年）每月支付固定的款项。个人贷款的利率是以你借款额（本金）的百分比表示的。所报利率为名义年利率（APR）或每年适用于您贷款的利率，包括任何费用和其他成本，但不包括与复利或通货膨胀影响有关的成本。大多数个人贷款实际使用的是每月定期利率，是由APR除以12得出的。当应用于本金时，APR（或定期利率）决定了你将要支付的额外金额，以借入本金并在一段时间内偿还。

关键要点

• 个人贷款利率是以贷款金额的百分比表示的。
• 大多数个人贷款都是无担保的，也就是说，没有可收回的资产或抵押品作担保。
• 无担保个人贷款的利率高于有担保贷款。
• 个人贷款利息的计算方法有三种：简单法、复合法或附加法，其中最常见的是简单利息法。

无担保贷款与有担保贷款

所有贷款要么有担保，要么无担保。大多数个人贷款都是无担保的，这意味着贷款没有一项资产作后盾，如果你拖欠贷款，贷款人可以接受这项资产。无担保贷款的一个例子就是你借钱去度假。无担保贷款仅由你的信用度来支持，通常会有更高的利率来反映贷款人承担的额外风险。

贷款也可以有担保，也就是说，有价值的东西做后盾。你向贷款人保证你会偿还贷款的东西被称为抵押品。房屋净值贷款是担保贷款的一个例子，因为你的房子作为抵押物来保证贷款的偿还。担保贷款的利率通常较低，因为贷款人承担的风险较小。

个人贷款计算器对于确定高息无担保贷款与低息有担保贷款相比将花费多少利息非常有用。

z条例

1968年，美国联邦储备委员会（FRB）实施了Z条例，该条例又制定了《真实借贷法》（TILA），旨在保护进行金融交易的消费者。个人贷款是这种保护的一部分。

条例Z第1026.18节第C子部分要求贷款人在涉及封闭式个人贷款时披露APR、财务费用、融资金额和付款总额。其他需要披露的信息包括还款次数、每月还款金额、滞纳金，以及提前还贷是否有罚款。

个人贷款平均利率

截至2020年8月，美国24个月无担保个人贷款的平均4月利率为9.34%。 你支付的利率，取决于贷款人和你的信用评分，可以从6%到36%。 相比之下，48个月担保新车贷款的平均4月利率为4.98%。 这显示了担保贷款相对于无担保贷款的降息能力。

个人贷款利息计算

有了《Z条例》的披露要求和封闭式个人贷款利息计算方法的知识，在借款时可以做出明智的选择。贷款人使用三种方法之一简单，复合，或附加计算个人贷款利息。这些方法中的每一种都依赖于披露文件中规定的APR。

单利法

个人贷款最常用的方法是单利法，也称为美国规则法。单利的主要特点是利率总是只适用于本金。

以5年（60个月）4月利率为10%的1万美元贷款为例，只需将适当的数字**众多免费在线计算器中的一个，比如这个月贷款余额计算器。在这种情况下，期初本金余额为10000美元，利率为10%，原始期限为60个月，付款留空，输入任意五年期，即2020年1月至2025年1月，并确保选中“美国规则”（单利）。

计算器返回每月的付款额加上贷款期限内的总本金和利息。你也可以得到一个完整的五年分期偿还时间表，告诉你到底有多少本金和利息，你将支付每月。

正如计算器所显示的，简单的利息和按时付款，你支付的利息金额会随着时间的推移而下降，而你支付的本金金额会上升，直到贷款还清。如果你提前还款或额外还款，你将支付较少的利息，甚至可能提前还清贷款。

如果你逾期付款或不付款，你的付款金额应用于利息上升，导致减少每一笔付款应用于本金。利息（和滞纳金）分开保管（托管）。累积本金、利息或滞纳金将在您的贷款结束时到期。通过增加付款金额、减少或删除付款来测试这些断言，以查看每种付款对您支付总额的影响。

复利法

复利法，也被称为“正常”或“精算”法，如果你按时支付所有款项，结果与单利法相同，因为利息从不累积。同样的情况也适用于提前支付或额外支付。两者都可能导致较短的贷款期限和较低的利息支付整体

如果您延迟或错过支付复利贷款，累计利息将添加到本金。未来的利息计算结果是“利息对利息”。使用这种方法，你将在贷款期结束时得到更多的剩余利息和本金。您可以使用相同的在线计算器测试这些场景，方法是**相同的数字，但选择“Normal”作为摊销方法。使用复利的常见例子有信用卡、学生贷款和抵押贷款。

附加利息法

附加兴趣方法不需要计算器。这是因为利息是预先计算的，加在本金上，总金额除以付款次数（月数）。

使用上述10000美元贷款，得出您将支付的利息金额，将期初余额乘以APR乘以还清贷款的年数，即10000 x 0.10 x 5=5000美元。本金和利息加起来为15000美元。除以60，您的每月付款为250美元，包括166.67美元本金和83.33美元利息。

无论您是按时付款、提前付款还是延迟付款，支付的总金额为15000美元（不包括潜在的滞纳金）。发薪日贷款、短期预支贷款和向次级借款人贷款都是附加利息贷款的例子。

简单与复合与附加利息方法示例

下表显示了在5年内以10%的4月利率对10000美元贷款适用的简单利息、复合利息和附加利息之间的差异，包括是否有漏付。所示金额不包括滞纳金或其他费用，这些费用因贷款人而异。

• 第1列显示了所使用的兴趣方法。
• 第2列列出了每月的付款。
• 第3栏显示按时支付的本金总额。
• 第4列显示全部兴趣。
• 第5列列出了支付的总金额。
• 第6栏显示了57笔付款中支付的本金总额（3笔未付）。
• 第7列显示了三笔未付款的总利息。
• 第8栏显示累计未付利息和本金。
• 第9列列出了三次未付款的总金额。

对这三种方法的比较清楚地说明了为什么您应该不惜一切代价避免附加利息。它还表明，当付款延迟或错过，复利加起来。结论：单利对借款人最为有利。